随着互金巨头对市场份额的占有量逐渐增大，政策加大对金融平台监管力度，中小互金企业在目前的市场上生存非常艰难。从去年年初开始，很多知名的中型互金企业倒闭、出售的消息不断传出，那么，在当今这个庞大的互金市场，这些中小互金平台的未来将何去何从？
众所周知，目前国内的互金市场是以BATJ为首的几家大型企业所占有的市场份额最大。这些企业拥有国内最先进的科技技术支持和庞大的数据来源，这是一般的中小互金企业所不具备的。对于中小互金企业发展的未来诸如这些宏观方面的问题已经被专家们都认真仔细的分析过了，从外部条件上来看，这些中心互金平台能够存活下去实属不易。由于笔者曾经流转过几家中小型的互金企业，所以我觉得有必要从这些中小互金平台的内部情况分析一下它们现存的问题以及未来的发展方向。
一．从业人员基本素质
从我所流转的几家公司来看，从业人员的基本素养是一个非常大的问题。首先，笔者所流转过的这几家公司在雇佣人员方面非常不严谨，这些基础业务员不仅没有任何专业素养，有一些甚至连最基本的文化素养都很低。这也是前几年互金行业“野蛮生长”所遗留的弊病。当时很多互金平台的老板均以老式运营模式来经营自己的互金平台，所以他们雇佣这些低文化素养者无外乎以下几点理由：
1.低文化素养的人肯吃苦，由于这部分人收入比较低，做事也比一般人大胆一 些，容易促成业绩；
2.这些人非常容易管理，易洗脑，就像某些保健品那样可以用非常简单的理由 激发这部分人的工作积极性；
3.由于这一部分人员流动性非常大，所以这样做的话可以大幅降低人力成本。
以上这些理由从表面上看其实并没有什么大的问题，但是长期如此就会带来非常不好的影响。比如会影响公司的商誉、可能会引发不必要的风险等问题就会接踵而至。
再看互金行业发展快速的企业，他们的团队架构大多数是非常专业从业经验丰富的高端金融人才，这样才能从根本上对企业有一个整体的提升。笔者所经历的部分互金企业已经开始走转型道路了，人员问题如果不从根本上得以改善，那么我相信这些企业在目前这个市场是走不了多远的。
二．管理者基本素养
笔者在这里所说的管理者的基本素养分为三个部分：1.管理者的管理能力和管理方式；2.管理者对于利益的追求是否合理；3.管理者自身的专业素养是否足够。
部分中小互金企业之所以这两年业绩下滑，导致公司利润大幅度缩水还有一个非常普遍的现象，那就是由于前几年互金行业刚开始在市场上吸引投资者关注的时候基本都是以高回报率这种简单粗暴的方式。这种为了追求高额利益而最终导致互金平台跑路倒闭的情况不再少数，其实除了个别不想认真运营公司打算捞一笔就跑的老板以外，部分想合理正常经营的互金企业管理层也有类似问题的存在。由于互金行业的利润非常可观，很多互金企业的高层管理者为了追求高额的业绩和利润，将回报率标价非常高来吸引客源，然后后期在客源稳定的情况下逐渐降低回报收益率来保证企业的正常运转。
这本身来说就是非常不健康的一种运营模式。诚然，通过高收益吸引客户效率非常之高，但这样就引发资产端的风险非常大，而且不可控性很高。最终导致的致命结果就是逾期或者坏账的出现。一家正常的互金企业如果逾期率超过10%就已经非常可怕了。特别是在这两年政策监管力度逐渐加大的情况下，管理者们对这个市场的认知度必须改变，要用过合理合规的方式来运营互金平台，否则后果不堪设想。
而笔者所流转的这些互金企业，管理者的管理方式和方法也是非常大的问题，当金融带来庞大利润数字的时候，这些企业的管理者往往容易得意忘形，这表现为开始压榨业务员应得的收入，对日常业务管理的方式也变得简单粗暴。最终导致人员流失率增大。
其实这些所体现出来的都是管理者自身的专业素养不足，笔者所流传的这些互金企业中有部分企业高管并不是有很突出的管理能力或者对行业认知度很深刻，只不过是通过互金行业刚开始运营的时候通过自身的努力而获取巨额财富的一批人。这一部分管理者不仅不继续学习先进理念和知识，而且单纯的认为这只不过是企业发展阶段中的瓶颈期，不能很好的正视目前自身的问题所在和市场的大环境发展趋势，在目前这个市场环境下是非常有可能被彻底淘汰出局的。
三．科技技术投入不足
虽然笔者所流转的这些企业在目前的互金行业中都属于中小企业，但是他们在原始资本积累的过程还是获得了高额的利润和财富。但是他们对于企业本身科技技术的投入非常的少，导致他们发展受限。
所以，对科技技术的投入才是一个真正的互金企业应该做的最重要的事情。只有通过对科技技术的投入，才能使平台发挥出真正的潜力，从多层次多角度的方面服务于投资用户，让客户的用户体验不断提升，才能真正从根本上提升一个平台的核心竞争力。
四．中小型互金平台自身的产品缺失
既然是互金平台，有借就有贷，但是目前国内很多中小型互金平台并没有自身的产品，而只不过代理大平台的贷款产品来满足资产端的需求。然后将资产端的产品放到自己的平台上进行推广。这恐怕就是限制中小互金企业发展的源头。
众所周知，想要在资产端拥有自己独特的产品，必须要拥有庞大的资金支持才可以，但是很多互金企业才成立之初并没有那么庞大的资金来源，于是就利用银行贷款、所谓的“银主”来来支撑自己的企业，近两年很多中小型互金企业更是代理大型金融机构的产品来进行运营（就是传说中所谓的资金批发业务），这样不仅提高了资产端的融资成本，也降低了投资端的收益率，无论用何种方式进行运营最终结果都是艰苦度日。
这个点来说，笔者并没有任何更好的建议，只能说如果创业者非要走互金这条路最好还是能找到合理的资金来源是唯一的建议。
从诞生之日起，互联网金融行业便期望能够通过互联网的渠道突破金融服务的边界，在7年多的发展时间内，这个行业确实在提高金融服务普惠性、改善金融服务质效和降低金融服务成本等方面发挥了一定作用。但在发展过程中却出现了异化、失控，校园贷、高利贷、裸贷等非法现象严重破坏了金融市场秩序，也引起社会对整个互联网金融行业的不满。
从去年开始连续的监管重拳对于行业的规范发展是非常有必要的，内容也基本符合市场的预期。我们相信，未来拥有场景、数据、风控基础的主体以及具有牌照优势的持牌互联网金融公司将继续受益于整个金融市场的快速增长，真正优秀的互金企业和商业模式，一定能给用户和社会带来更好的体验和价值。
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