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首席投资官评论员门宁：

储户在银行柜台，由银行工作人员办理存款业务并出具存单，对于办理存款业务的储户来说，没有任何理由怀疑这是假存单，等同于真实存单。银行由于管理出现漏洞，导致员工串通起来利用职务便利诈骗储户的财产，银行一定是存在且应承担责任的。

但最终的判决结果，并没有支持储户要求银行赔偿的诉求，这绝对是存在问题的。

案情回顾：

2014年10月，受害人付玲接到一名“中介”的电话称，称山东省滨州市滨城区农村信用社渤海五路分社有贴息，年利率是6个百分点。付玲联系了七名亲友，凑齐了1100万，将1100万元全部存入银行，期限为一年，银行工作人员从柜台递出一张存单给她。

后来款到期后，受害人拿着存单去兑付，却被告知说没有这笔存款，这个存单是假的，让其去公安局报警。查询交易明细发现，她在2014年10月16日存入1100万元，但这笔钱在存入当天就被以转账方式支取。

犯罪嫌疑人被判刑，储户权益谁来保障

山东省滨州市中级人民法院刑事判决书显示，自2011年开始，山东省滨州市邹平农商行台子支行行长段某多次为杨某经营的创能石化公司进行融资，欠下巨额高利借款无法归还。为归还之前借款以及继续建设创能石化公司，段某与杨某商议后决定多方筹集资金。

从2013年5月到2015年5月，段某、杨某等11人先后在邹平农商行台子支行、博兴农商行曹王支行、滨州市滨城区农村信用社渤海五路分社3个网点，以“非阳光操作”为名，伪造金融票证，以高息吸引“存款人”前来办理“存款”，分工协作，交叉作案，共计伪造金融票证43张，涉案金额近3亿。

滨州中院于2017年12月5日，以伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪，判处段某及杨某有期徒刑20年，并处罚金80万元；其余9名被告人，被判刑3年6个月到17年不等。

对于赔偿部分，滨城区法院经过审查认为，相关责任人已分别构成伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪、吸收客户资金不入账罪被追究刑责，根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百三十九条规定，被告人非法占有、处置被害人财产的，应当予以追缴或责令退赔，被害人提起附带民事诉讼的，人民法院不予受理。

受害人随后上诉至滨州市中级人民法院，2018年5月7日，滨州中院做出民事裁定书，同样以《最高人民法院关于适用的解释》第一百三十九条规定，驳回上诉，维持原裁定。

银行是否有责任

笔者认为，储户在银行内部柜台，经银行工作人员办理存款业务并出具存单，对于办理存款业务的储户来说，没有任何理由怀疑这是假存单，等同于真实存单。即使银行认为这属于员工个人非法行为，银行的管理漏洞也是诱发此案的重要原因。由于管理出现漏洞，导致员工串通起来利用职务便利诈骗储户的财产，银行一定是存在且应承担责任的。

因此笔者并不认同滨州法院的判决。

如何避免金融诈骗

1、不要贪图高息，尤其是各种潜规则的高息，都应该提高警惕。

2、对于非传统业务，如果了解不够或者有怀疑，应该主动联系银行官方客服核实。

3、选择四大行或大型股份制银行。

4、小额储蓄可以选择余额宝、理财通、小金库等方式。

首席投资官

客户通过银行正规网点，正规渠道存款无故消失，银行当然有不可推卸的责任。

这几天这个事情闹的挺大的，但是很多人可能不知道这个事情，我们简单来描述下这个事情的来龙去脉。

事情经过

2014年玲及家人在山东省滨州市滨城区渤海五路农信社存入1100万元，一年后存款到期取钱时，被告知没有这笔钱，柜员还递给她一张写有公安局地址的纸条，让他去公安局报案，直到这时，她才知道她的钱被骗了。

而这个案件总共涉及27名储户，涉及的金额高达1.6亿人民币。

这些钱是被包括银行员工在内的段某、杨某等11人在内非法使用，他们先后在邹平农商行台子支行（山东农信社分支机构）镇中分理处等3个网点以“非阳光操作”为名，伪造金融票证，以高息吸引“存款人”办理“存款”，共伪造金融票证43张，非法吸收公众资金26473万元，尚有16035.09万元没有收回。

最后事情败露之后，这帮人被法院起诉，滨州中院于2017年12月5日，以伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪，判处段某及杨某有期徒刑20年，并处罚金80万元；其余9名被告人，被判刑3年6个月到17年不等，并处罚金。

但是本案件当中最关键的一环，就是储户将银行作为被告起诉之后，被滨城区法院以及滨州市中级人民法院驳回，驳回的理由是，根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百三十九条规定，被告人非法占有、处置被害人财产的，应当予以追缴或责令退赔，被害人提起附带民事诉讼的，人民法院不予受理。

虽然涉案人员被判刑，但依然不能免除银行的责任。

我不是学法律的，但是从个人储户的角度来看，我认为用户把钱存到银行，钱无故消失，银行就应该负有不可推卸的责任。

本案件当中，储户的钱是在信用社正规的营业网点、正规的营业时间、通过正式的渠道办理，而且钱也是通过正式的渠道打给银行，也就是说，整个案件的过程，储户都是出于对银行的信任，完全没有觉察到被骗，而且储户拿到的假存单也是银行给的，这跟用户正常办理存款没有任何区别。

也就是说，跟储户发生存储关系的是你这个银行，而不是你银行的这个员工，给这些储户办理存款的是你这个银行的员工，他们通过正规的渠道，正规的网点给用户办理存款，代表的是你的银行，而不是个人，因此银行不能因为说是员工骗了用户的钱就把所有责任推卸给员工，这是非常不厚道的做法。

而且换个角度来说，信用社更应该积极的配合用户调查并主动承担偿还的责任，这样不仅可以赢得用户的信任，更可以起到一次非常好的营销效果。

试问一下，如果用户1.6个亿存在银行被骗了，银行还能主动偿还客户，让客户没有损失，那说明你这个信用社非常靠谱，存钱非常安全，所以以后会有越来越多的人到你这个信用社来存款。

相反，如果你这个信用社，因为客户正常您门面存钱被骗走，你把责任推的一干二净，你会失去客户的信任，而且现在这个事情闹的这么大，很多人都知道了这么一个事，那以后谁还敢去你银行存款？如果没有存款，那这个信用社经营就会出现严重的资金问题，从长远来看，这个损失绝对比1.6个亿要大很多。

贷款教授

山东某农商行员工揽储却出具假存单，银行有责任吗？郭广吉律师认为，银行有责任。

2013年3月至2015年5月两年多内，时任邹平农商行台子支行行长和银行员工，通过中间人带领储户至指定的银行办理存款业务，银行柜员出具“假存款单”并将资金划至特定账户。

最终该行长及其他参与人员11人被抓获，法院对该涉案人员依法判处其不同年限的有期徒刑及罚金。对于被害人提出的刑事附带民事诉讼，不予受理。

分析这起事件，有两个问题要讲清楚。

一、对人民法院的不予受理，怎么评价

法院以触犯伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪判处本案被告人刑罚，对此案中被害人提起的附带民事诉讼不予受理，是正确的。

本案的被告人是谁？是银行的行长和一些员工，不是银行。所以，并不是法院对于被害人向银行提出的民事诉讼不予受理。

而对于伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪的行为人的赃款予以追缴有司法解释的规定，应以司法解释的规定处理。

二、银行在这起事件中有无责任

有。有什么责任？有过错责任。

为什么？

1、这些涉案员工是银行员工，揽储是他们的日常业务

银行员工揽储是银行的一项业务，银行员工揽储的行为属于职务行为。

2、这样涉案员工是在银行柜台揽储，不是其他地方

在其工作岗位内从事其工作范围内的工作，仍旧说明其是在执行职务行为。退一步讲，那些被害人有理由认为这些人的工作是在履行银行的工作事务，这是民法上表见代理的一般表现。

3、假存单的问题

假存单就是一纸文书，存单为假，并不代表存款就是假的。二者不能混为一谈。

存款交给了银行，即使银行没有给出具任何的法律文书，只要能够证明这些钱是由银行收取了，那么银行就负有还款的义务。

三、伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪这两个罪名的认定可能会给被害人的民事诉讼造成障碍

对被告人认定上述两个罪名，也就是将众储户定为了案件的被害人。对此，本人觉得有待商榷。

因为，储户将钱存到银行，这些钱都是银行的了，储户不再享有这笔钱的所有权，而是享有这笔钱的债权。在这种情况下，银行对这笔钱怎么使用，银行说了算。即使银行将这笔钱丢掉，也是银行的事情，别人无权干涉。但你丢掉了，不代表储户的债权没有了。

也就是说，银行将储户的钱丢了、被人骗了、被偷了，都不能免除其偿还储户存款的法律义务。

所以说，犯罪分子侵犯的是银行的财产权益，本案的被害人应该为银行。

追赃所得要返还银行，银行要无条件返还储户存款及利息。