男孩的誓言
楼主其实并没有完全表达清楚，这个保险的运作模式。比如每年9800，20年后的30万是如何返还的？这个保险是否有其他的保障？
有人说了具体的险种，是一款年金保险。
年金保险，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
那楼主在不考虑生存概率、费用率的情况下，给你分析分析这块保险的潜在收益率。
现有假设下，20年后如何一次性领取30万
按照您的解释，为了方便计算，每年交1我，交10年，20年后领取30万：通过测算，内部收益要到7.2%以上，才能保证20年后一次性领取30万。回顾过去20年的投资产品，除了部分公募基金，优质股外，基本上很少有这么高的收益率。翻看保险公司的历史投资业绩，基本上也达不到。
这个承诺是怎么才能做到呢？
如何让你领取30万，这是个不能说的秘密？
您先别着急，据我推测，这30万其实只是利益演示，不会是你的最终收益；再者说，这30万，不会让你一次性领取的。
所以，降低预设的收益率，现在万能险的假设利率3-3.5%，我们就权当比较相信保险公司投资能力，达到了3.8%，每年投资一万，20年后你的账户大概积累到18万。
再后面的30年，每年领取一万，你就可以领取30万，计算一下内部收益率，您猜是多少？3.7%左右！！其实并不高
为什么有这样的反差？秘密就在于时间复利的威力，二三十年，一个百分点的收益率，就会带来很大的差别。保险公司生意的秘诀就是，用低成本的稳定资金，做长期的投资生意，赚取更多的利益。
关于分红型的年金保险，是理财型保险的一种，在保单上一般多种演示，肯定有个很高的利率假设，让你心潮澎湃。但是，实际的分红，很难达到收益演示的水平滴。
买这种长期的理财型保险，还有一个弊端，资金占用的时候，流动性差——当你急用钱的时候，如果退保，返还的是现金价值，不是已交的保费和投资收益，你会承受一定的损失。当然也可以做保单贷款，把保单抵押，去借钱，但是肯定利率不会低啊。
如果该保险是一款含保证利率的万能险，其实还有好处的，就是锁定了长期利率，至少有一个长期的保证利率。很多人不知道，二十多年前，利率高达10%，当时很多人买了保单，享受了高收益——但利率下行之后，保险公司就遭受了严重损失，这就是著名的利差损事件。后来，保监会强制规定假设利率为2.5%，近几年才稍微放宽到3.5%左右。
未来的利率走势，其实很难判断。按照欧美的情况，利率走低甚至负利率都有可能。不能因为你觉得目前看保险收益不如存款就说骗人，未来不好说哦。
当然，我们的计算并不完全正确，如果该保险含有其他的保险责任，如身故给付、意外伤害赔付，这都含着保费。
说到这，有人会说，保险都是骗人的。我要认真的说，不是的，保险有很多种，理财型是一种而已，更多的是应对人生各种风险的保险产品。正确的认识保险，正确的购买保险，才是真正对待保险的态度。你不了解一个东西，就去购买，你能把责任推出去？这锅谁背？
感谢阅读。作者本意不是说保险骗人，是给你展示保险如何来运作，说的其实还不是很清楚。未来会继续努力写一写保险普及的知识。
财富精算师
变革家
保险靠不靠谱，要看投保人是出于什么考虑，目的是什么。
下面从保险的主要功能、投资收益性两个角度来谈谈。
第一，保险的功能和目的。
我们可以引用官方说法：“保险姓保”。
具体内容是说：保障是保险的根本功能；投资是保险的辅助功能，是为了更好地保障。
保险的投资功能必须服务和服从于保障功能，不能分不清主次，更不能本末倒置。
举一个通俗易懂的例子。我们一般都知道为车辆购买保险，一旦出点车损车祸事故，不管是哪方责任，到时都由保险公司负责经济赔偿。这个就是保险的保障功能。
对于我们个人来说，价值肯定大于一辆车吧？车都能上一份保险，为自己的生命健康安全买一份保险，也能说得过去。
只要自己对保险的认识到位，经济上能够负担保费，我个人认为购买保险还是非常有必要的。当个人一旦遇到重大疾病或者意外伤害等等，起码能够在经济方面有所保障。
保险的保障功能非常有必要，但是说到保险的投资功能，请大家继续看下面的第二点，然后再来判断是不是靠谱，是不是划算。
第二，保险理财的收益性。
就以题目中例子为例，我们计算一下保险理财的收益性。
每年交保费9800元，连续交10年，20年以后返还30万元。
注意，这里很关键的一个信息题主没说清楚，返还30万元是怎么个返还法？是一次性返还，还是分30年返还？下面我们分这两种情况计算一下。
（1）30万元一次性返还。
资金流动如上表所示，运用内部收益率计算公式，这种保险理财的年化收益率为7.34%。这个收益率水平还是挺高挺划算的。如果是这种方式的话，只要合同条款明确保证收益，我本人会非常高兴去购买。
（2）30万元分30年返还。
在这种方式下，年化收益率为3.97%，不到4%，这个水平是比较低的。
我们知道，货币基金的收益率一般都得在4~5%，银行理财产品的收益率一般为4~6%，都是高于它的。
而且整个投资周期长达50年，这中间的变数也很难预测。
通过我们以上的计算，可以看出保险产品的投资功能相比其他理财方式，在收益率方面并不具有特别的优势。
话再说回来，题主的这款保险产品，是不是附加有保障功能，我们不得而知，也不好妄加评论。
总之，消费者在购买任何投资理财产品之前，理清思路，明确目的和目标都是非常有必要的。
巴九言
买保险是为了什么？为了保障，为了抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险，大概和题主类似，交十年，总额124000，以后每年分红4000，女儿60岁时返30万（现在14岁），想都不用想，直接否决了。她不理解，根本想像不到复利的效率，我按年率:4%给她算了一笔帐，因为现在余额宝就在4上下波动。参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制，按4%计算）到第十一年有15万多，利息6000多，按保险公司说法每年还4000，他还净赚2000多，之后利息越滚越多，保险公司也越赚越多。如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万，而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多，结果显而易见。要是买定期的话，现在市面上最高接近5%，那差距更可怕。总结一句话，为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买，比如车险，意外险，疾病险；而为了理财分红收益，用脚后跟都能判断，听都不用听，所以当有做保险的朋友向你推销此类产品时，你应该在他介绍产品的时候装着聆听，然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他。
红旗飘飘160367005
只要保险公司不倒闭，还是靠谱的。
我们看到保险费，每年交1万，交十年就是10万元。这10万元还不讲这十年之中的利息。
也就是说，顾客交满十年后，实际上交款也许是10万元，但其增值已不止10万元了。
保险公司将这10多万元再投资，过十年后，连本带利返30万元是完全有可能的，在这里保险公司进行资金运作，完全是可以赚钱的。所以说保险公司是不会亏本的，他们如此承诺，也是经过精打细算出来的。这总的来说是靠谱的。
另外还不讲你现在的10万到20年后贬值了多少？假如说通货膨胀，到20年后30万的本利，也许只相当于20年前的10万了。这样保险公司岂不纯赚了？
当然，投这种保险也是一种投资，既然是投资，都会有风险的。
法重情深
买保险，算收益，首先我们就先输了一成了。买保险到底是干什么的？这个问题先要搞清楚，再决定买什么类型的险种，买多少，怎么买，这三个问题。
首先，买保险是干什么的？一定是为了利用这个东西来隔绝一些风险，比如疾病风险，意外风险，人身风险，当然还有我们最容易忽视的金钱本身具有的风险。
如果我们买保险是为了抵御金钱本身的风险，就考虑分红型年金险，而且最好是终身寿险型的。之所以这么说，因为市面上现在还留着的分红型年金险和万能险都有保值增值功能，但万能险有保障成本扣除一说，所以长期来看，并没有分红型年金险的稳定优势。而且，分红型年金险购买时，最好选择短期缴费，终身受益，没有重疾和意外的责任的，让这张保单投入的保费都是为了我们这比投入资金的安全，稳健去服务。而且，保险作为一种金融工具，有它独有的一些组合优势，比如，第一，大部分的保险赔款是不承担债务清偿的，而且按目前中国税费看，保险赔款不需要交个人所得税，至于一直被热炒的遗产税，由于没有政策落地，不妄加评论，但根据发达国家的相关政策，保险赔款无需缴纳遗产税。第二，保险在财产分割和财产继承上的特点，保险是保险人（就是保险公司），投保人，被保险人，受益人之间的有效法律合同，因为几方的互相作用，保险在实际运用中，可以有效按照投保人的投保意愿来进行设计。举个现实中的例子，如果宝宝和🐴容的婚姻问题中，有一部分宝宝的钱可以用保单维护，说不定🐴同志还真是不会那么轻松的拿走那么多。当然，我也相信宝宝有保险，只是不知道具体情况而已。另外，保险可以规避很多“连带责任”，比如夫妻关系的连带经济责任，企业股东的连带责任，担保的连带责任等等，当然，这依然需要利用上面提到的投保人，被保险人，受益人之间的关系和意愿问题。还有，保险因为有强制储蓄和今天准备，未来享用的特点，可以利用它的机制去规划未来要用的钱，比如养老补充，子女教育等等。有人说，我也可以慢慢存呀，但始终我们还是要记住，我们买保险的首要考虑是保护我们已经赚到的钱和未来要赚的钱。我们可以慢慢存，但我们的确并不知道，存够钱和风险哪一个先来。那这样的保险买多少合适呢？分红年金险的购买原则就是我们想保护多少钱，想保护的越多，自然保费就越多。
至于提问的收益问题，相信在了解了上述问题的实质，就不会再纠结于收益，当然了，如果计算收益超过6%，建议就别选择了。因为按照市场平均复利，5%已经是稳定得了，太高了，就要考虑是不是忽悠的成分了。
希望我的回答对您有所帮助。
高高的小先生
十五年前我在太平洋保险公司给孩子买了六份少儿乐保险，每年1800,说是孩子的大学教育基金，交15年，累计交费26000,几天前取出，总共28000元，我看了条款，没有什么保险保障，15年两千元利息，太坑人了，所以大家在买保险是搞清楚，不要上当。
用户5522691461
我在保险公司兼职干过一年多，做的还不错，得过不少标保王、件数王，随着业绩越来越好，保险公司的内幕也知道的越来越多，为了签单无所不用其极，老总那皮笑肉不笑的贱样，越看越恶心，用他的话说，一本10块钱的保险合同就能带来成千上万的真金白银，何乐而不为呢？分红型保险纯粹就是个大坑，你算的过保险公司的精算师吗？说白了就是用你的钱养活保险公司那帮蛀虫，他们签合同的时候口口声声说是为了你，明天和意外不知道哪一个会先来，但是他们其实就是盯着佣金，签单都要把自己的佣金利益最大化，而不是设身处地的为客户着想。后来我就不想做了，太恶心，现在看到做保险的那副嘴脸，就觉得不舒服。
霸气xiao猪猪
单纯看你的描述，很难给出确切的答案。
首先，需要告知详细的产品类型，这类产品有三种情况：
a是保本保息型。写在合同条款里，不管利率市场化，即使加息，合同到期，也只能按约定的期限，约定的金额取出，合同结束。这种情况，也是有利有弊的，不一定能抵御通货膨胀。但是，因为市场利率的不停变化，这种情况越来越少。
b是分红型。有预定的保底利率，一般在1.75%～2.5%左右，合同里没有标明，只能问保险公司，另外再加上每年的分红。分红是假设的，有低、中、高三种情形，最低利率也是不确定的。到期只能以实际分配为准。
C是万能型。有最低保底利率，一般在1.25%~3.5%左右，合同里标明，相对分红险比较透明.但是要看清楚合同条款，有的会收取初始费，合同保管费，中途可以部分支取，比较灵活，但是会收取手续费。到期只能以合同帐户实际价值为准。
其次，考虑清楚，你购买保险的目的是为了什么，这款产品能不能解决你的实际问题。业务人员的解释只能作为参考。
最后，分红险，万能险都属于理财性质的保险，跟保险公司的经营策略，投资方向，管理水平都直接有关，不同公司给的利率差距还是蛮大的.有的公司为了吸引顾客，前期给的相对多点，在经营过程中会适当的调整，不代表满期收益是可观的。
综上所述，明明白白购买保险。理财有风险，入市需谨慎。
最好找一个专业人士给出科学合理的，适当的进行资产配置！
愿你生活里没有担忧，淡定从容！
李濛理财规划师
一个货币贬值，，亏大了。。。。我97年给小孩投了个96鸿运保险，每年交359....连续交18年。。然后从19岁开始，每年领1000，，，领到23岁，，，24岁领结婚金2000，，，，25岁领4000的创业金。。。。总领金额一万元。。。当时觉得可以，，，现在看，，真他妈大坑一个。。。。为什么是大坑？。97年我一个月工资领全280多，，在我们县算中上工资，，现在我工资一个月4000...现在算中等工资..一万元也就是我两个半月工资。。大家说是不是坑啊？
