最近有讀者留言，說之前的《大病保險的禁忌：記住這一點就夠了》是混淆視聽。
反對者多是個別保險業務員，主要觀點是：消費型保險買一年保一年，以後保費年年漲。
第一次看到的時候我還挺吃驚的，心想：怎麼會有人把長期消費型重疾險和一年期重疾險搞混？！
後來發現，這樣的留言還挺多。港真，我是有點憤怒的。
你是做保險的，結果連一些基本保險概念都搞不清楚，連我文章主旨是什麼意思都沒看懂，還罵人？！真是#￥%&……
別的不說了，今天先說下“一年期重疾險”和“消費型重疾險”的區別，然後再重新闡述一下對“返還型重疾險”的觀點。
一年期 VS 消費型
一年期保險是指保險期只有1年的保險，一年後保險就失效了。
如果想繼續保，需要辦理續保。一般來說，續保沒有等待期。但是，一年期保險大多采用自然保費法定價，價格會隨著年齡增加而上漲。而且，如果賠付情況不理想，或者政策環境有變，就有產品停售的風險。
消費型保險是指那些只提供保障，不返還保費的保險。它們的保險期限可以是1年，也可以是幾十年乃至終身。保險期內發病、出意外等會觸發保險公司的賠付，平安度過則不會退還保費，保險責任結束。
卡式保險、醫療保險、住院津貼保險等既是消費型保險，一般也都是一年期保險。此外，一些長期保險計劃中的醫療保險、住院津貼保險等附加險，一般也都是一年期消費型保險。不過，這類附加險可以保證續保，當然價格也是貴一些。
PS：在返還型保險中，一般也只返還主險的保費，附加險的保費不返還。因為附加險多是消費型保險。
一年期保險大多是消費型保險。但消費型保險絕對不等同於一年期保險，而是一種純粹的保障型保險，期限可以很長，長期消費型保險採用平準費率，每年繳費金額相同。
為什麼不推薦買返還型重疾險
返還型重疾險有點像“超長期定期儲蓄”+“消費型重疾險”。
你交一筆錢給保險公司，讓它給你提供重大疾病保障。這筆錢是一筆期限長達40~50年的“無息存款”，也就是沒有利息。等40、50年以後，“存款”到期了，保險公司把本金返還給你。
我們作為消費者，可以獲得的是不損失本金，同時獲得一份重疾保障。
這種保險存在2個問題：
1、同樣保額，返還型重疾險的價格更高。大多數人買保險的預算是有限的，但可以買50萬保額的消費型重疾險的錢，換成返還型重疾險就只能買到一半甚至是三分之一的保額，保障就會不足。
2、四五十年太久了。很多人一生都沒有四五十年，這麼長期的“無息存款”真的合算嗎？要知道，即使是一筆小額資金，經過這麼久的時間，在複利的作用下也足矣變成一筆鉅款。
而在《大病保險的禁忌：記住這一點就夠了》中，淼姐給大家算過一筆賬：
保障相差無幾的情況下，買返還型重疾險每年要12940元，而消費型重疾險每年只需要7650元。如果不買返還型，而是買消費型的話，再把省下的5290元買理財，58年後，會怎樣呢？
返還型重疾險會返還25.88萬保費，而每年5290，持續投入20年理財的本息合計74.16萬元。
對99.9%的人來說，買消費型重疾險更划算，保障都差不多（甚至可能更高），收益更理想。
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