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保險姓保，主要功能是保障意外風險。
如果指望保險理財，我個人認為不靠譜。
題主的這個例子，有兩點信息沒說清楚。
第一點，是投保人年齡問題。
假如給1歲的孩子投保這個保險，年繳費12000元，繳到15歲，然後從16～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個99年的投保獲利期內，年收益率是4.6525％。
假如一個人從45歲繳費到59歲，然後60～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個投資受益週期是55年，期間內的年收益率平均為3.9481％。
第二點，是投保人不到99歲死亡的問題。
如果投保人死亡時還沒開始獲益，或者雖然開始獲益，但是沒活到99歲，這些情況下保險合同條款是怎麼規定的？我估計應該會降低收益率。
這個保險產品4～4.65％的收益率，基本上是貨幣基金的收益率水平，但是投保的週期太長，資金的流動性差。
綜合分析判斷，單純講投資收益率的話，保險理財的收益率偏低。
再次強調，保險姓保，主要功能是保障救濟意外風險，不是為了財富增值。
巴九言
我有點迷茫……
每年交12000，第16年後每年領12000，直至終身，這一段我個人認為比較懸！首先，確認一點，你投保的是一款理財年金險，有固定領取和累積生息賬戶，隨著時間和利息的積累，賬戶中會積存一部分資金，可以根據自己的需求按年領取，但問題也出現了，年交12000元，交10年的話保額應該是1萬元，按目前最高年金領取比例20%來計算就是2000元，再加上年度分紅，應該不會超過3000元(隨著時間增加紅利會有所增加，但紅利不會超過2000元)，那麼根據累積計算，16年記入賬戶的年度領取生存金+累積年度紅利應該不會超過40000元，根據保監會去年134號文件，保險賬戶年度提取不得超過該賬戶累積繳納金額的20%，也就是說最多每年可以提取8000元，這12000從何而來呢？就算當年年度生存金+紅利=4000元，加起來12000，可是賬戶中的40000元，五年也就領取完了，第六年起，也沒有可領取了，很明顯，向你推薦這份保險的業務員誇大宣傳了！況且保監會134號文同時要求，保單年度首次生存金領取必須在保單生效第五年，也就是說前5年是不可以設置生存金的，當然很多保險公司會設置條款，在第五年的生存金為年度保費的50%，以彌補前四年的未領取部分，那也只有6000元，所以12000/年的領取只存在與理論，甚至理論上都不存在。
所以，綜合考慮，不買！
老吳聊保
靠不靠譜我們數據說話！但是我個人比較反感這種分紅險、萬能險！保險公司不好好做保險，盡弄些“金融遊戲”來“忽悠”我們！
補充假定條件
為了數據計算更準確方便，我們假定被保險人30週歲，一年交15,000元保費，連續交滿15年，從第16年起（46歲）每年可以領取12,000元。
《“健康中國2030”規劃綱要》指出到2030年中國人均預期壽命可達到79.0歲，人均健康預期壽命顯著提高。
如果活到79歲，換言之，可以連續領取34年（40.8萬）
通過下圖的計算，我們可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年領取12,000元，直至你79歲。
和你存放餘額寶的收益率差不多，還跑不贏通脹呢！
如果你從30歲起，每年定存15,000在餘額寶（或其他貨幣基金），每年收益4%，連續15年。到你79歲時（50年），一共能拿多少錢呢！答案是：123.26萬元。
如果你身體健康，能活到99歲，理論上，可以連續領取54年（64.8萬）
我們再來計算一下，此時每年也只是需要4.373%即可滿足要求。驚不驚奇，看似很多，實際上也就比餘額寶稍微高一點而已，還趕不上銀行定期理財產品的收益呢！
如果同樣條件，
存餘額寶70年的話，一共可以拿到270.08萬元。
通過上面的數據對比，你覺得靠不靠譜，是不是感到很驚訝，原來只需要不到4.5%的收益就可以滿足你所有的要求，套路很深吧！
這也正是我不打算再買分紅險、萬能險的原因。我以後只會買純消費性質的保險，其他一概不買，保險公司套路太多咯！！
操盤手信一
1、這種險肯定是有，但你現在說的是不是這款產品的合同內容就不清楚了。
2、最好能提供一下這款保險的資料，哪怕是給個名字也行，是哪家公司的，也好試著找一下，看看條款才好告訴你。
3、這種到99歲的，基本上可以認定為終身領錢的，大體就是年金險。年金險在我們普通家庭中一般有兩個用途，一個是給孩子存教育金，補充某個教育時期高額的學費或出國費用；另一個作用是給自己存養老金，退休後補充養老金不足用。那麼你是哪個目的呢？
4、很多人可能會說用保險存錢收益低，其實這只是一種儲蓄的方式，之所以很多人都適合用這種方式，就是因為保險的強制功能最強，其它金融產品都沒有它強制性厲害，這也就決定了將來你預定用錢的時期，鐵定有一筆錢可用。而其它方式也有，比如長期儲蓄的話，基金定投就比較好，收益也高，風險也極低，但就是方便取現，一旦中途有什麼事兒，很有可能就把錢取出來用了；再有就是很多人真的很難攢住錢的，所以，每種產品都有它的功用，看你適合用哪個了。
5、最好你先理一理自己的家庭情況，然後看看目前最需要的是什麼，是需要保障型的，還是保障都做完了需要為將來存筆錢，找到真正的需求才能對症下藥，才能選到合適的產品。
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已經溝通過了，這裡補充一條，大家不要擔心了，產品不能做到如此返還，有誤導成分存在。
獅子座保險規劃師
看下面好多人都在認真回答這個問題，仍不伐有用數學公式計算的，先說一句話：如果認真你就輸了。保險沒那麼複雜，之所以複雜是因為加上了很多營銷因素，風險規避方案。我經常給客戶強調一句話：保險公司的核心能力就是風險規避能力；保險公司的核心競爭力就是資管能力，產品組合或分紅方案不會影響產品的功用。這就好像你用筷子吃飯還是用刀叉吃飯或許會影響你的飽腹感，但絕對不會影響你的營養攝入量。因此，你可以問這個保險公司靠不靠譜，永遠不要問某個產品靠不靠譜，至於產品是否靠譜要問的是你自己，是否影響你未來的理財計劃，是否滿足你當下的理財需求。買保險其實跟買電腦一樣，最忌諱的就是跟著銷售人員的思路走，本來想買個辦公電腦處理文件，結果買了一套智能服務器。
歪哥119
不建議買，保險最好是買消費型的比如一年為期限的，保費低，保額高。
而且保險本來就是給自己保障的，而不應該具有理財性質。
出事了，保險公司給你賠付，沒出事，咱們也落個安心，花錢買安心。
然後咱們把需要理財的錢去投資理財，把需要保險的錢去買消費型保險。
消費型的保險就是花了就花了，就像車險一樣，這一年有事了就賠付，沒事了這一年就安心過。
然後各大保險公司忽悠老百姓買理財型保險的目的其實也在圈錢，交的保費大多都給了經理和業務員的提成，其實中國的保險公司基本都是傳銷模式，你去看看他們的獎金制度就看出來了，金字塔模式，就是傳銷模式。
所以建議你花最少的錢買最全面的保險，首選消費型保險。
心靈之音的空間
買理財去銀行，保險公司的理財看看就行了。
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哎呀呀呀，先說一下，俺可不是什麼大神，俺努力做個大蝦還經常不夠格，動不動被人罵呢。
親，咱這個問題，貌似沒寫完整呀。比如，咱這是給誰投保的？多大年齡？咱這裡說的每年15000要交多少年？假定16年後每年的12000領到99歲成立的話，到了99歲啥情況？是合同終止呢？還是退還全部保費呢？還是按保額雙倍退回呢？
親啊，這麼多信息都不清楚，所以，俺這裡也只能瞎子走路——估摸著往前，試著答一下。
俺猜，猜的啊，為了快速積累賬戶裡的錢，理財險一般交費期很短，三年五年十年，咱們按十年算，十年交了150000，從第16年開始每年領12000，大約領到第28年，全部本金返回。剩下的就是純賺的，對不？
咱繼續猜，假定這是給小孩子買的，假定這個孩子零歲（也就是才幾個月），那麼保單第28年以後到99個保單週年，每年都領12000，確實是很划算的——不過，不知道這個每年12000，一直領到99歲的根據是什麼？會不會是，親，你聽錯了？
咱接著猜，親，所說的醫療疾病險最高賠300萬，估計啊，估計是住院險，注意，不是大病險，大病險多是給付型的，也就是，萬一罹患重大疾病，確診後，保險公司賠付300萬，如果沒猜錯，這個住院險也有免賠額，少則幾千多則10000，也就是超過幾千或10000部分，不論公費自費100%報銷，最高報銷300萬，前提是，親，咱得花出去這300萬，拿著病歷、診斷證明、出院小結、費用單據等去報銷。
如果，續保時候，這個住院險停售了，那麼就不再續保，需要重新購買住院險。
至於親所說的意外，估計是意外醫療，最多2萬或1萬，因為有住院險，花費超過2萬或1萬，大部分都會被要求住院了。
咦？沒有看到身故責任？比如18歲前後，也就是成年前後身故，疾病身故或意外身故，合同裡有沒有約定怎麼賠付？
我的老天爺，太累了，這，這這這，沒一點兒頭緒嘛。
我之所以用小孩子舉例子，是因為理財險給小孩子買，保費低保額高，領錢次數多，可以利益最大化。但是——建議，親，把保險計劃發上來，讓大家幫著看看，再決定要不要買。這樣無厘頭地猜啊猜啊的，都只是猜測，沒法給一些具體建議。你說呢？
話險唯夷
你沒說交多少年啊！如果躉交12000，如果第16年後開始，每年領12000，需要年息12.6%，月複利，才能達到。目前的理財險萬能賬戶最高也就是6%。理財險複雜，建議購買躉交1萬元，追加無上限，保底利率高的。
保險漫談
這絕對是保險代理人的銷售誤導，真正的保險責任應該是在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%保險中的名詞保費和基本保險金額的意思是【保費是客戶所交的錢，而基本保險金額就是客戶所交的錢相對應的利益和好處，舉個粟子:比如客戶年交保費1.2萬，基本保險金額是2萬，那麼按保險合同上面的保險責任解說在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%，也就是每年返還2000元】
文中中問題說年交1.2萬，交15年，從第十六年以後每年領1.2萬領至99歲，絕對是保險代理人的銷售誤導，我從業了十幾年的保險，從來沒有見過有一家保險公司的保險合同這樣寫保險責任的。
