上週五，銀保監有了一波大動作，發佈了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》 。
將通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品，摸清底數，集中清理整頓一批歷史遺留問題產品，嚴厲打擊嚴重違法違規行為。
此次監管的重點有以下4項：
中國銀行保險監督管理委員會辦公廳關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知
1.嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為。
2.嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為。
3.嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為。
4.嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。
是不是每看一條，腦海中都能浮現出對應的產品呢？
彆著急，更嚴格的還在後面。
為了更好地指導這次檢查工作，監管方面非常認真細緻地整理了一份《人身保險產品開發設計負面清單》，五大部分，共52條。
五大部分：產品條款設計、產品責任設計、產品費率釐定、產品精算假設、產品申報使用管理。
人身保險產品開發設計負面清單-52條監管內容
所有人身險都必須對照負面清單，先自查，並填寫自查情況表，在6月30號前，上交銀保監會。
人身險包括：重疾險、壽險、年金險、醫療險、意外險等險種類別。
此次的整改範圍包括跟人相關的所有產品，波及範圍可謂非常廣。
而看完這52條負面清單的小新，深刻感受到：站在用戶的立場上，深度貫徹“保險姓保”。
此次整改總體對消費者是有利的，已經買了這些產品，利益還是有保障的，不需要過於慌張。
不過如有人藉機來一波停售炒作，誤導我們，還是得擦亮雙眼，看清楚！
關於此次52條整改內容，小新挑幾個重點說：
a.（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便於消費者閱讀理解。
就目前來看，保險產品很難做到通俗易懂，畢竟含有很多專業名詞和複雜條款及計算。
生活中用戶又對保險類名詞知之甚少，所以這是整個行業的問題。
當然，如果有明確的釋義條款規定，將會有很大改觀。
未來真能做到的話，這絕對是一條非常有利用戶的監管內容。
試想，如果用戶都能看懂保險條款，最起碼用戶被忽悠購買的情況將大大減少，同樣用戶也能真正瞭解保險的保障作用。
b.（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌症”釋義中未包括原位癌責任。
此條整改內容只針對原位癌。
目前，重疾險保險合同在惡性腫瘤賠付條款中的規定：原位癌屬於除外責任，通常被放置在輕症賠付保障中。
某重疾條款關於原位癌的規定
所以，小新認為雖有這條規定，但監管應該不太會要求保險公司按照惡性腫瘤的賠付進行賠付。
至於到底會如何賠付，怎麼判斷疾病等，還需看後期的整改結果。
c.（十）人壽保險產品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶籍註銷證明基礎上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
小新之前寫過關於人壽險理賠材料的整理，在身故賠付材料中提到：
有些保險公司會要求申請人在提供死亡證明和戶籍註銷證明後，還要提供火化證明、喪葬證明等材料。
某產品的身故保障理賠申請材料
此條整改內容，對用戶來說非常好，
簡化了身故理賠手續。目前，如果哪個產品的身故理賠材料中含有火化證明、喪葬證明等不合理材料，就要面臨整改了。
d.（十三）產品猶豫期設定不明確，沒有在條款中明示產品猶豫期天數，或猶豫期設定不符合監管要求。
大多數保險產品都有猶豫期，尤其是長期險。
一般設置在10天左右，有的15天，甚至30天。
猶豫期的設置是為了保護用戶的利益，以免錯投、誤投時能夠及時挽回損失。
但也存在有些產品在監管線外，把產品猶豫期設置模糊或設置不符合要求，讓用戶無法感知，造成損失。
此條整改內容完全從用戶利益角度出發，把猶豫期明確標註出來。
讓用戶準確知道自己還有幾天的考慮時間，以防投保後悔，及時挽回自己的損失。
e.（十八）重大疾病保險產品，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理，責任設計不合理，設置較低的保險金額，變相縮小產品的保障範圍。
由於甲狀腺結節的高發，甲狀腺癌的發生率越來越高，保險公司的理賠率也隨之越來越高。
不久之前，有人說要把甲狀腺癌踢出癌症名單；
確也有極少數保險公司為了把理賠金額降低，把甲狀腺癌劃分為輕症疾病。
此條整改內容，保監會直接表明態度：把甲狀腺癌從惡性腫瘤中拿出來不當重疾，我不同意！
所以，一些對甲狀腺癌做特殊處理的保險產品無疑面臨整改和停售。
f.（二十二）疾病保險產品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病後，需生存一定期限方可獲得保險金給付。
重疾險保障的疾病種類眾多，其中，有些疾病則要求確診之後，生存多少時間，才能賠付。
比如：
某種疾病生存時間條件
此條整改內容，也直接表明：疾病不能設置生存時間。
也意味著很多疾病保險保障的疾病種類中有生存時間要求的都需整改。
g. （二十三）保險產品設置過長的等待期，或通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。
健康險的等待期大多為30天、90天、180天，超過180天的產品都極少。
不管從防止設置過長的等待期、通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發生風險事故不全額退還所交保險費等方面整改，都旨在捍衛用戶的利益。
比如：某福系列產品在等待期內出險退還現金價值，而不是全額退還保費，是大家一直吐槽的點。
監管在此點終於發聲了。
h.（二十四）費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。
某產品終身限額條款
某產品連續續保條款
部分百萬醫療險產品有“終身給付限額”，但在續保條款中可以看出並非是“保證續保”條款。
“只有在本合同以及續保合同保險期間內累計給付的一般醫療保險金與重大疾病醫療保險金之和不超過您與我們約定的終身給付限額的約定”。
例如，此條就不符合整改內容，產品面臨整改。
小新在百萬醫療險“可續保條款”≠“保證續保條款”！中，給大家詳細解釋了連續續保≠保證續保。
目前，大多數的百萬醫療險採用的是連續續保條款。
此次整改要求：百萬醫療險保障1年就是1年，不能宣傳“連續投保”概念給大家造成是長期保險的誤導。
i.（二十六）個別產品通過調整產品定價發生率或定價過程，使產品統一費率以混淆保險產品與銀行存款的區別。
長期險的定價，對於不同的投保年齡、性別都不能使用拉平費率。
即所有的年齡、性別對應的保費必須是有所差異化的，按照實際風險發生概率進行定價。
j.（三十八）通過刻意調整投資連結型產品投資安排，使產品投資收益率在一定時間內為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產品為“保證收益”，誤導消費者，與投資連結型產品投資風險由消費者自行承擔相違背。
（三十九）分紅型產品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高於公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，誇大分紅利益，誤導消費者。
理財型保險，保險業務員在銷售時會明示或暗示給用戶的理念：保證收益和高收益，以此來促使用戶購買。
其實，理財型保險和其他投資理財一樣，很難保證收益，也同樣具有風險。
此次整改的要求：不能保證收益，也不能誇大收益，按實際風險來，維護用戶利益的同時，也在警告一些不合理行為。
就光看今年的開門紅產品，有哪些產品含其中意味，小新就不多說了，自行去看。
小新·小結：
此次整改，還是相當嚴格的。
每次整改，都會有些不合規的產品面臨停售，這次也不例外。就有一些人會趁機營銷，來提高銷量。
XX產品要停售了，以後都不會有這麼好的產品了，趕緊買啊！
作為用戶，要擦亮雙眼，看清楚，哪些產品是需要的，值得買的？哪些是純粹炒作？
其實，隨著保險市場的繁榮發展，用戶保險意識和需求越來越強的今天，市場上好的保險產品層出不窮，更加針對化和需求化，也不必要太執拗於一款面臨停售的產品。
說到底，此次整改總體對用戶是有利的。
最後，再次強調：已經買了這些產品（要被整改的產品）的，利益還是有保障的，不需要過於慌張哦！
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