4月19日，滴滴上線“滴水貸”的在線信貸產品，正式入局消費金融。在其“滴水貸”的產品界面上顯示，其需要用戶預約才能獲取貸款名額，可隨借隨還，最高授信額度可達30萬元。
網貸平臺發展十餘年，改變了人們的傳統借貸習慣。它將傳統借貸方式由線下轉戰到線上，並且很好地規避了傳統借貸方式時間長，審核步驟繁瑣等問題，簡單方便的方式則更適應現代生活。而滴滴此番推出“滴水貸”，正式入局消費金融，為什麼要入局，看重的又是網貸平臺的哪些方面呢？
其實早在此前，滴滴就已在金融“試了試水”，例如開展融資租貸、商業保理等業務。P2P網貸平臺是隨著互聯網金融的發展而出現，在為人所知的簡單方便等特徵之餘，它也有一個鮮明的特點——利率高。在網貸平臺發展早期，不乏有高額利率等新聞的爆出。
而隨著這幾年來監管平臺對網貸平臺監管力度的加強，例如《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》等政策的出臺，導致網貸平臺的大幅度整改，利率也做了相應的下降調整。但是相比於其他傳統銀行理財產品，網貸平臺的收益仍是不容小覷的。這也在一定程度上表明瞭滴滴入局網貸行業的目的。
早年間，滴滴為了在網約車市場奪取流量，便與競爭對手展開了一場“燒錢大戰”，好不容易在網約車行業確定自己一家獨大的地位。怎料隨著今年美團、攜程等先後進入網約車領域，滴滴的霸主地位也受到了威脅。
在這一系列的過程中，盈利始終是滴滴必須面對的一個大問題，這也可以理解滴滴推出“滴水貸”，其主要目的就是為了獲得盈利。對於滴滴來說，大量的出行數據通過消費金融變現無疑是盈利的最佳方式。據相關報道，滴滴公開表示希望的合作伙伴的數據來看，滴水貸的日息大概率會在萬2到萬7之間，也就是年化7.3%至25.55%之間。這個數字也意味著滴滴入局消費金融，或許緩解滴滴虧損的狀態。
網貸平臺最早出現於2005年前後，出現後便受到了熱烈的矚目。在國家監控和市場雙重因素的影響下，一些不合格的網貸平臺也是逐漸被淘汰出局，國內的網貸平臺也得以走向平穩發展。同時，隨著最近網貸備案將至，網貸平臺或許也將迎來了新一輪併購的窗口期及機遇期。
在市場規模方面，據網貸之家統計，截止到2018年2月底，網貸行業正常運營平臺數量為1890家，比1月減少16家。經歷了整頓之後的網貸平臺，在未來市場也即將走向飽和和規整化。在風險係數方面，網貸市場競爭的核心將從外部走向內部，在這裡，風控便是網貸平臺中一個很重要的概念。
在現代經濟管理學中，風控是指控制企業財務損失風險的一種職稱，也就是“使財務不受到意外損失”，通俗來說就是“風險控制”，通常分為風控產品、風控策略、風控建模。而在網貸平臺中，大數據風控則是常見的模式，例如最常見的身份認證類等，龐大的用戶隱私信息量該如何更加安全地保護。如今，人們的隱私意識越來越強烈，風控也即將成為網貸平臺競爭的核心關鍵之一。
那麼迴歸到網貸平臺本身，滴滴入局消費金融，又有底氣呢？
首先，得益於滴滴龐大的用戶流量。據滴滴出行公佈的2017年數據， 2017年滴滴平臺的使用用戶有4.5億，出行次數超過74.3億次。龐大的用戶數據，給了滴滴進入消費金融的信心。在互聯網時代，流量至上，掌握了流量，無疑就是掌握經濟收益。同時也有一個難點，滴滴具備較大的用戶流量，但這部分流量又該怎麼才能轉換為信貸的用戶呢？首先，滴水貸與滴滴出行是完全獨立開來的兩個APP，如果想要借貸，則必須重新下載滴水貸。但是滴水貸本身就是藉助於滴滴出行強大的用戶流量，滴水貸必須找到這兩者間的突破點，以用戶體驗為主，引導用戶。其實滴水貸依靠滴滴出行平臺，將借貸融入生活，則很好地適應了用戶的日常。用戶支付出行費用過渡到移動支付方式，再引入借貸業務上，整個場景程序也是比較流暢的，這也有利於“滴水貸”的推廣運行。
其次，據業內人士分析，滴水貸還有著特有的優勢，無論是司機端還是客戶端，其使用人群的相關信息數據都是滴滴能夠掌握住的。據相比於其他網貸平臺的風險不可控性，無論是司機還是普通滴滴用戶，他們的出行習慣與出行方式，都是在滴滴的大數據中的，也比較容易地推斷出滴滴用戶的一些相關信息，這很好地規避了一定的風險。
但是有著龐大用戶流量、出行場景和能夠較好規避風險的滴滴也並非無懈可擊，網貸平臺出生10多年來，監管等問題也是層出不窮，幾乎如影隨形。而這些問題，同樣也值得滴滴去深入考究。
監管力度的加強
今年互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發了《關於加大通過互聯網整治資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，簡稱29號文。
政策的下達，也意味著政府對網貸平臺監管力度加大，同時在這期間也有許多因為不合格而被迫整頓或清盤。比如據網貸之家統計，在今年剛剛過去的1月到3月12日，網貸行業便已經出現了高達210家問題平臺，其中停業清盤的便有85家平臺。並且在過去的網貸行業的發展過程中，平臺數量累計達到了6054家，但其中停業及問題平臺也累計達到了4164家。
在國家監管部門對網貸平臺的監控決心日益強烈的情況下，許多問題平臺紛紛被迫退出，但網貸平臺在整改的過程中也逐漸趨於更加合法化。對於新入駐的“滴水貸”要想在網貸平臺的遊戲市場中“玩得好”，則必須立足於自身，遵循法律法規，探究內部核心競爭力，同時也要做到與競爭對手勢均力敵。
高利率涉及高利貸 信息安全違法
其實，在網貸平臺中涉嫌違法違規的現象並不少見。早些年網貸平臺剛剛發展前期，便因為高利率涉嫌高利貸。
按照我國法律的規定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，而超出這個額度的就已經涉嫌高利貸了。此外還有一點也是網貸平臺經常“踩雷”的，就是信息安全違法。
在2016年就曾爆出一家名為“中國信用黑名單”的網站在其網站上公佈了4242條網貸逾期者的個人信息。這種洩露用戶信息隱私的方式也是涉嫌違法的。
借貸人數減少
作為一個網貸平臺，借貸人可以說是其中至關重要的一環。而據今年剛剛披露的《P2P網貸行業2018年2月月報》數據顯示，截至2018年2月底，投資人數與借款人數繼續延續去年底以來的下滑趨勢，雙雙跌破400萬關卡。借貸人人數的銳減，是否也意味著人們對借貸方式的信任下降，或者說是對網貸平臺信任的下降呢？
競爭對手壓力
同時，除了自帶的流量和場景，滴水貸也應當考慮到同類競品所帶來的壓力。
目前網貸主流平臺上，與滴水貸屬於同類競品的有螞蟻花唄、京東白條等。其中，螞蟻花唄於2015年4月上線，現已正式改名為“花唄”，在上線僅半個月後，天貓和淘寶已有超過150萬戶商戶開通花唄。而京東白條2014年2月上線，並且最近白條還推出的ABS產品已經掛牌發行了四期，額度分別為8億、12億、20億、15億。
就目前來看，滴滴最大的優勢便是基於出行場景這一特色，同時因詳細地掌握了用戶以及司機的相關信息，風控能力較強。但存在的缺點它更類似一種員工貸，使用用戶以司機為主，對借款人的掌控力強。此外，上文雖提及滴水貸基於出行場景有利於引流，但目前來看，對於普通的滴滴用戶，滴水貸主要目標群體仍是司機，對於用戶還是缺乏相應的引流方式的。
而同類競品京東白條，則是基於電商場景，這種模式有利於引導購物。並且京東白條有一個顯著優勢便是它的分期率低，同時京東白條的免息期長達80多天。但是京東白條也並非無懈可擊，比如開通白條必須使用指定的信用卡，並且不支持信用卡自動還款。同時作為市場份額居高的螞蟻花唄免息期較長，同時藉助淘寶電商平臺，流量龐大，但它由於是個人資料綁定，所以信用額度也是比較低的。
其實，滴滴入局消費金融，儘管挑戰還是存在的，目前看來是有著極大的優勢的。
但是對於一些網貸平臺而言，滴滴較高的知名度也是滴滴一張很好的王牌，加之流量，滴滴或許能在消費金融領域“殺出”一條屬於自己的路。但是在網貸平臺這塊大蛋糕中，具體怎麼瓜分，還需要再看日後各大網貸平臺更得人心，畢竟網貸平臺從出現一路走到現在，市場越發良性。那麼，考驗網貸平臺則更多是自身的優勢上了。
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