真實的拒賠事故
幾個月前,我接到一位陌生人的諮詢,說會遭遇拒賠,問我能不能幫幫忙。
事情大概是這樣的:
去年,A在親戚那買了一份重大疾病保險,現在剛生完孩子,就被確診為重型再生障礙性貧血(重疾)。
因為三年前曾經做過一次檢查發現有血小板減少,因為沒有任何症狀和不適,委託人並未放心上。
可以確認除了這份檢查報告,並無其他診斷和治療記錄。
但在買保險的時候,這位親戚代理人只問了一句:有沒有生過大病?A答:沒有。
然後雙方就開開心心地拿著合同勾選、簽字、順利簽單。
不幸的是
出險後提交資料,經過漫長的等待,最近終於收到了保險公司的拒賠通知。
拒賠理由:故意未如實告知為由拒賠且不退還已交保險費。
實在心疼這位年輕的媽媽,我主動介入幫忙
拿到檢驗報告和重疾保單的合同細看,發現客戶並未做不如實告知。
因為,在健康告知裡,始終並未詢問血小板的問題。
保險法第16條規定:保險人對被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。
我們保險原則之一是詢問告知,未詢問到的無需告知。
保險公司沒有問,談何客戶未如實告知呢?
檢查確認其他告知項,確定為無。
於是,準備充足的理由去和保險溝(SI)通(BI)......
覆盤拒賠
這位親戚是某知名保險公司的一名代理人,A在購買時對親戚有充足的信任。
可結果卻是這位親戚在親人被拒賠時居然無力辯駁。
如果這位代理人專業點,就不會在投保前把健康告知視為無物,
也不至於在需要理賠的時候,只是客戶和保險公司的資料搬運工,對保險公司的出具的拒賠通知,毫無能力去辯駁,無法給客戶出謀劃策,爭取利益。
幸運的是,客戶還能遇上專業的我們,在拒賠面前依據合同和保險法找出保險公司的瑕疵,為理賠贏得一線生機。
不知道多少人真正考慮過:
我們手上的保險,究竟能不能順利理賠到?
我們不希望發生理賠
可是一旦需要理賠時
若被拒賠,無疑雪上加霜!
拒賠的保險合同不過是一堆代價昂貴的廢紙。
在買保險的路上,希望你買保險
但不希望你用保險
不希望你在危難時沒有保險
更不希望你在危難時有保險,卻賠不到
保險理賠順利的關鍵
1、健康告知是關鍵:如實告知!如實告知!!
只要如實告知到位,就可以避免80%的理賠糾紛。
不觸發免責條款就可以避免另外10%的理賠糾紛。
具體可參考文章
2、專業的服務人員:當出現保險糾紛時,有一個專業的保險顧問來支撐理賠服務,很大程度能扭虧為盈
保險公司有時會不經意地欺負到消費者:
比如這種案例的情況下,不看健康問卷便以不如實告為由拒賠
這種無意識或因部分保險公司工作人員不專業的欺負行為,使得本處於專業弱勢的消費者會更無助。
最終還是人是關鍵
只有找到對的專業的人,自然而然地解決了兩大問題。
1、投保前風險把控:健康告知
如果一個代理人或者經紀人告訴你“沒住過院就可以”,“體檢報告查不出來的”,“有病扛過兩年就能賠”或者你分明有結節囊腫等身體異常情況,卻在合同中毫無顯示,健康告知全是否。
那麼恭喜你,真的踩雷了:眼前的這個保險銷售,完全不專業。
2、理賠時專業靠譜的判斷
萬一客戶被欺負了,因為專屬的保險顧問專業功底深厚,既懂保險也懂法律,能快速做出應對,敢和保險公司分庭抗禮。
那麼,想欺負人的保險公司也得掂量對方實力。
有這麼一個道理:
讀書,是為了心平氣和的XX說話
健身,是為了讓XX能心平氣地跟我說話
專業,是為了讓保險公司認認真真地給我們理賠
願每一位都被溫柔以待
我們同事不乏經常能幫委託人從拒賠到全賠,例如
同事M的案例《從拒賠到全額賠的翻案之路》
同事L的案例《拒賠?協商?NO!NO!NO!》
同事Q的案例《從拒賠到全陪,80萬重疾險賠案親歷!》
還有很多很多,就不一一列舉。
這就是專業的底氣。
由於聲明遠揚,我們的保單,往往能得到保險公司的重視。
倘若想要拿個理由來拒賠,也要看看對手是誰。
我們客戶之所以能被保險公司客戶溫柔以待,是因為我們專業深、底氣足,不怕被欺負。
而不是因為投保人是我們的親戚。
希望我們保險從業者,送去愛與責任的同時,強化專業知識。
為每一位客戶擋風避雨,是客戶風險路上的相伴的那位良人。
預備,一起唱:
願你三冬暖
願你春不寒
願你天黑有燈、下雨有傘
願你風險路上有良人相伴。