一位網友告訴打工妹，自己在某網貸平臺借款8000元，實際到賬只有6000元，平臺說是扣除了服務費和快速審核費。他想問：平臺收的錢到底是“服務費”還是“砍頭息”？
打工妹回覆：平臺雖然說的是服務費，但實際就是“砍頭息”，很好理解，即放貸者或是放貸機構從本金里扣除一部分錢，借8000元，到手6000，符合這種情況。而且砍頭息是被明令禁止的。
之前做民間借貸的時候就是“砍頭息”。所謂的“砍頭”說白了就是“掐頭不去尾”。
咱們舉個例子
隔壁王大爺借款2萬，使用3個月，每個月付100塊錢的利息。如果我收“砍頭息”的話，就是一次性在放款之前先收了借款人利息。借款人到手的錢就是1.97萬。
這樣做法有什麼好處呢？
首先，利息我收了，先保證我有的賺，借款人到時候還本金就可以了。先保證我能賺錢，至於借款人最後能還多少？再說......
其次，砍頭息有類似於保證金的功能，為了防止借款人不還錢，自己少損失。讓借款人支付一定的“利息”。咱們也別說P2P收砍頭息，特麼傳統銀行當年放款的時候10%的保證金算不算“砍頭息”？
最後，砍頭息最隱形的價值是，其實借款人根本沒用這麼多錢。就像某平臺，借款金額4.89萬，實際到賬借款人3萬。合著借款人用3萬塊錢卻要還這麼多的利息，你特麼心真黑。關鍵是，你先收的錢又能做一次放款，再來一次砍頭，就這樣無限循環下去。
當很多的平臺都這麼玩的時候，行業就變得一團糟，監管政策叫停了“砍頭息”模式，很多媒體也對這種模式口誅筆伐。
“砍頭息”一般存在以下三種情形：
1、出借人實際扣除利息後現金給付借款人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；
2、出借人實際給付借款人的款項是轉賬支付，出借人實際扣下的利息則雙方約定是以現金方式支付，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；
3、出借人以轉賬方式全額支付給借款人，借款人隨即將利息支付給出借人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同。
那麼，對於“砍頭息”法律一般是怎麼規定的呢？
合同法第二百條規定：
借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定：
借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
服務費收取在法定利率範圍內屬合理現象
對貸款成功的用戶收取服務費，是目前很多網貸公司的通行做法，本來無可厚非。但對於借款人來說，有兩點尤其需要注意。一是：平臺在收取服務費時是否以明確的方式提醒了貸款客戶；二是：平臺收取管理費是否在合規利率範圍內。
就服務費收取而言，目前並沒有強制規定，服務費的定價本身也是屬於市場行為，平臺不同，具體收取服務費有名目和費率情況也不盡相同。但有一定需要明確的是，在去年發佈的監管新規中已有明確規定，貸款產品的綜合年利率必須在36%的紅線之內，紅線之內，屬於合理合規。
法院：不支持“砍頭息”
現金貸正式發佈監管以前，“砍頭息”這個亂象還相當普通，平臺把錢放給借款人時從本金里扣除一部分錢，然後還是按照之前的本金收取利息，對平臺而言，這種好處是可以提前鎖定利潤，但對借款人而言，無疑提升了他們的借貸成本。
但事實上，法律是不保護“砍頭息”的，法院在判決債務糾紛時也不會支持“砍頭息”的存在。舉個例子，你借款一萬，到賬8千，法院最後則會以本金8千來判定利息，而非1萬。
要判斷平臺到底有沒有“砍頭息”，最重要的是看借款人的申貸金額與實際到賬金額是否一致。
“砍頭息”亂象一直都有，除了監管的加碼以外，對借款人而言，還需要加強自身的防範。
比如在借款時儘量選擇相對公平些的平臺，在借款之前，要仔細閱讀合同內容，尤其是費率、期限、還款約定、逾期催收等方面的規定，明確借款成本並評估自身還款壓力，確保借款額度在本人還款能力範圍內，以免發生逾期或違約。全部確認以後，才能慎重簽名。
另外，借款人需要注意保留借款過程中所有溝通交流的資料、資金往來記錄等，在必要時可以向監管部門舉報，或向法院提起訴訟，維護自己的合法權益。
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