智能风控应用大数据、人工智能、区块链技术，其中大数据可以分析用户画像 ，知识图谱可以建立数据之间的关联链接，而区块链天然为金融准备，但现在区块链在数据修改、全网升级、接轨监管科技等方面尚存在瓶颈。
未来，区块链技术可以在信息共享、权利确认、用户信息保护、数字资产监管等方面有所应用。
★ 区块链、大数据与智能风控
智能风控的核心是人工智能和大数据。这其中，大数据是非常重要的，因为人工智能的三大基石包括算法、算力和数据，其中，数据构成了我们能实现人工智能1/3的重要元素。大数据的核心也是算法和数据，从大数据的视角理解，包括数据的处理技术和数据的资源。
这其中，区块链能做什么？区块链的特征包括不可篡改、分布式存储共识机制等，通过区块链可以优化数据质量、促进数据合规流通，为大数据和人工智能提供更合规、更高质量的数据，从而提高风控能力。所以，我们认为，智能风控由大数据和人工智能组成，区块链能够为数据的高速流转、合规使用提供技术支持。
★ 大数据在智能风控体系中的应用
先看大数据。众所周知，大数据在智能风控领域是大量金融科技应用的重要基础，它能够通过详细的数据分析为个体企业提供精准的用户画像，识别相关的风险和用户的行为。在不同的业务层面与不同应用深度的层面，数据都是非常重要、非常宝贵的。2017年开始，大数据已经从数据高效存储并行计算向深度分析进行转变，这个时候数据的价值得到了更加充分的体现。
2017年开始，知识图谱变得更加火热，使得个体事物和数据之间的关联性可以通过有效的模式进行价值的传递。知识图谱是一个比较综合的技术，包括知识表示、自然语言理解、智能问答、知识抽取、链接数据、图数据库、图挖掘、常识推理等。知识图谱通过建立数据之间的关联链接，将碎片化的数据有机的组织起来，让数据更加容易被人和机器理解和处理，并为搜索、挖掘、分析等提供便利，为人工智能的实现提供知识库基础。从大数据的上层架构来说，知识图谱的兴起使得数据的使用更加规范、高效。现在有很多金融领域的知识图谱都在建立过程中，其中包括风控领域。
从区块链本身来说，区块链技术从比特币开始就逐渐在被研究。2015年开始产业界开始充分挖掘区块链技术，已经在很多行业开展应用，包括金融、医疗、娱乐、社交、公益、法律服务等方向。经过研究我们发现，最主要的应用领域是金融，因为区块链天然就是从虚拟货币的金融手段出发开展的一项技术。当前，区块链已经在金融领域的多个场景和层面开始了应用，包括支付、保险、房地产金融、资管、证券等。这些金融行业必然会涉及到智能风控问题。
当前，区块链还存在一些问题。金融行业使用区块链技术本身的程度还不够高，现在的应用很少见到大规模的真实场景应用，技术的发展还需要一定的时间以进一步成熟。
主要包括五方面问题：
第一，进退维谷：区块链的“不可篡改”导致不可撤销和回滚。区块链的不可篡改性使得我们需要修改数据的场景变成了十分困难的事情。据说，英国现在已经出台了可修改的区块链技术，这是一个很有意思的现象。区块链的第一标签是不可篡改的，但是现在，不可篡改不能适应所有问题，在可修改和完全篡改之间还要进行一些平衡。
第二，更新迭代：区块链的“离线升级”如何适应架构的灵活迭代。区块链是完全分布式的存储，进行整体性升级的时候就需要所有的节点都停止，升级一般的只能是离线，但在实时的业务和需要灵活处理的时候，它是非常困难的。
第三，全网割接：区块链的“去中心化”如何实现全网宕机、冻结账户。区块链去中心化的特征，使得要实现全网改变就必须冻结所有账户，代价和成本非常高。
第四，性能瓶颈：区块链的“弱性能”如何替代高性能的现有支付系统。虽然有介绍号称千万级的链的白皮书，但是，当前能够应用的已经落地区块链应用都是交易速率比较低的。
第五，监管科技：区块链的“去审查”如何对接未来的监管科技。区块链希望能够去中心去监管，但在国家不断加强金融监管的情况下，区块链技术的使用也会存在一些需要进一步商榷的问题。所以我们认为，区块链正在从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约。
★ 区块链在智能风控系统中的应用
第二，数据质量层面，区块链制定了数据标准，并通过共识验证改善数据质量，使得数据的可信度增强。区块链数据不可篡改的特性可以提高数据质量。一般情况下，风控信息来自于一些交易信息，但是交易层面有一些市场问题，例如造假数据使得很多数据的“噪声”非常高，而通过区块链技术和架构，可以使得数据获取层面在一定程度上消除“噪声”，数据标准化程度比较高，同时能够了解每个数据的来源，数据在每个节点上都可以互相验证。
第三，数据安全性层面，以多种加密技术保障数据在使用中的安全和隐私。区块链的特征主要有分布式、共识、加密，其中1/3是加密技术。数据的加密技术在区块链上有比较好的体现。防护控制使得钱包的访问权限安全性比较高。有线上传机制的限制使得在不访问原始数据的情况下，可以用到一部分的数据信息，保证整个系统的安全和审计的便捷性。同时，通过区块链的智能合约，可以给出数据使用的具体条款，并照此监督数据的使用。
★ 区块链技术在智能风控领域的应用场景
经过分析，我们大致看到，当前在生产和社会实践中可以把区块链技术应用在智能风控的相关场景。
第一，信息共享，很多时候我们在多个主体之间共享信息，解决数据流通层面的相关问题时会用到区块链技术。
第二，确权层面，很多专注于确权和数据法律层面保护的时候会用到区块链技术。
第三，在获取用户的个人信息，在个人信息不同的实体之间进行交互的时候用到了联盟链的区块链技术，以降低数据的使用成本，同时进行用户的隐私明细信息的保护。
第四，数字资产层面，很多数据资产是用区块链技术实现的。在数字资产之上如何进行监管，例如是不是有洗钱的嫌疑，也需要区块链技术进行深入的了解。
来源 | 金融科技研究
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