每次发保险文章，钱多多都会收到…很多很多很多很多很多…这样的留言：56岁的老爸，推荐哪款保险？想给我家娃买保险，有推荐吗？预算有限，哪款重疾险比较合适？
真…回答不了。买保险，是一个非常个性化的消费行为，我不知道你收入多少、有没有负债、预算有限是多有限、健康状况如何、想要什么样的保障…贸然给出答案？那是不负责。
你看，身在北京的钱多多，给在湖南老家的爸妈买保险，会专门空出一个周末，挑出几款备选产品，视频通话，对着健康告知、免责条款一条条询问。这还是给我熟悉的亲爹妈买保险，如果是帮陌生的你，可能需要先促膝长谈一次。
今天这篇文章的目的是授之以渔，帮你了解保险+了解自己，只有这样，你才能明确自己的需求、知道怎么挑，才不会被某些无良保险代理人忽悠。
全文约4500字，看到最后的找我领赞。
险种那么多，我需要买哪些？
意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式，存在即合理，这话应用到保险领域有一定道理，但是，你最需要哪些呢？
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先人身保险、后财产保险
人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金保险等。
财产保险：以财产及其有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。
保障对象，一个是人、一个是财产，当然先保人。另外，要先考虑保障类产品，再考虑有理财、储值等性质的投资类产品。
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不同的保险，对抗的风险不同
人身保险中，最为重要的四大险是意外险、重疾险、医疗险、寿险，它们的功能略有不同↓
意外险
对抗风险：死亡/伤残
适用人群：所有人（高危职业不好买）
主要用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付
意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的
保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴
赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销
重疾险（定额给付型）
对抗风险：大病、病后失去经济收入
适用人群：除老年群体以外的人群
主要用途：承担巨额医疗费用、后续康复护理费用，弥补家庭收入损失
保障疾病：25种必保重疾+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加
赔付方式：确诊保单约定的疾病即赔、无需医药发票报销，有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等多种产品
医疗险（补偿报销型）
对抗风险：疾病
适用人群：所有人（非健康人群不好买）
主要用途：因意外或疾病原因就医时报销医疗费用
赔付范围：住院医疗、门诊医疗等
寿险（身故给付型）
对抗风险：死亡/全残
适用人群：家庭经济支柱
主要用途：家庭经济支柱意外离世后，保险金用来赡养父母、养育孩子、支付家人日常生活开支，偿还生前来不及还清的房贷车贷等
赔付方式：身故给付保额
产品种类：定期寿险（属消费型，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，保障终身）
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不同的人生阶段，配制保险的重点不一样
一个人从呱呱坠地，到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…每个人生阶段，承担的责任、面临的风险不一样，需要的保障自然也就不同。
接下来，分别讲讲儿童、成人、老人保险该怎么选。
▎孩子买哪些险种合适？
意外险+重疾险+医疗险。
孩子一般从出生后28天起就可以买商业保险了，给孩子投保，推荐：儿童意外险、儿童重疾险、儿童医疗险。而不少人小时候买过的监护人责任险、教育金、年金险等，并不是必备保险，购买优先级非常低。
与此同时，钱多多捶穿黑板提醒，在买这些商业保险之前，务必先给孩子上医保！儿童医保，由政府统筹，绝不拒保，意味着孩子带病投保也可以，而且可以从孩子0天开始保障。
一图总结儿童保险投保顺序↓
更多儿童保险投保攻略，点击《火急火燎给娃买保险？先避开这些坑再说》查看，看完记得回来，下面的内容很重要。
▎成年人最需要什么保险？
意外险+重疾险+百万医疗险（+寿险），规避意外、疾病带来的风险。多说一句，如果条件允许，更推荐买终身重疾险。
如果你属于以下三种情况中的任意一种，建议加购一款寿险：
• 家庭经济支柱，一般是家里赚钱最多的人
• 家有老人需要赡养的独生子女
• 房奴、车奴等家庭财务压力大的人
▎给父母、老人买什么保险？
意外险+百万医疗险+防癌险，应对意外、疾病带来的医疗开支。
意外险一般能投保到65周岁，保费便宜、费率恒定（不随年龄的增长而加费），一年也就一两百块钱的，能买则买。
百万医疗险，应对大额消费、高难度重大疾病产生的医疗费用，如果父母身体健康、符合健康告知，尽量买一买！
可能有些父母有高血压、糖尿病等疾病，百万医疗险已经不好买，那么钱多多建议入手防癌险。防癌险其实是迷你版的重疾险，是只负责恶性肿瘤也就是癌症的重疾险。防癌险马上要评测，不急可以↓
为什么不建议给老人买重疾险？重疾险对于老人来说，杠杆率非常低，年龄越大保费越高，给父母辈买重疾险，很可能出现保额≈总保费的情况，划不来。
另外，老人不承担主要的家庭责任，自然也就不需要买寿险。
预算有限，优先买什么保险？
预算有限，意味着你需要做两个抉择：
▎预算有限，先给谁买？
先给家里的顶梁柱买，简单粗暴点，家里谁赚钱最多？谁出了意外对家庭的影响最大？如果有答案了，先给这个人买。
家庭支柱的保险OK了，再考虑家庭成员，先大人后孩子。因为对孩子来说，失去家长的庇护才是最可怕的风险。
▎预算有限，先买什么保险？
考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险，当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。
还有一点很重要，如果暂时买不起重疾险，可以先用防癌险替代。
买保险，如何做到适合自己？
保险评测看了不少，还是不知道哪款适合你？之所有这种困惑，可能源于你对自己还不够了解。下面进入灵魂拷问对话时间。
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量力而行
量力而行，主要关乎预算。买完保险，生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…何必呢？人生在世，短短几十年，要有规划，也要及时行乐，要快活…好了好了人生导师钱多多请你下线！
每年的家庭保费预算，不建议超过家庭经济收入的10%，否则可能会造成家庭经济负担。比如，月薪5000，每个月花1000买保险，是不是皮？
每年具体应该花多少钱来投保？因人而异。
比如，同样是年收入20万，老北京人张三、新北京人王麻子，每年投入在保险里的钱肯定不一样。新北京人，可能每个月花在租房、生活开支上的费用已经占了工资的1/3，甚至更多，或者每个月都要还房贷，能拿来配置保险的钱已经不多了。
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了解自己
只有充分自我审视，你才能确认自己需要什么保障、需要多少保额。
首先，了解自己的身份、角色、责任，确定保险需求。
这个前面已经讲过很多了，比如：你是家庭经济支柱，备好意外险、医疗险、重疾险、寿险；你不是家庭经济支柱，优先给老公备好四大险。
其次，仔细梳理自己的财务状况，包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。
比如，你是家庭经济支柱，你不仅应该购买四大险，还应该考虑保额——你的意外身故保额≈家庭负债总额。保障身故的保险一般是意外险和寿险，假设你背负着80万的房贷，那么寿险+意外险的身故保额最好不少于80万。
最后，问问你爸妈、你公司，有没有给你买过保险！这点很重要，但往往被忽视。你小时候父母可能帮你买过保险，公司一般也会给员工上团险，扪心自问，你了解过吗？你需要知道已经买过的保险，到底保什么，意外、医疗or重疾？保额多少？保多久？
比如，你目前的重疾险预算只有2000块，但是你公司的团险、小时候爸妈给你买的保险里，各包含了10万保额，那么你已经有20万的重疾险保额了。这时你再自己保个30万的保额，那么你在短期的几年内已经拥有50万保额了，这就是一种保险的规划思维。
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情感分配
这是中国人羞于谈论的问题，但情感分配一定程度上决定了预算的分配、保险受益人。
回答我一个问题：假设你现在要离开人世，你最想给谁留一笔钱？不同人的答案可能不一样，给妈妈留？给爸爸留？给爱人留？给孩子留？这就涉及到保险里面很重要的一件事——受益人是谁，很多人没有这个意识。
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实时更新
前面也说了，在不同的人生阶段，你承担的责任、面临的风险是不一样的，需要的保障自然也就不同。在某个时间一次性把这辈子需要的保险配置齐全？基本不可能。
意外险、百万医疗险，一般是一年期的产品，本来也需要一年一买。
意识到要实时更新、实时规划，还有个好处——你不会过度焦虑。
比如，你现在27、28岁，刚工作没几年，每个月能攒两三千块钱就不错了。这时你可能会发现，你想买50万保额的重疾险，每年保费上万，无力承担。如果你有实时更新的意识，你就不会焦虑，你可以先买20万保额，等收入水平上去了，再增加保额即可。
儿童医疗险、防癌险正在测，不急就等我，急也不许催。
一个无敌实用的礼物
家庭保单管理表
钱多多随便问大家几个问题↓
截止目前，你买过多少保险了？
你买的那份意外险明年什么时候到期？
你买的保险，你确定家人知道吗？
答不出来？答案是“否”？你需要这份家庭保单管理表！保险是一生的规划，是需要实时更新的，这个管理表可以帮你：
• 整理你的保险清单
• 不时翻看，提醒你某些保险快到期了
• 保单信息和家人共享
• 理赔时不那么慌乱
家庭保单管理表，助你梳理投保清单↓
帮你自动计算保费、保额↓
钱多多第一次整理自己的保单时，搜罗各种邮件、短信、APP，梳理完尚在有效期内的保险清单，并同步给父母和男朋友，前后花了近1个小时！但，相信我，这个时间值得花！
最后
务必
切记
家庭保单管理表，务必同步给你的家人和你最信任的人，每次新买保险要及时更新、重新同步。
保险是本天书，不可能一次性讲完，还有啥疑问？评论区见，钱多多在线等你。
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