互聯網時代，每個人都在關注互聯網，當然也在關注互聯網公司。每天打開手機，鋪天蓋地都是互聯網的信息，很多大型互聯網公司和他們的創始人也總是站在鎂光燈下，今天上個頭條，明天又給你搞出個大新聞，吸足了眼球。也正是因為這種“高調”，很多時候都會讓人產生一種“互聯網公司應該很賺錢吧”的錯覺。是的，互聯網公司賺錢不假，但是要說最賺錢的公司還真不是互聯網公司，而是一些悶聲發大財的公司。
2017年《財富》世界500強出爐，而在世界500強中最賺錢的企業排行榜中，前五名裡面竟然有四家中國企業，但不是我們大家所熟知的阿里巴巴、騰訊等互聯網公司。
第一名：蘋果公司（利潤：456.9億美元）
第二名：中國工商銀行（利潤：418.8億美元）
第三名：中國建設銀行（利潤：348.4億美元）
第四名：中國農業銀行（利潤：276.9億美元）
第五名：中國銀行（利潤：247.7億美元）
結果是不是很出乎意料，居然銀行業才是隱形的土財主，金融行業是很賺錢的所有人都知道，所以從事金融行業的收入水平也是跟著水漲船高。那麼究竟銀行是通過什麼機制和系統賺取鉅額的利潤了？它對我們普通人一生的財富規劃和創業過程中有沒有什麼參考性的啟發意見了？今天我林鑫就來和你說道說道。
銀行是通過什麼賺錢的了？
一、最大的秘密主要是通過存貸差賺錢
首先看個數字，2016年中國銀行業實現的淨利潤大概是1.6萬億元，其中淨利息收入，也就是存貸差差不多佔3/4左右，所謂的存貸差也就是銀行吸收的存款和放出去的貸款，中間的利率差額，這是銀行最重要的利潤來源。另外1/4的利潤來源
大概分為兩大塊：
1. 銀行吸收了存款以後，它自己會去做一些投資，比如說，在我們中國大概90%以上的國債都是商業銀行買的，它會投在債券這些比較安全的資產上面。
2. 還有一塊利潤叫通道業務費用，我們到銀行去買的理財產品，其實大部分都是銀行和其他金融機構進行的合作，銀行在這裡面其實只是“通道”的作用，收取通道費用，所以通道費用也是銀行利潤的一個重要來源。
至於大家平時比較熟悉的銀行的手續費，其實在銀行的利潤裡面是比較低的，尤其是股份制銀行，它一般為了吸引顧客，都會把這些手續費給免掉。
銀行究竟解決了什麼問題？
歸根結底銀行還是一個企業，主要解決的就是一個市場痛點問題。銀行最重要的利潤來源是存貸差，既然我們說到，我下面就給你講講，它到底是通過什麼機制賺取這個存貸差的，搞懂這個其實對我們創業和個人投資理財上都有很大的幫助。存貸差聽上去非常簡單，存款和貸款中間利率的差額，但其實裡面的道理一點兒也不簡單，因為這涉及到了銀行的本質。它是通過資金的規模、期限和風險轉換，來實現資金的更優配置，然後從中間賺取這個利率差額的。
這個概念可能比較抽象，我用一個小故事來說明。有兩個村莊，一個村的村民比較富裕，手裡有餘錢，另一個村子正在搞各種加工業，釀造，伐木等等，需要資金，所以大家想著到隔壁村去借錢。現在問題來了，比如說你搞加工業，你需要的資金量多，但是哪家哪戶都不會有那麼多閒錢，所以你得多借幾家，這就是在規模上有差異。還有，你要搞加工業總得好幾年時間，但是借錢的人都擔心自己家的
資金流動性，都不願意借出去這麼長時間，這叫期限上有差異。還有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，沒有信用，大家也不信任你，你借不到錢，就算能借到錢，每家每戶都得跟借錢的那個人籤合同、定條約，萬一對方違了約，還得去討債，這叫風險成本。這幾點在經典的銀行學中叫做資金匹配上的規模、期限和風險問題。所以即使在這麼兩個村莊中間完成一個有效的資金匹配也不是那麼簡單的，你得好好地解決這幾個問題。這個時候銀行的作用就出現了
第一，銀行可以吸收很多村民小筆的存款，然後匯聚起來借給那些需要大量資金的人，這叫規模轉換。
第二，銀行將這些不同時間點上匯聚的資金，匹配給那些資金使用期限不同的人，一年的、兩年的、五年的，打一個時間差，這叫期限轉換。
第三，銀行還要承擔貸款收不回來的風險，這叫風險轉換。
通過這三個轉換，銀行就實現了資金在這兩個村子中間的有效流通，兩個村的村民和經濟發展就都受益了，銀行也可以從存款和貸款的差額中間賺取費用。剛才說每家每戶那麼大的交易成本，也可以平攤到所有的儲戶和貸款上。所以銀行出以後，就把剛才我們說的那幾個問題全部都給解決掉了，這就是銀行的作用，銀行通過這種機制就可以賺取存貸差。
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