一提起保险，大家都知道要买重疾险。
它的重要性，不言而喻。但是，买怎样的重疾险，买多少保额，大多数人只是盲目跟风，被销售牵着鼻子走。
由于信息严重不对称，保险行业从业人员专业素养参差不齐，难免存在误导现象，很多人在买重疾险的道路上一个接一个地踩坑。
为了避坑，西瓜君从以下两点来聊聊重疾险：
重疾险几大常见误区如何挑选重疾险01、重疾险几大常见误区
盲目跟风，买终身返还型追求大而全，为品牌效益付出代价被各种花哨功能迷惑，看不清本质认为赔付次数越多越好-真相是-
1、终身返还型，并不适合所有家庭
除非预算充足，否则不建议考虑终身返还型产品。
预算充足指，把家中需要买重疾险的每个人的保额都做足（50万起），这种情况下，还能承受每年总保费，就算预算充足。
如果预算不足，建议考虑终身消费型/定期消费型重疾险。
2、所谓大公司，价格贵，华而不实
羊毛出在羊身上。
品牌知名度是每年几十、上百个亿广告费砸出来的。如果愿意为此买单，非要多交一半、甚至一倍的保费来获得同样的保障，西瓜君也拦不住。
3、花哨功能，只能锦上添花，无法雪中送炭
买重疾险，买的是充足的保额+长期稳定的保障，来抵御未来不可知的风险。
其他花哨功能，像：
特定疾病双重赔付、带分红、增加中症、寿险复原功能等...
这些可以有，但不能本末倒置，影响保额高低和保障的长久性。
4、优先考虑保额，赔付次数够用就好
如果预算充足，重疾多次赔付肯定比单次赔付好。
但没必要盲目追求越多越好，毕竟，患一次重疾后，能活着再患第二次、第三次的概率微乎其微，别更提第四、五、六次赔付了。没必要为了无谓的次数，耗费太多保费。
钱，要花在刀刃上。保额，对于重疾险而言，就是刀刃。
02、如何挑选重疾险？
为了避坑，可以从以下几点去挑选重疾险：
1. 产品形态
2. 产品费率
3. 是否含高发轻症
4. 缴费期限是否灵活
5. 可否附加豁免
6. 健康告知
7. 等待期
1、产品形态
这是挑选重疾险最先需要确定下来的大方向。
产品形态可以从以下几个维度划分：
现金价值--消费型vs返还型
保障期限--定期vs终身
赔付次数--单次vs多次
同等条件下，消费型比返还型便宜；定期比终身便宜；单次比多次赔付便宜。
直接说结论_____
预算有限，选择定期消费型、终身消费型，单次赔付。
预算充足，选择终身返还型（单次/多次赔付都行）。
定期返还型，是最不推荐的产品形态，没有之一。
当然，没有完美的产品，只有相对最适合的。
2、产品费率
同样的产品形态，产品费率也会因为不同公司的让利空间和策略不一样，而有高有低。
物美价廉，我们都喜欢。同类型产品，如果没有什么坑，选价低者。
而且，大家要相信，市面上保险产品的价格差，有些真的能高达1倍以上。
3、是否含高发轻症
高发的那25种重疾是由银保监会统一规定的，每款重疾险都包含；但轻症，却没有业界统一标准。
有些高发轻症在某些重疾险中是不包含的。
比方说，大家都熟知的某安的某福就缺乏以下三种高发轻症：
轻度脑中风
不典型心肌梗塞
冠状动脉介入手术
这点其实一直被业界吐槽，但或许“大公司大品牌”不缺客户，依旧我行我素...
4、缴费期限是否灵活
缴费期灵活，意味着可以依据自身需求，把杠杆放到最大。
比方说，有些产品可以选择30年交，有些甚至可以选择交至60岁、70岁，最大程度减少每年保费压力。
适合目前预算有限，又想把保额做高，拥有充足保障的人。
5、可否附加豁免
豁免是保险公司人性化的一种体现。如果发生豁免责任内的事故，可以免交以后的相关保费。
-豁免分为两大类-
1. 被保人豁免
比方说，老王给自己买了重疾险，患轻症后赔付轻症保额，保单继续生效，这张重疾险保费不用交了。
2. 投保人豁免
比方说，老王给宝贝儿子买了重疾险，老王患重疾或身故后，老王儿子的重疾险保单也不用交保费了，保单继续有效。
但，有些产品只能父母给子女投保附加豁免，不接受给配偶投保附加豁免。
6、健康告知
健康告知的宽松程度，对身体有一些异常的朋友来说，意味着是否可以顺利地以标准体正常投保。
所以，身体有异常的朋友，可以根据自己的情况选择健康告知条款少、较宽松的产品，尽量获得更理想的核保结果。
7、等待期
疾险的等待期一般为90天或180天。
等待期以内发生的重疾或轻症，存在带病投保嫌疑，保险公司不赔付保险金。
在其他条件差不多的情况下，尽可能选择90天的产品为好。
西瓜君评语
虽然配置保障，是需要结合自身情况慎重考虑、对比分析，但还有一个重要原则：
趁早，趁好。
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