零工經濟（Gig Economy）是指僱員和僱主進行短期合作或單一項目合作的工作形式，即業務外包。這一工作形式靈活性高，對於僱員來說，他們只需利用自己的知識、技能和經驗來換取勞動報酬，無需將自己附屬於整個公司，哪裡有需求他們就可以去哪裡。對於僱主來說，這一工作形式可以有效滿足企業內部低頻業務的需求，如賓客接送、外賓翻譯、網絡維修等，降低了用人成本。
業務外包由來已久，但是在以前，自由職業者往往需要依附特定的公司和組織才能找到渠道將自己的服務推銷出去。隨著互聯網的發展，僱傭雙方的溝通更為流暢，加之共享經濟概念的升溫，業務外包升級成為了零工經濟這一新概念，並在全球範圍內快速發展。
商業險和團險的項目負責人們有理由對未來充滿嚮往。由於零工經濟和共享經濟的崛起，越來越多的專注於零工經濟的新型小微企業將接踵而至，而商機也將隨之而來。即使這些小微企業在今後成為世界五百強的機會非常渺茫，但是保險公司相信，僅憑藉這類新時代小微企業如雨後春筍般的數量，也足夠讓他們佔據巨大的市場份額了。
以下是五個令商業險和團險公司感到興奮的原因
1、從業人口數量
零工經濟還只是一種新型經濟形態，從事零工經濟的人口在短期和長期都會保持增長，這一領域的保險需求會隨著整個領域的成長而增長。
2、科技加持
科技進步提升了僱傭雙方的溝通效率，將會促進零工經濟的進一步發展。商業險和團險公司在大多數情況下都可以學習個險公司的創新手段，比如提升數據使用效率，從而為零工經濟從業者提供更加個性化的定製保險方案。
3、產品升級
零工經濟會帶來商業模式、生活方式以及購物方式的變化，為商業險和團險公司帶來切入的機會。
4、現代化的小團體
零工經濟會催生大量現代化的小型利益共同體，這些利益共同體也可能成立小微企業，團體內成員擁有一致的利害關係。保險公司在未來將發現，企業團險將因為這些小團體的出現而改變，團險的需求將從大而全轉換到小而精。
5、“共享”更多，“顛覆”更少
隨著零工經濟和共享經濟的成長，商業險產品的形態和需求都會發生改變，商業險公司是能夠成為這一改變的受益者的，只要他們能快速適應、升級產品並抓住新興市場。這與車險市場的變革不同，自動駕駛汽車的出現對於車險公司來說幾乎是致命的。
我們研究零工經濟研究的越深，我們就越能感受到，商業險和團險在零工經濟這一經濟領域下將大有所為。如果一家商業險公司打算佈局零工經濟，以下三點信息或許能幫他們打造一個全面的方案。
一、零工經濟從業者的年齡構成
零工經濟和按需經濟的崛起，是由自由職業者和獨立承包商這兩類職業所推動的，其中獨立承包商可以分為兩類，一類是為自己服務，一類是為按需服務供應商服務，前者完全自給自足，後者可以享受服務商帶來的流量，但也需要與其分成。
零工經濟促進了大量小微企業的出現，這些小微企業的類型或是服務供應商，或是獨立的小型工作室。根據美國自由職業者聯盟的2016年度調查《自由職業在美國》估算，全美共有5500萬名自由職業者，佔整個美國適齡工作者總數的35%。
儘管自由職業者和獨立承包商這兩個職業在美國並非新興事物，但按需經濟的出現賦予了他們新的生命力。在按需經濟中，服務提供者和客戶通過數字化平臺建立聯繫並保持交流。美國的監管機構和保險公司對這一新興僱傭形態下的員工安全、責任和福利等問題有著不同的見解。
有很多美國保險公司已經在為Uber司機以及Airbnb的房東提供雙份保障服務，分別覆蓋載客（出租）和無客（閒置）狀態的風險。也有一些保險公司為與公司簽訂單次業務合作合同的技術人員提供相關的保障保險。
企業和保險公司可以將這類獨立的零工從業者分成兩類——逐漸成熟的千禧一代（1980-2000年期間出生的人）和即將退休的嬰兒潮一代（二戰結束時出生的人）。
據考夫曼基金會（Kauffmann Foundation）的數據統計，首次創業者的年齡大都集中在40歲左右，而如今最早的千禧一代，美國的80後，即將進入這一創業高峰時刻。他們也展現出了開展自己事業的強烈願意願。預計到2020年，超過60%的美國中小企業老闆將是千禧一代。
嬰兒潮一代的大多數人則即將迎來退休。當退休後，有的人會試圖以零工經濟的方式來賺些錢補貼家用。他們代表的也是一類新興並快速增長的零工經濟群體。
這兩類零工從業者都會促進商業風險需求的增長。
二、用數字化服務零工經濟
一般來說，商業險和團險是藉助代理人和經紀人這類中介渠道銷售的。以提供零工業務為主的小微企業一般都接觸不到中介，這導致了他們保險需求未能得到有效滿足。對於保險公司來說，他們在這方面也沒有給予足夠的重視。因為他們一直也沒搞清楚，小微企業就是是否值得花精力去研究？對於小微企業，如果能提供同質化的服務，那對於保險公司來說倒也不是什麼難事。但零工經濟領域的小微企業之間差別巨大，同質化的服務已經無法滿足所有公司的需求了。
數字化的銷售和服務可以有效的提升千禧一代零工經濟企業主的保險體驗，因為這些就是科技巨頭們提供的體驗。根據研究報告顯示，幾乎所有年齡段的消費者都會在買保險或者續保之前，對保險產品進行一番調查，但是千禧一代最為謹慎，他們會用最多種方法去調查，包括數字化渠道的郵件、短信、即時通訊信息和社交媒體平臺等。
和個險類似，商業險的產品線分類和定價是基於一些大概念的。隨著數據源的增多，以及分析技術的提升，商業險如今逐漸出現了一些細分概念的分類，比如特定行業的專業責任險等。一些保險公司已經開始著手佈局這一領域了，比如巴菲特的伯克希爾哈撒韋和Hiscox保險。
三、新的缺口和需求
原本在企業裡享受過標準的健康險、壽險以及其他員工福利險種的人，當其轉型零工經濟從業後，將無法繼續享受以上福利了。他們一般只能保留一個便攜福利（Portable benefits），將其轉成個人保險，並且要為其支付一大筆保費。因此隨著零工經濟從業者數量的上升，這類風險池就會逐漸擴大，商業險和團險的機會就來了。
零工經濟從業者的工作習慣和偏好也會創造新的需求。比如臨時工作場地、臨時存儲空間和臨時汽車或設備的需求會隨著零工經濟的發展而增加。保險公司將需要填補這些新增的保險缺口。
部分個險業務因自動駕駛汽車和共享經濟的發展而有可能逐漸退出歷史舞臺，自動駕駛技術可以大幅減少事故發生的概率，而共享經濟下很多的車廠會退出自己的生產責任險（比如沃爾沃），一些共享服務提供者也會推出共享責任險（比如租車公司ZipCar）。這些都會擠壓保險公司在個險市場的份額。
但是，也已經有保險公司就此作出了反應，他們快速轉移到了團險市場，為共享車隊提供動態團險或物流責任險服務。
此外，如果保險公司對進軍零工經濟有興趣，除了團險業務本身，他們還應該關心這一業務所能帶來的大量用戶數據。同時，他們還應該關注移動技術和保險科技的發展，關注是否有新的共享模式出現。因為新的共享模式意味著新的風險池的出現，意味著新的商機。
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