【文/ 观察者网专栏作者 景峰】
移动支付已被誉为“新四大发明”之一，许多在中国长期居住的外国人也颇为赞叹。但也有些人认为，移动支付只适用于中国，国外信用卡业务发达，刷卡和扫码相比并没有更为便捷，因此没有移动支付发展的空间。
那么中国的信用卡业务为何落后于发达国家呢？北大汇丰商学院副教授鲍尔丁（Christopher Balding）在去年底撰写文章《中国可能无法领导世界：很多进步十分依靠地区环境特性》称，中国推动移动支付发展的一大原因是中国的银行体系发展缓慢，一直将利益视为第一位，而不是客户服务体验，这就阻止了信用卡使用习惯的发展。
如果10年前提到这个观点，我们可能没有太多的实例或者亲身感受和他讨论这个问题，但今天不同了，在国外定居的中国人很多，出国的中国人更多。我们可以提出一些有力的证据，来证明鲍尔丁教授的观点是有问题的。不是中国银行体系发展缓慢，一直将利益视为第一位；恰恰是美国银行或者更广泛的说是西方银行一直将盈利放在第一位，致使很多人，特别是年轻人，不能拥有第三方支付的经济实惠和便利，而不得不使用费用高昂的信用卡，最后掉进了信用卡债务陷阱，以至于永远不能财务自由了。
其实鲍尔丁教授作为一个美国人，应该比我们更清楚，为什么西方发展不起来移动支付，特别是第三方支付系统，因为大银行在信用卡方面的收费和利息收入太高了，利润惊人。可以说信用卡就是银行和商家的一棵摇钱树，富人盘剥穷人的另一种手段。
以澳洲银行为例，澳洲银行在2015年对商家的维萨卡(VISA)和万事达卡(MasterCard)的收费是0.839%，外加不等的服务费和终端费用；而美国运通卡(American Express)的商家费用是2.9%；另加10%的服务消费税。
澳洲银行逾期信用卡余额的利率为20%多一点，不同的银行，利率不一样。而2015年澳洲的官方最高利率为2.25%。
同时，信用卡还收年费，一般是每张卡最高可达500澳元，根据不同的特有功能收费，比如说不同的积分奖励计划。
我想不收信用卡费用的商家，一定已经把费用平摊到了每一件商品中，而让那些付现金的顾客帮着付了一定比例的费用。
为什么西方富裕阶层的人们不在乎信用卡费用，而更愿意使用信用卡付款呢？因为他们可以利用信用卡的积分奖励计划，而得到免费的旅游和其它的利益，特别是如果他们有生意，而用信用卡付款生意中的费用，那积分会增长的飞快。我们的一个客户就是这么做，每年几次的商务舱生意／私人出游。所以对于富人来讲，付出的费用和得到的利益比起来，真不算什么。
而由于这些信用卡的费用，使得商品的价格上涨，最终买单的是普通老百姓。
现在需要说明的是，最近几年发展起来的借记卡，更是各个银行敛财不择手段的方式。信用卡收费还有情可原，因为终究是我们预先用银行的钱，但借记卡是我们用自己的钱，却要付同样的费用。那我们为什么不用普通银行卡呢，那是不收费的，但银行现在发行普通银行卡的越来越少。所以在澳大利亚，各大银行过去是拼命推销信用卡，而现在，他们改变了战略，只要你开账户银行就会给你一张维萨或万事达借记卡。
再一个就是利息收入。由于人们花现金时，会有感觉，那真是花一块，少一块，所以会有所节制。但信用卡对于大多数人，就没有这种感觉，特别是西方鼓励人们提前消费，只有到月底收到账单时，才知道这个月到底花了多少钱。而那时可能就有点晚了，他们已经掉进了信用卡债务陷阱。
据澳大利亚证券和投资委员会网站报道，澳大利亚人一共有320亿澳元的信用卡债务，平均每个持卡人欠款4200澳元。如果他们卡的平均利率为16.58%， 每个持卡人将年付利息700澳元。上述信息是委员会根据澳大利亚最大的财务比较网站CANSTAR在2017年8月11日的报道，基于多个信用卡的利率得出的。
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