黄淑辰
首先，提出这个问题的人，我不知道你是不是保险公司的，因为「钱生钱」这一套话术保险公司的人一直在用，普通人基本也不会这么问。
其次，我就按照这个问题答了。
能够“钱生钱”的保险有必要买吗？
明确需求是第一位，看你要用来干什么，还有「钱生钱」的保险有它的单独用途。那就要注意：
1、保险理财有它的特定用途，它不是用来注重高收益的，它是防范金融风险的，举个例子，年金保险有保底利率，换句话说，无论市场变得多么糟糕，环境多么不好，也要按照它的最低保底利率进行给付。
2、学会计算你买的理财型的保险是否划算，虽说保险理财不是为了博取高的收益，但是太差的保险理财也没必要买。要懂得挑选，学会计算。
3、不建议购买分红，一般分红都是不确定性的，购买年金或者万能险。一般年金险是年金+万能账户的形式，万能账户有保底利率。
4、明确理财保险的用途
理财险有哪些用途呢？
1、风险保障
我国社保制度不是很完善，家庭结构单一并对灾害的承受能力比较脆弱，生来病死，还是各种风险对家庭的冲击都是巨大的。家庭有可用的资金缴纳保险费，面临危难时可以得到援助，维持正常生活，这是保险最基础，最根本的职能。普通家庭刷线考虑保障类的保险。
2、储蓄功能
对长期寿险来说，保单现金限制的存在使得保单具有储蓄功能，并且保险现金价值采取福利计算账户收益，在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。像银行等其他理财产品主要采取单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄声息方面有一定优势。
不过这种储蓄功能对于长期性来说优势很大，短期的话不适合。
3、资产保护功能
特定条件下，寿险保单具有资产保护功能。举个例子，某企业主由于债券债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金，甚至股票、房地产都可能被冻结。但是，人寿保单的相应价值不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，根据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，当所有的财产都被冻结甚至拍卖是，人寿保单不会被冻结和拍卖，保单贷款功能又能成为「变现」工具。即便企业主遇到破产情形，也不穷困潦倒。
4、融通资金功能
长期寿险，可提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。能满足保单的流动性和变现要求。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。
5、合理避税
一切恶意避税，终将受到法律的制裁！
利用合法的手段，在节省税收额度的情况下，为员工、自己或家人增加人份收入，就是很好的理财。保险在这方面有独特的功能。
①企业可以合法地为员工投保而达到避税目的。
据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工办理商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可以获得「不低于三年的期内分期均匀扣除费用」的权限；同时，由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可以获得资产保全。
②规避遗产税的有效工具
我国开始推进《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》（2010年新版草案），以为遗产税的征收已经纳入国家法律健全化的日程，据草案，遗产越多，税率越高，最高达50%。
6、规避通货膨胀及利率风险功能
目前我国投资渠道也比较多，银行存款、股票、基金、债券、房地产和外汇等等。这些投资方式会受到通货膨胀及利率波动的影响。保险产品具有较强的稳定性，本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家利率变化并不敏感，如变额寿险（投资连结险）、万能寿险正是为应对通胀及利率风险而产生的。
为什么大家对理财险反感？
大部分人都是不明白理财险的真正用途的，保险公司的业务员在销售理财险的时经常进行夸大，收益被说的很玄乎，实际的功能和用途都没有正确的传达，到时理财型的保险在市场上的名声不好，这是一个很重要的原因。
保险的理财产品，有着目前市场上的一些理财产品所不具有的功能，换句话说，可以作为一种金融工具使用。
二宗视界
这里涉及一个理财观和资产配置的问题。
俗话讲，穷人做期货，中产玩股票，富豪买债券，顶级买保险。说白了你要赚快钱是因为你没钱，所以你就不要做那些稳健的金融产品，买哪个产品是和你的赚钱欲望和层次相关的，换句话讲，你刚刚工作，收入只够付房租个生活，啥都不能做的。
但是随着年龄越来越大，受到知识水平局限以及身体状况，很多有风险的投资比如股市就尽量的不要参与，这个时候债券和保险就是合适的资产配置，虽然说保险基本职责是保障，但是有一些所谓的分红型投资保险也是可以考虑的，比如前几年最火的万能险基本能保证百分之七左右的收益，比如还有的理财型保险和国债挂钩，保证储蓄存款一年期活期利息的基础上再获得分红收益，也就是说目前的理财型保险基本能保证储蓄利息。
还有近期国家推出的商业养老保险，也是保障收益型的产品，只是单纯的国家养老保险其实解决不了老人的生活问题，需要做综合的财务养老安排。
但是为何有人说理财型保险不靠谱呢？这是因为有些保险险种的问题，保险产品种类繁多，一般人不好识别，个别保险业务人员为了高提成推销那些没有固定收益的产品，所以需要认真识别，但是投资保险理财产品要有一定的经济承受能力，投入太少就不建议购买。
王红英金融期货
从问题来看，是指那种所谓分红型、理财型的保险吧。是否有必要买？因人而异，难以提出具体建议。下面就只分析一下这种保险的利弊，请提问的网友自己判断吧。
因为这类保险种类繁多，不可能一一分析，就举例欧美保险公司提供的那种Whole life（终身人寿保险，就是所谓“钱生钱”的保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之後，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。
这种保险的优点：
1、 死亡理赔保证到投保人100岁；
2、 有部分现金值（保险公司保证提供3％到4％的利率，有基本的储蓄功能）；
3、 提供一定的税务优惠
不过，甘蔗没有两头甜，其缺点是：
1、 保费相对高（如相对Term ，定期人寿保险而言）；
2、 强制交保至100岁，除非提前把保费存完；
3、 现金值不灵活（举例：当投保人从保单里面借钱的时候的利息是8％，算上3％到4％的增长利率，投保人还需要付4％到5％的利息回去他们的保单里面）；
4、 刚开始的几年内，就想提前取消保险，会有所损失；
5、 缺乏透明度。
这样说吧，买保险属于资产配置的一种，是一般家庭所必需的（请参见附图）。至于具体买哪类保险，请做好功课，根据自己的具体情况来选择。
你对这个问题有什么好的建议吗？欢迎在下方留言讨论！
陈思进
保险首先是保障产品，其次才是投资理财。
买保险首先要分清主次需求，另外，术业有专攻，因此，保险即便是看中其投资理财功能，也要找准他能发挥作用的点。
因此，先给自己买保障，比如意外险，重疾险，医疗险，寿险，买完时候如果还有余钱，可以考虑一下保险的长期稳定投资优势。
说长期稳定，指的是保险可以做到超长期的投资，覆盖人的生命周期，这是很多理财产品无法比拟的，普通的投资理财产品，最长的期限也只是5年，到期后存在继续投资的风险，而保险可以保障到终身，这个算优势。
除此之外，保险的投资都偏向稳定，从投向看，也是投入到久期长的资产上，来尽量做到和负债匹配。因此，不能指望保险发大财，如果是抱着钱生钱告诉成长的心态，建议不要买保险理财产品。从投资收益水平看，保险基本上也是随行就市，不会产生巨大的收益差。
如果只想赚钱，不要买保险。如果是资产配置角度，可以购买。
大猫财经
社会上现在很多的理财险，在保险条款上可以看到具体的现金价值和复利计息的方式。尤其是缴费期比较长，年限也比较长的分红型、万能型产品比较突出。
首先，保险中的分红型、万能型、养老型，甚至投联型产品在保险产品中都是不可或缺的他们是真正可以显示出保险的价值的产品，而意外险、定期寿、住院险（给付、补助）等都是针对性比较强的保险，而前边说的几种作为长期资产配置中对本金有保护能力的保险产品，是需要配置的，而作为社会养老保险的补充，商业养老保险更加注重的满期给付时每月的给付能力，而如果将这类保险作为子女教育基金储备，也更加有针对性，并且给付的金额也相对不错，所以，这类产品的专业化程度超过银行理财和定期等传统理财产品。
而从理财学的角度，资产配置要讲究均衡配置，流动性，保值能力，创富能力，抗风险能力等多个因素都需要考虑进去，因此，在针对保值能力这方面，保险产品的收益是按照保险合同的中的现金价值或者其他约定方式运营的，这种严格程度在规定保值能力上是值得肯定的，但分红和投联是按照保险公司的运营或者经营能力予以分配的有相对的不确定性，那么在选择这些产品是需要关注该公司的业绩往期分红等状况。
最后说下，资产是需要配置的，抗风险和求收益需要得到一个平衡点，再辅以其他方式进行创富，才能达到最佳状态。
你的理财师张帅
算算就知道，这类保险不划算，不值得购买
能“钱生钱”的商业保险，常见的有分红型保险、教育险、养老险等等。
这类保险往往只具有象征性的保险功能，而把主要的宣传噱头体现在未来的金额返还上。
我们拿现在很火的“教育金保险”举例说明。
随着二胎的放开，家长更多开始关心孩子未来的教育，于是早早的储备起教育金。很多保险产品，也打着教育金返还的旗号，吸引年轻的家长购买。
下图是国内某保险上市公司，推出的一款教育金保险，保险案例如下：
我们可以用IRR公式，来计算这款教育险的真实利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的计算功能，我们只要把每年要交的保费，以及每年获得返还的金额填上去，就可以计算出真实收益率。
直接上结果：
如图，经IRR计算出的收益率只有2.072%，甚至还没有余额宝这类货币基金的一半高。
这类分红险的保障功能如何？
有的朋友会认为：
虽然收益率有够低，但这种分红险还有保障功能呀？一旦家人得病或意外，还能得到高昂的赔付呀？
实际上，所有的商业保险，本质都是生意，是商品。
没有一款保险能做到保额又高、分红又高、保费又便宜，因为这种保险，一定会令保险公司赔的底儿掉。
还拿上面的例子来说。
这款教育险含有重疾保障功能，但市面上，保额30万元的“终身”重疾险，一次性趸交一般只需3万出头，而这款教育险，保额本身就低，而且一年的费用就2万块。
而有些分红险，保费一年至少几千块，声称具有意外险、医疗险功能。
但意外险和医疗险，可以说是保险中最便宜的险种。
一款30万保额意外险，一年才90元。
不要指望靠一款保险产品，解决保障和理财两方面问题。
真要买保险，就踏踏实实买真正的保险，而不要买什么分红险、养老险，这样才能让保险本身的作用发挥到最大，也让每一块钱保费物尽其用。
而如果想“钱生钱，那就老老实实去做理财、做投资，收益妥妥的甩保险几条街。
让保险回归姓“保”，对我们普通投保人而言，才真正划算。
金投手
好多人对保险公司的理财险一片声讨，好像理财险有多大的错一样。其实买不买理财险，看个人的需求。
首先理财险是长期理财，持有期都在五年以上，所以理财险都是长期收益，如果用理财险的劣势和银行理财的优势相比，有什么意思呢？
先说下理财险的优势。
相信大家都知道，银行理财也打破刚性兑付了，说明银行理财也不是保本的产品了。而普通老百姓对于各色各样的理财产品，缺乏辨别力，一不小心就会出现损失。而理财险的优势就是安全，本金首先是安全的。所以，放进理财险的资金，一定是这个家庭的基石，无论其他的投资收益如何，这部分是不会动摇的。
其次，就是理财险的灵活性。对于健康险，长缴费期要好于短缴费期，因为长缴费期可以分散缴费压力，用最少的钱去博更大的保额。同时因为轻症豁免或者出险后，保险合同终止，后续不用再缴费，当然这个期间越长，可能性才越大。但是对于年金险，是缴费期越短越合适，缴费期短，开始计算收益的基数就大，时间也越早。理财险的现金价值普遍较高，如果短期内想用资金，保单贷款，可以贷现金价值的80%，实现了理财险的灵活性。
最后，理财险都是终身的，每年返还的生存金可以提供跟生命等长的现金流。当你年富力强能挣10万的时候，5万是看不到眼里的，但当你年老失能，1万也是大钱。当然，在财富传承方面，保险也具有其他的理财产品不能具有的优势。因为保险是指定受益，定向传承，银行理财只能去法定继承。
股票，基金，银行理财，都是短期收益高，可以配置一部分资金用于短期理财，作为风险投资，其他的资金，还是应该以安全为主，在安全的基础上保值，增值，所以，未来的问题不是怎样获得最大的收益，而是守好自己的钱袋子。
放进理财险的资金一定是要长期持有的，如果你个人的想法就是想短期内追求较高收益，那就不能选择理财险。说来说去这就是一个个人资产配置的问题，最后说一句，如果你没有配置足额的健康险，那么就不要轻易理财了，意外和重疾会让你一病回到解放前，投资任何的理财产品，都没有投资自己的健康收益大。
简净轩语
所谓的“钱生钱”的保险，指的就是保险金可以取得一定收益，我们所常见的就是分红型保险和万能险。
理财型保险，官方的解释，是保险公司将实际的经营成果优于定价的盈余，按照一定比例向保单持有人进行红利分配的保险产品。
简答解释，就是在将保险的保障功能与理财产品相结合的一种保险种类。
至于“钱生钱”的保险值不值得买。首先要看一下购买保险要注意些什么？
保险的第一属性应是“保障”，其余都是次要考量范围
保险与其他商品属性不同，既不属于花钱购买实物，也不属于花钱购买“服务”，而是购买一种“对未来的保障”，所以“保障”属性是否完备应该排在第一位，购买保险时，首先要了解该保险①保什么？②保多少？③保多长时间？④怎么赔？⑤什么情况下不赔？了解清楚这几点，看看是不是适合自己，才是选择一份保险的先决条件。
“钱生钱”的保险，其保障属性或许不会很强
分红类保险在宣传时会将大部分宣传噱头都放于“赚钱”而非“保障”，是因为很多分红类保险只是附加了一部分保险功能，购买前不要被收益迷惑了双眼，要看清楚。
注意保险理财的利息计算方式，小心被“复利”迷惑
很多理财类保险的收益挂出来好像比银行理财要高不少，比如市面上有的万能险显示年化收益可达5%以上，但要注意无论是分红类保险还是理财保险，其收益一般是进行复利计算，如果是看中理财功能，购买前要看清楚利息计算方式，与市面上较低风险的理财产品（如货币基金等）对比，看是否合适。
看了以上的几个要点，相信大家能够明白，购买保险要首先区分保险的功能与属性，对于财力充足的投资人来说，或许有自己配置理财保险的理由，但对于普通家庭而言，首先看重的应该是其保障功能，为自己与家庭抵御好风险，再用剩下的钱进行投资理财，真正达到防范风险的目的。
度小满金融
分红理财型保险是没有必要买的，类似的问题我之前分析过。
商业保险更多是概率游戏，通过精算师计算并设计，普通人想占到便宜不容易。
分红型理财保险宣传的收益率往往比较高，但是如果细心阅读合同就会发现，实际收益率会有高、中、低三档。最高的一档基本是宣传的收益率，实际是不可能达到的。而最低的一档，往往更接近真实的收益率。
保险跟银行定期还不一样，现在五年期存款的利率有的地方中小银行年利率已经达到5.0%以上。而保险先不说实际收益率高低，锁定的时间远远超过五年期存款，流动性极差。
最不好的一点是，一旦交了一两年保险之后不想继续交了，就会视为退保，本金少说损失30%以上。
超长的锁定时间，动辄十年二十年甚至更久，极低的收益率，一般真实收益低于3%，中途退保高昂的亏本比例，理财型保险基本是坑。
钱在自己手里，可以选择银行定期存款，可以存大额存单，可以选结构性存款，可以购买货币基金，可以购买国债，这些本金都是有保障的。比保险更好的流动性，比保险更高的实际收益，还没那么多套路，何必去自寻烦恼。
财智成功
有没有必要，要看你的资产配置和理财观念。
对于分红型保险，我刚接触到的时候打了一个有意思的比喻，就是存款（买理财）送保险，现在想想虽然不是很专业，但是还真有点道理。因为分红险简单来说，就是兼顾保障和分红两项功能，组合起来是分红险，分看来看是一个保险加一个有分红的投资。
那么究竟值不值得买呢？这就要看你已有的资产配置和理财观念，如果你现在没有任何保险保障，也没有很好的投资渠道，我认为可以配置一些分红险作为补充。但若是你已经有一些保险保证，而现有投资收益还不错比如在5%左右，我认为就没有必要涉足分红险。
因为近年来分红险的“口碑”似乎不是很好啊，很多分红险的收益率甚至不如银行定期，不少看中投资收益的人纷纷选择投诉或者退保，这其实也不能怪保险公司，本来分红险就是兼顾保障和收益的一款产品，这就要求其投资比较稳健，最大限度的要保证本金的安全，安全性高了，收益自然就低了，如果有一种产品，收益也高，保障也高，那别的产品不就卖不动了？在投资领域，我从没见过如此的产品。
所以分红险是否值得买，看你自己，我个人是觉得没有必要买，因为我已经有其他保险和投资方式。
