不立而立

再来说说为什么有的银行利率5.3%，有的银行却只有3.5%是合理的。

举个例子：

你去塔克拉玛干沙漠旅游，在中途，不小心把带的水都打翻了，现在在40度的高温里爆嗮，快渴死了，突然看到一家卖水的，但是平时一瓶2元的水平，竟然要卖到20元，你买还是不买？答案我想大家都是一样的吧！肯定要买，总不能被渴死。

存款对于银行来说，是最重要的战略资源！银行的利润主要来源为存贷的息差！但是没有存款，何来的存贷息差。因此越缺少存款的银行，对于存款的需求度越高，就像我们在沙漠里对水的需求，毕竟没有存款，没有存贷差，失去主要的利润来源，那银行可是会倒闭的！

在举个例子：

我们知道每个城市的存贷需求度肯定是不一样的，有的城市（比如工业型城市）对贷款的需求高，但存款较少；有的城市（宜居型城市），存款多，但是贷款需求度低，基本不可能有城市出现两者相一致的情况。

假设A城市为一座工业型城市，整体存款偏少，但是贷款需求度很高，那么当地银行的存款资源很紧张；这个城市里的银行现在简单分为两类四大行及当地的城商行和农商行。

对于当地的贷款需求，四大行因为网点多，在其他城市有分行，因此它完全可以从其他存款多贷款少的城市分行协调资金来A城市放贷，故而它给的存款利率不会太高，可能就是你说的3.5%。

但当地的城商行及农商行不行啊，他们的网点就在本城市才有，没有其他城市分行，这时如果利率和四大行一样，那么自己品牌知名度及实力这么弱，别人肯定去存四大行，因此城商行及农商行的利率只有高于四大行才有竞争力；而且因为城商和农商本身还要竞争，毕竟没钱放贷会倒闭的，所以进一步推高了存款利率，最终就可能出现你说的5.35%，当然吸收存款的利率高，相应的贷款利率也会更高，所以小银行的贷款利率水平平均都会高于大行。

综上所述：在我行存款利率由低到高的顺序一般是：四大行、邮储及交行、全国性股份制商业银行、地方上市银行、未上市城商行、农商行、农信社、村镇银行。

通过上述分析，你应该对自己的问题有所了解了吧，所以说先贤的话还是很有道理的：存在即合理，你要是还不明白，那我也没辙了。

鲤行者

首先说一下这是合理的，尤其是目前存款利率双轨制融合的大基调下，市场化利率的全面放开，这类现象会越来越普遍，商业银行会根据自己的资金流动性还有当地市场的竞争情况来自主定价，当然目前的还有一个大前提是在基准利率的基础上浮动，但是浮动上限已经取消了。

差异化利率其实在几年前就是常态，博鳌论坛之后将更加普遍

央行早在几年前就开始推进利率市场化的进程，以基准利率政策为指导，浮动上限50%实行了很多年，最近几年，银行的储蓄存款受到了网络平台的冲击，增幅逐年下降，更是迫使了银行加快步伐。

2018年4月12日银行自律机构会议上讨论了逐渐放开存款利率上限的问题，之后商业银行就很快有了动作，工行、建行、农行、招行等等银行分别对大额存单利率进行了调整，个别银行还一次性突破了50%的上浮上限，最高达到了上浮55%。

随着竞争越来越激烈，市场化利率的推进会越来越快，尤其是小银行迫于自身资金压力，更会大幅度的提高上浮利率来争取区域优势，获得生存空间。

目前虽然已经有了放开趋势，但是5.3%这样的定期利率还是少数，大家注意区分一些理财产品和存款产品

目前总体上还是一个大基调，以城商行、农商行为代表的小型商业银行存款利率上浮比例比较高，要远远高于国有大行和股份制银行。

此前也提到过，有部分城商行存款的创新产品达到了很高的利率水平，比如天府银行的安心存单系列，五年期定期达到了5.3%；泸州商业银行的月月红等存款产品最高达到了5.7%；但是这都有一定的局限性，仅限于部分城商行，国有大行的利率水平目前还是比较低的。我们在购买产品的时候不要只看中利率，一定要区分是存款还是理财，不要被误导，我们来看一组图片。

这是我特意放在一起对比的数据，可以明显的看到，左侧是存款，右侧是结构性存款，虽然都带有存款字样，但是差别是非常大的。理论上存款利率都是固定的票面利率，在字眼上会有明显的年利率标识；而结构性存款作为一种类理财产品，采用的是预期年化收益率这样的字眼，注意这个不是固定利率，是浮动的，不一定100%达到。这是一个很简单的区分方法。

总体上还是一句话，回到题目中，差异化利率是一定存在的，而且是合理的，不管是5.3%还是3.5%都是商业银行根据自身资金紧张程度来制定的利率政策，但是购买产品是务必区分存款和理财，不要偏听偏信，5.3%的定期存款目前看来还是很少的哦，只有部分银行有这样的政策和产品。

不立而立

　　比如同样配置的手机，贴上不同的牌子，价格不一样；同样的房子，在不同的开发商和不同地方，价格相差甚远；同样的工种，在不同的城市和不同的公司，工薪不一样……

　　被市场化的东西除了生活必需品差异较小外，其他的都差异很大，包括存款。

　　而我们都知道，我国人民有种特别爱好——存款，而存款的目的就是为了利息，那自然在有保障的前提下哪个利息高就往哪儿存。这样就给吸收存款较难的小型城商银行或信用社带来市场，获得生机。

　　再早些年头，银行存款利率上浮有空间局限，是不利于小型城商银行和信用社吸收存款，也就不利小型银行在公平竞争中发展。而一旦打开上浮空间，不再限制，利率市场化，那么小型城商银行或信用社就有条件与大型银行竞争。

　　而加入网联以后，支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务，因为只要与网联进行对接就可以了，不需要与每家银行进行对接，有利小型支付机构发展。

　　利率差异也一样，也吸收存款较难的小型城商银行或信用社，提供更为合理的竞争条件，那也就自然合理了。

三人聚众

目前市场上利率能达到5%以上的银行是极个别，但是不同银行利率差距较大是不争的事实，这本事是一种市场行为，对于推动市场化利率改革有一定的参考意义。

为什么银行之间存款利率差距这么大呢？这主要有几个方面的原因。

1、资金紧缺程度不同

银行之所以上浮存款利率最根本的原因是缺钱了，越缺钱的银行越需要存款，因此会通过上浮较大的存款利率来吸引存款。

目前银行资金面基本处于比较紧张的程度，但不同的银行资金紧张程度是不一样的。 大银行家大业大，存款用户多，资金雄厚，因此资金还没紧缺到把利率上浮到5%以上的地步。

相比大银行，一些小银行就没有那么多家底，还要面临很多流动性风险。2015年下半年以来，部分中小银行借助同业理财、同业存单等批发性主动负债工具快速扩张，但是当前央妈收紧了同业市场业务后，同业借钱没有那么容易了。在同业市场资金收紧后，在期限错配下，部分资产又尚未到期，少部分中小银行需要短期应急流动性补充，以应对到期的同业借款，因此迫不得已大幅上浮存款利率来吸引存款。

2、吸引存款能力也不同

在资金这么紧张的局面下，各家银行都在竞争存款用户，而大银行在吸引存款用户上有着很多优势，比如网点多，对公存款多，公众的偏好等等，因此即使在目前这种资金紧张的局面下一些大银行只需要上浮30%-50%之间就可以吸收很多存款，缓解资金压力。

与大银行相比，小银行吸引存款就没有那么容易，在抢存款客户的时候，如果小银行也跟大银行一样只上浮30%-50%，那大部分客户会优先选择大银行，所以小银行想要获得更多的存款，只能通过比大银行上浮更高的利率，而且让利率优势比大银行更明显才能吸引来客户。

3、受约束不同

银行存款利率有一只无形的手在控制，这只无形的手叫做中国银行业利率工作自律公约。

目前大部分商业银行都加入了这个自律公约，一旦加入公约就要遵守规矩。自律公约第四条明确规定，严格执行国家有关利率、汇率政策，严格执行国家规定的利率及汇率浮动标准，不得违规或变相提高利率吸收存款，不得向客户承诺法律法规、政策许可之外的利益。因此有时候银行也想大幅度上浮利率，但是受制于这个公约所以不敢大范围浮动存款利率。

除此之外，根据中国人民银行MPA（宏观审慎评估体系）考核要求，利率定价行为必须符合市场竞争秩序要求，过度竞争将在MPA考核中“一票否决”。

那这个MPA对银行有多重要呢？

MPA考核结果被分为ABC三档，分别为优秀、正常、不达标，其中利率定价行为不达标的直接一票否决，列入C档，一旦列入C档，将面临以下处罚：法定存款准备金利率则会变为0.9-0.7倍，辅以央行诫勉谈话、惩罚性的SLF利率，暂停MLF，受控制的金融市场准入、在合格审慎评估中被扣分等，这其中任何一项对银行的影响都是巨大的。所以正常的银行都不敢乱提高存款利率。

而自律公约和MPA考核对于民营银行来说相对没有那么重要，目前有的民营银行都没有加入利率自律公约，所以一些民营银行就可以把利率上浮到5%以上。

贷款教授

存在即合理，存款利率有所差别，正是市场充分竞争的结果！

存款利率市场化以后，再加上互联网金融的进一步兴起，传统银行业的揽储压力越来越大，一些中小型银行，为了吸引存款，增加竞争力，“主动”大幅度提高存款利率，特别是针对30万以上的大额存单业务。这也正是我们能看到市场上存款利率有的银行只有3.5%，而其他一些高达5.3%的原因所在。

存贷利差是中小银行盈利的根本

那些名气不大，规模还小的农商行、信用社，如果给出的存款利率同国有大银行一样，有谁会去存款，没有存款如何发放贷款；没有利差的收益，盈利怎么保证；没有收益，工资、福利从哪来……。所以，提高存款利率，吸引存款就成了一个必然的选择。

一些地方性的商业银行，给出的存款利率会相对较高。比如广西北部湾银行，普通存款三年期利率可为4.5%，五年期更是高达5.225%。更别说30万起投的大额存单了，五年期达到5.5%也是很有可能的！

越是规模小的、揽储压力大的银行给出的利率会越高，而高利率对我们普通用户是有“百利而无一害”的，同样的存款，收益更高了，岂不“美滋滋”。

操盘手信一

银行的存款利息，从商业的角度来说，就是支付给你资金的价格。既然是价格，在市场上同一产品有不同的价格是司空见惯的事，有什么问题？

题主的思维也需要更新了。在以前利率管制的条件下，银行是统一价格，没有分别。这让人们形成了银行利率固定，银行经营好坏没有差别的惯性思维。

实际上，不同银行的经营能力还是有很大不同的，体现在存款上，不同银行渴求程度也是不一样的。随着利率市场化的全面放开，这些差别就开始体现到存款的利率上了。

用一句话总结就是，大银行或者经营风险低的银行存款利率低，小银行或者经营风险高的银行存款利率高。根据风险与收益对等的原则，存款人冒了高风险就应该拿到高利率。

我是空谷寒潭，与您分享银行的观点。

空谷寒潭

你好，嗨住租房前来回答这一问题：

从2016年开始，银行政策调整，房地产政策调整，几乎每次的动作，都会让经济动态发生变化。对于大多数不在这两个行业中的普通人来说，更多的是一种“听说有新政策了，但是不清楚是什么”的状态。

然而，虽然大家搞不清楚究竟又出台了什么新政策，但是对我们日常生活的影响确实切实存在的。

经济市场化发展趋势

新中国成立初期，我们曾经效法苏联采用计划经济的政策，人民公社、小分队，按照国家计划生产物资自产自足。

这样的经济形态最终被废止，从家庭联产承包责任制开始，计划经济被打破，从十三届三中全会开始，中国进入改革开放的新历程。

这是中国经济逐步走向市场化的重要一步。也意味着国家经济，保持足够的自由市场经济才能建立更加健康进步的发展趋势。银行产业，也是同样的道理。

早期四大行占据人民大众心目中最为权威的存款途径，银行不会破产，所以存款放心，利率低一点对大家来说好像也没什么，毕竟也没有更多的理财途径，存款就是最好的选择。

但是自从2013年央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》开始，政府不再对商业银行兜底，银行允许破产。

那么利率相当的情况下，可以破产的商业银行就远没有国家管理的四大行更占优势。因此商业银行储蓄利率向上浮动也成为政策允许的一部分。这正是国家经济日渐保持市场化的一大发展趋势。

理性看待利率不同

银行定期从5.3%～3.5%的波动，还是差距比较大的，其实当下商业银行的定期储蓄达到5%以上的属于极其个别的情况，因此考虑这样利率的大家还需要更加慎重。

超过5%的定期储蓄虽然比较少，但是超过5%的理财相对比较普遍，因此还需要擦亮眼睛鉴别到底是定期储蓄，保本的，还是相对稳定的理财产品。

除此之外，还需要看是否有时间限制、金额限制这样的硬性要求。更高的利率虽然会给商业银行吸引更多的存款，但是对商业银行本身的资产管理压力还是很大的。

不过，如果自己手上有不错的资金储备，商业银行之间更加市场化的现象，也是个人财富积累的重要途径与机会。以5%作为理财或者储蓄利率的话，这可以说是非常保本，非常稳定的资产浮动额度了。

每月理财够租房

以100万为例，在理财途径更丰富的健康市场环境当中，年化利率5%的收益，每年的收益可以在5万元。那么即使是在北上广等一线城市，都足够租房生活正常开销了。

当然如果买房的话，这些钱就相对比较鸡肋，即使是100万，也变得杯水车薪。而5%的利率只是普通商业银行的利率，如果交给更加专业的理财团队，那么100万的收益更加足够租房生活过得比较舒适。

而且租房市场也正在变得更加规范化，以嗨住租房为例，目前在上海已经成为第一大租房平台，占据6.5万套真实房源，房源数量比第二名租房平台领先2倍。从千元高性价比房源到万元豪宅，应有尽有。

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这是合理的。

为了提高商业银行的揽储能力，央行放宽了商业银行存款利率的上浮幅度。这是为了提高传统商业银行的竞争力。原则上利率可以在央行的基准利率最高上浮50%，银行可以根据揽储的困难度适当调整。一般地方的城商行和农商行等中小银行的存款利率上浮力度最大，存款利率也就最高。

大额存单的5年期存款利率是可以达到5.3%的。大额存单是根据储户的存钱数额进行利率的差异化区分。各大银行的大额存单最低门槛20万到30万，如果遇到揽储困难的特别时段还可以更低。

大额存单的上浮幅度相比普通存款力度更大，因此就出现银行存款利率的差别。地方的农商行和城商行的上浮幅度50%-60%是常态，而国有银行的上浮幅度较低，因此就造成各个银行的利率存在差异。

但是也要小心利用大额存单的骗术。目前为止市面上最高的存款利率在5.5%左右，高得离谱的是骗子的几率很大。在存入大额存单的时候要警惕银行职员把你的存款转移，要在存入大额存单的银行账户开通网银。在柜台存钱后，柜台会开具大额存单证明，立刻在银行的官网登陆查询，检查大额存单是否和柜台开具的数额，币种，公章是否一致。离柜概不负责，要当场验证。

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假设你说的是一年，那么央行基准利率是1.5%，央行放宽存款利率后，最高放宽幅度是上浮50%，那么允许银行存款的最高一年期利率是2.25%，哪有3.5%甚至5.3那么高？存款那么高利率，那么贷款利率应该是多少？

就以最高的三年期定期存款利率2.75%来算，上浮50%后是4.125%，仍然达不到5.3%那么高。所以我认为题主说的可能是各家银行推出的理财产品吧，目前来说，一些股份制小银行和地方性银行银行理财年化收益率最高的差不多是5.3%左右，但有最低购买限额，一般是百万起，国有银行理财大多是处于3.5%的水平，也有高的，但高的也就4%左右，且也有购买限额。

理财产品虽然能吸引同业存款，但是对各家银行来说，一方面增加了资金成本，另一方面由于是理财产品，无法转化成存款，在法定准备金项下能够放款的额度不会增加，放款额度不足时需要向央行借款或向同业拆借，这都需要更多的资金成本，而且理财产品本身具有相当的风险。

国有大型商业银行理财产品收益低是因为人员成本更高，无法负担，至于说合理不合理，在法律条款下当然合理了。

關鍵字: 先贤 银行 银行利率