今后，大家去银行存款时，可能会碰到一个类似于购买保险产品的场景。
大家在购买保险时，可能会碰到一个场景。当你对签订保险合同犹豫不决时，保险业务员都会说一句：“没有关系啊，您先签了，如果实在不想买，还有15天的犹豫期。在犹豫期内退保，不会产生任何费用。”
今后，你到银行存款，也可能会碰到相应的场景。当你正在考虑要不要“存款”时，银行柜员会说：“没有关系啦，您先存吧，如果实在不想存，就明天过来取消。这种存款有1天的投资冷静期（即平常所说的犹豫期）。”
一、要设置犹豫期的存款是什么存款
到银行存款还有犹豫期？这到底是怎么回事？
10月18日，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号）。发布《通知》的主要目的是要限制单家银行结构性存款的规模。
截至今年8月末，我国银行业共有结构性存款10.46万亿元。部分股份制银行的结构性存款量已经接近或达到全部存款总量的20%，这个占比过高，所以监管部门要限制单家银行的结构性存款总量。
《通知》除了进一步明确从事结构性存款应当具备“普通类衍生产品交易业务资格”之外，还要求银行要足额计提3项资本（即交易对手信用风险资本、市场风险资本、操作风险资本）。其中，市场风险资本不得超过银行一级资本的3%。
上述这些“新规”，是对银行的要求。但《通知》还涉及到客户去银行购买结构性存款的规定，最为主要的就是“约定了不少于1天的投资冷静期”。投资冷静期自销售文件签字确认后起算。
银行要在销售文件中，不仅要约定不少于24小时的投资冷静期，还要载明投资者在投资冷静期内的权利。在投资冷静期内，如果投资者改变决定，商业银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。
为什么要对结构性存款设置24小时的投资冷静期？这是因为购买结构性存款有一定的风险，必须要存款人（投资者）有百分之百的意愿。
二、什么是结构性存款
我们平常可能听说过“结构性存款”，但对结构性存款的具体概念却不一定清楚。
结构性存款，也称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products）。它是将传统的存款业务与利率、汇率、指数等产品挂钩，从而创新出一种新的存款产品。因为有了挂钩产品，所以能使存款人在承受一定风险的基础上获得较高的收益，但本金是安全的，且有一定的固定收益（大约是2.53%至2.63%的年利率水平）。因此，结构性存款产品适合于对收益要求较高，并有能力承担一定风险（利息收益不确定）的客户。
从上述可知，结构性存款虽然仍属于“存款”，但它与传统意义上的存款又不同。所以，监管部门一直是将结构性存款纳入“理财产品”范围，加强监管。
既然纳入理财产品管理，那么银行在销售结构性存款时，就要比照销售理财产品的做法来操作。也就是说，银行在销售结构性存款时，应当充分揭示风险，要进行风险测评，实施专区销售，录音录像，不得出现误导销售的情况。
三、结构性产品的类型
从保本、收益率区间等因素综合来看，目前各家银行推出的针对普通存款人的结构性存款产品，大约有2类。具体如下：
一是固定收益型
顾名思义，这种结构性存款的收益率是固定的，收益水平会比同期的银行定期存款高一点。本金也没有风险，收益率根据存款时间会递增。
二是保本与收益率区间挂钩型
这种类型的结构性存款，其本金也是安全的，但收益率是浮动的。银行一般会公布一个最低的利率和最高的利率。从目前来看，最低利率都是可以实现的，但是最高利率达到的可能性较小。
在投资（即存款）时，存款人选定存款期限和LIBOR利率（即伦敦银行同业拆放利率）区间。在存款期限内，当LIBOR在选定区间内，则该日就计算利息；否则，就不计算利息。可见，若客户判断准确，可获得较高的回报率。
四、投资结构性存款应当注意的事项
1.默认存款的流动性差
结构性存款有期限，在期限内不能提前支取，也就是说流动性较差。所以在投资时，要确本金在一定期限内不需要使用。
2.可接受收益率偏离预期
购买非固定收益的结构性存款产品，需要承担一定的利息损失风险，因此，其实际的收益率往往与预期的不一致，存款人要从心里接受这个可能，才能安心投资。
3.正确区分结构性存款和结构性理财
结构性存款和结构性理财是两种不同的银行产品。它们之间最大区别在于：结构性存款保本（即本金安全），有的还可以保收益；但结构性理财则不同，它是非保本浮动收益的，既不能保本也不能保息。