3月15日，中國保監會正式發佈了《關於調整部分地區商業車險自主定價範圍的通知》(以下簡稱《通知》)，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆七地將首批實行車險三次費改政策，費率折扣從“雙65”到“雙75”不等。
有業內人士推算，具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，在四川3年不出險客戶商業險保費折扣將達到2.535折，在山東、山西3年不出險客戶商業險保費折扣將達到2.94折等。
好車主最低可享1.96折
根據《通知》，此次涉及商業車險自主定價範圍調整的地區共有7個，具體調整情況為：四川地區自主核保係數和自主渠道係數調整為0.65至1.15;山西、福建、山東、河南、廈門等地，自主核保係數和自主渠道係數調整範圍均為0.7至1.15;新疆地區自主核保係數和自主渠道係數調整範圍均為0.75至1.15。
根據非壽險精算原理，按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則，商業車險費率釐定標準公式為：保費=基準保費×費率調整係數。
業內人士表示，商業車險的保費費率調整係數由三部分構成，即無賠款優待係數(NCD係數)×自主核保係數×自主渠道係數。其中，NCD係數直接掛鉤出險次數。按照現行的NCD係數規定，一年內不出險的車輛保費打8.5折，兩年內不出險的打7折，三年內不出險的打6折。加上二次費改後，兩項自主係數的最低折扣皆為0.65，這意味著具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，在一家經營穩健的保險公司投保，保費在現行基礎上將再降低約25%。其中，一年內不出險的車輛可享受3.59折，兩年內不出險的可享受2.96折，三年內不出險的可享受2.535折。
以廈門地區為例，NCD係數在全國基礎數據上進一步細化，5年不出險折扣係數低至0.4折，因此，此次費率改革後，5年未出險的廈門車主最低折扣可達1.96折(70%×70%×40%=0.196)。
例如，小李購買了一輛12.7萬元的家用車，假設使用3年未出險，按實際價值10萬元投保車損險，另投保50萬元三者險、5萬元車上人員責任險、盜搶險、無法找到第三方特約險、玻璃險、2000元劃痕險，以及所有的不計免賠險，基準保費約為6347元。
在本次費改前，若通過電話車險投保，3年未出險，則簽單保費為6347×0.6(未出險折扣係數)×0.75×0.75(費改前雙係數)=2142元;經過本次費改後，通過同樣渠道投保，3年未出險，則簽單保費為6347×0.6(未出險折扣係數)×0.7×0.7(費改後雙係數)=1866元。
3年不出險最低2.535折
此次改革實施後，不管是否出險，所有機動車車主都將得到更大實惠。據測算，四川地區如果連續3年不出險的車輛，車主的商業車險保費最低折扣將從現在的約3.4折降為2.535折。
以成都地區一輛價值24萬元左右、使用年數為6年的車為例，如連續一年未出險(NCD是0.85)，某大型保險公司自主係數(按照此前0.75×0.75=0.5625)，交通違法系數1，承保車損、盜搶、三者50萬元，車上司乘每座1萬元，車身劃痕2000元，玻璃(國產)，自燃、涉水，商業險總保費是4248.45元。而此番費率改革後，保險公司自主係數(按照0.65×0.65=0.4225)計算，最終商業險保費約為3191元，較之前保費降低1057.6元。
當然，此次改革的深入擴大了保險公司的定價自主權範圍，但這並不意味著車主就一定可以享受到最低的折扣係數。業內資深人士表示，保險公司有自己的風險識別系統和風險選擇權，也就意味著不同的車、不同的人將享受不同的折扣。比如，某車主信用較差，同時車輛本身又是維修費用特別高的車型，那保險公司就會根據自己的風險識別系統做出判斷，對此類客戶給出的折扣係數相比之前可能並不會下降，當然也不會比之前更高，“這次改革是隻獎不罰，僅下調了折扣最低幅度，而未對上限做調整，可以說是單邊利好消費者”。
保險公司競爭更趨白熱化
2017年6月，商業車險第二次費改時，保監會曾給出這樣一組數據：2016年年底，商業車險車均保費較改革前下降5.3%，減少保費250億元;在2018年全國財產保險監管工作會議上，最新數據顯示，商業車險改革成果更多地惠及人民群眾，在責任範圍擴大的前提下，商業車險車均保費較改革前下降16.7%。
那麼，此次改革對於保險公司是福是禍?
商業車險費改已醞釀多年，於2015年6月開始試點。業內分析人士表示，車險費改對於大型險企更加有利，大型險企客戶量大、網點多、服務設備完善，擁有成本優勢。
保監會的數據顯示：商業車險改革首批試點啟動以後，行業車險承保扭虧為盈，2015年、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，較改革前的2013年(100.8%)、2014年(100.25%)穩步下降。
與此同時，車險市場集中度穩中有降。2016年，車險規模前3位、前5位、前10位保險公司合計市場份額分別下降0.28個、0.57個和0.39個百分點。承保盈利面不斷擴大。2013年至2016年，車險承保盈利公司數量逐步從5家增至9家、11家、16家，盈利面從大公司向中小公司擴展，減虧公司數量也逐步增加。
公開數據顯示，2017年1至11月，“老三家”財產險公司——人保財險、平安財險、太平洋財險實現原保險保費收入6027.22億元，在財產險行業的佔比高達63.56%。業內分析人士指出，第三次費改後，行業或面臨洗牌，一批中小財產險公司被淘汰，或轉向非商業車險。
最惠保創始人陳文志分析，第三次商業車險費改後，車主肯定是最直接受益者，返現現象或將大幅改觀，高佣金現象或成歷史。在他看來，隨著保費下降利潤空間減小，保險公司更傾向於降低車險費率水平，同時降低當前相對較高的車險手續費率，以維持適度規模和利潤。
消費者得到實惠，保險公司之間的競爭將更加激烈。
之前，為了搶佔更多市場份額，不少公司悄悄越過了監管紅線，卻在“嚴監管”的大背景下無所遁形。2月，全國各地多家公司因違規操作受到中國保監會處罰。
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