隨著社會進步和知識的普及，很多人都知道，保險是有效規避風險的工具，並不騙人。
但對於普通人來說，保險仍是非常專業的金融產品，由於看不懂合同裡的免責條款，只能將之描述為 “保險的坑”，心存畏懼。
今天深藍君就用一篇文章，給大家講明白，就算了買保險，仍然有哪些情況不能獲得賠付？主要內容如下：
1）保險免責條款，到底怎樣看？
2）我們買的保險，哪些是不保的？
3）什麼是隱性免責，如何發現？
一、什麼是責任免除，怎樣看？
保險對於普通人，無外乎有兩種情況，要麼能賠，要麼不能賠。普通人眼中 “保險是騙人的”，實際是指保險的責任免除，也就是不能獲得賠付的情況。
深藍君自己歸納了一下，保險免責可以大致可以分為兩部分：
顯性免責：在合同上有一個固定的格式位置，字體加粗，只要看過合同，就不會錯過。
隱性免責：散落分佈在合同各個地方，例如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。
翻開合同，會看到有一個部分叫“責任免除”，已經明確寫著，不能獲得賠付的情況，這就是顯性免責，下面就是真實合同的截圖：
除了這些顯性的免賠，其實保險還有一些隱藏在合同裡面的約定，我把這些叫做隱性免責，如果不仔細查看，可能普通人並不會注意到。
買保險，除了讀懂保險責任，還要看清楚責任免除，兩者同樣重要，只有在保障範圍內，才能獲得賠付。
如果投保時自己不注意看條款，想當然地以為什麼都保，理賠時發現，這不保，那也不保，又要說 “保險是騙人的”了。
二、保險的責任免除，怎麼看？
下面我們分別以重疾險、醫療險、意外險、壽險，分別看看不同保險責任免除的差異和共性，有哪些注意事項？
1、重疾險的責任免除
深藍君通過仔細對比發現，各種重疾險，無論是互聯網投保和線下投保的產品，責任免除條款共性都差不多，並沒有特別差異之處，以某熱銷 ”責任免除“ 條款為例：
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）因被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人在本合同成立或合同效力最後恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
（4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管制藥品；
（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；
（6）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病期間（本合同中約定的疾病除外）；
（7）戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核汙染；
（8）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（本合同中約定的疾病除外）。
大家可以看到，故意行為、違法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。
如果被保險人由於酒後駕駛，發生車禍雙目失明，雖然達到重疾理賠的條件，但是由於免責條款第五條，那麼可能就無法獲得賠付。
同理，如果由於吸食毒品導致雖然符合理賠約定，但是同樣也是在免責條款中的。
這些重疾險免責條款很多都是行業共性，基本上各家差異不大，對於普通人來講，其實也不用過分擔心和焦慮。
2、醫療險的免責條款
不少人是生病之後才想買保險的，醫療險由於涉及費用報銷範圍的問題，免責條款比重疾險複雜得多。
深藍君仔細對比了市面上熱銷的百萬醫療險，發現除了共性之處，還存在一些個性化條款。
醫療險共性條款包括以下：
主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰爭；
所以如果生病了再買醫療險，這些都算既往症，保險公司不賠的。或者買了一份醫療險，想要報銷美容、整形、生育等費用，都是沒辦法實現的，因為大部分醫療險都會把這些列為免責條款。
除此以外，不同的產品還會設計一些個性條款，比如：
e 生保 Plus：心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用不報銷；由於職業病引起的醫療費用不報銷。
所以深藍君之前也提到過，醫療險是最複雜的產品，不僅保障內容多樣，而且限制條件也比較多，希望大家都能瞭解。
3、意外險的免責條款
意外險的免責，相對更容易理解，最明顯就是不保疾病。深藍君看了很多意外險條款，基本上如下這些內容是不保的：
中暑、高原反應、藥物過敏、個體食物中毒、猝死等，都不屬於意外，不能獲得意外險賠付。有的產品會明確列明，雖然有的產品沒有列明，但也是不保的。
意外險一定要符合：外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
深藍君之前也有寫過類似的文章，點擊《顛覆認知，原來意外險這些都是不賠的！》可以查看到。
另外有的意外險的責任免除中，會加入其他的不保事項，典型的就是高風險運動，潛水、滑雪、跳傘、攀巖運動、賽馬、賽車等，大部分意外險是明確除外責任的。
4、壽險的免責條款
壽險的責任免除，可以說是最簡單的了，目前很多互聯網銷售的產品一般只有 3-5 條。
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
除了故意行為和違法犯罪行為，無論是疾病身故還是意外身故，都是可以獲得賠付的。
三、“隱性免責”條款，怎麼看？
看完各種保險的顯性免責條款，下面我們來看看，保險合同裡面的隱性免責。
隱性免責分別散落在各個部分的條款和釋義中，有的會字體加粗，但有些卻並不明顯，需要我們擦亮眼睛去發現。
1、隱藏在名詞釋義中
隱藏最深的，莫過於名詞釋義裡面的免責內容，並沒有大大方方地寫在顯眼位置，需要從合同底部、字體很小的釋義，或者翻到合同最後一頁的名詞釋義，才能看到。
深藍君找了一個例子，某知名險企的返還型意外險百萬任我行，是不保摩托車意外的：
在車輛釋義裡面第（5）點最後一句，摩托車和拖拉機也不在保障範圍內，我們可以找到如上的釋義內容。
當然並不是說這樣條款不好，而是提醒大家不能想當然地以為所有車輛都是可以的，要仔細閱讀關於車輛的定義，才知道摩托車和拖拉機是不保的。
2、隱藏在投保須知裡
有一些隱藏在投保須知裡面，屬於比較容易查看的，比如我們之前提到過某意外險，在投保須知有如下內容：
如果游泳溺水、單人駕駛機動車身故等原因，是沒辦法獲得保額的，只能拿到一半的錢，如果不知道這些，到理賠的時候才知道，那麼又不免要說保險是騙人的了。
除此之外，在尊享e生醫療險中，也有如下約定：
尊享e生醫療險：質子重離子醫療僅適用於14週歲及以上的被保險人。
所以買了保險，一定要知道保什麼，什麼不保，這樣才能合理控制自己的預期，以免到時候產生落差。
3、隱藏在具體條款中
比如很多住院醫療險，保險責任條款裡就包含免責內容，更準確理解是限責，對於賠付存在一定的限制。
比如這款醫療險，在住院的部分明確寫明：
在每一保單年度內，因疾病或意外住院的最高給付日數為 180 日，累計疾病或意外住院超過 180 日發生的醫療費用，不屬於保險責任範圍。
4、財產險的免責
除了人身保險，財產險也是有免責的，最常見的就是車險，我們前幾天的車險文章就提到過，比如：
全車盜搶險：顧名思義若不是全車被盜搶，只是車上的零部件，例如輪胎、車燈、後視鏡等丟失，是不賠的。
玻璃險：指擋風玻璃和車窗玻璃出現破損的情況，不包括車燈、車鏡、天窗玻璃。
我們在《實用貼！買了車險，這五點一定要知道》的文章中已經有詳細的說明了，有興趣的朋友可以看下。
四、一點個人的感受：
在和保險公司同事交流中，其實很多人買了保險，根本都不看的，具體保了什麼，怎麼使用，根本都不清楚。
很多人買了理財型保險，當罹患重疾時會向保險公司報案，知道無法理賠的時候更會勃然大怒。
另外深藍君還親身經歷過這種情況：
所以本著對自己負責的精神，保險起碼的合同生效日、等待期、免賠額、賠付範圍、賠付比例等等，這些直接關係到理賠，建議大家在閱讀合同時，也要多關注一下。
畢竟這是和理賠切身相關的，深藍君之前也寫過關於病例的文章，有興趣的朋友可以閱讀《這樣寫病歷，理賠可能會快點》這篇文章。
五、寫在最後：
任何事情都有兩面性，如果買保險之前，不認真瞭解條款，買了保險之後，也不仔細翻閱合同，發生理賠糾紛時，就說保險的免責是 “坑”，深藍君認為是不公平的。
有個別 “奇葩” 免責條款，在購買之前，就要注意，如果是坑，就應該避免。
如果是小瑕疵，在更看重產品保障和性價比的前提下，自己覺得合適，選擇投保也是沒有什麼問題。
希望通過今天的科普，可以幫助到大家更好地認識保險，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
保險無難事，只要肯學習 ：）
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