辉煌天下
结构性存款是收益增值产品，是将存款和汇率、期权等金融工具互相结合而推出的一种创新型存款产品。
结构性存款的安全性
结构性存款实质上是存款+金融衍生品的结合体，其中存款部分跟普通银行存款是一样的，受《存款保险条例保障》，本息是有保证的，而金融衍生品部分相当于银行理财，投资于风险较高的汇率、外币等金融，用高风险博取高收益，这部分是不保证本金安全的。
一般情况下，结构性存款通过合理设计存款部分和金融衍生品部分的比例，可以实现100%保本，只要存款部分到期的本息设计成不低于本金就行了。因此目前绝大多数结构性存款都是保本的。
结构性存款的收益
结构性存款的收益是浮动的，因为金融衍生品的市场表现具有不确定性，因此一般都将收益率确定为一个区间范围，如2%-6%，这里就要注意了，银行的理财经理一般跟客户宣传时都是宣传最高收益率，而这个最高收益率往往是达不到，最终到期时客户会有一种被欺骗的感觉。
另外，有一些结构性存款是不保本的，只有保本比例，比如90%，因为这种加大了金融衍生品的投资比例，当然也会有更高的预期收益。所以在投资结构性存款时务必看清楚产品说明说，尤其是保本情况和收益情况。
总体来说，结构性存款仍是一种比较安全的理财产品，不过就是收益率并不高罢了，如果有钱的话，不如考虑下民营银行的智能存款，高收益、高安全性，是很多银行理财产品的绝佳替代品。
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低风险赢天下
首先，它属于存款。
但它的结构型又特殊在哪里呢？一般的存款是客户将钱存到银行，成为银行存款的一部分，每一笔存款都没有指定的用途。而这种创新性存款，银行会把这笔存款投入到一个指定的业务，相当于专款专用。
那这种创新性存款安全吗？首先来看本金。它属于存款，这个在产品说明里已经明文列出了。既然是存款，必定享受存款保险。50万以下不管银行出现任何情况，都是全额赔付的。所以说，本金的安全是绝对有保障的。
那收益是否有保障呢？这主要取决于该笔存款所投向的业务的稳定性。理论上来讲，银行肯定会对所投资的业务进行充分的调研，发生违约的可能性是比较小的，但也不一定。可以说这种产品的收益基本是有保障的，极少数情况下可能会拿不到约定的收益。
这种产品有什么特点呢？一般都是一些小银行发行的，因为小银行吸储能力不如大银行，所以说才会用这种方式。尤其是一些小的民营银行比较青睐。
但这种产品其实是有一些打擦边球的，但既然官方没有明令禁止，也就不算违规。
经济之浅谈
资管新规实施后，结构性存款成为“保本”型理财产品的最佳替代品，与大额存单一样成为各大银行的揽储工具。那么，什么是结构性存款呢？
结构性存款
所谓的结构性存款，简单来说，就是“存款+期权”的一体产品，是指将一部分资金投资于银行存款，另一部分运用金融衍生工具投资与汇率、股票、利率、商品和信用等标的物挂钩的金融产品。
根据理财新规要求，结构性存款纳入商业银行表内核算，按照存款管理，因此，它也成为银行“吸金”的重要工具。
根据2018年7月银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法（证书意见稿）》，结构性存款已纳入银行表内核算，按照存款管理，相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应按规定计提资本和拨备。
也许是纳入存款保险保护的缘故，使得很多投资者误以为结构性存款就是一般性存款。其实结构性存款还是存在着一定的风险。
结构性存款是否可看作普通存款呢？
尽管在结构性存款中有“存款”二字，但它并非标准银行存款，结构性存款是银行的表内资产，事实上在销售端很多银行将其划入理财业务，其构成为“存款 期权”，因此保本不保息。
由于资管新规要求，银行保本理财产品退出市场，但老百姓对于保本的需求却又无法退场。于是，各大商业银行开始变相推出“保本型”理财产品的替代品，有些甚至直接将过去的保本理财产品更名为结构性存款。
结构性存款属于保本产品，受存款保险条例保护，50万以下能得到100%赔付，安全性很高，但它的投资门槛偏高，1万起购，有的甚至要5万元、10万元起购。
那么，结构性存款就真的没有风险吗？
其实，结构性存款并不是100%安全的，只能说真正安全的部分是投资于存款的资金，这部分才是完全享受存款保险保护。目前来看，很多银行为了揽储需要，往往都是发行“假结构”性存款产品，也就是说根本没有挂钩金融衍生品。
准确的说，真正的结构性存款中投资银行存款的部分风险很小，且受存款保险条例保护。因此其安全性主要取决于用于购买金融衍生品的资金比例，投资衍生品的比例越高则可能的风险越大，但通常银行用于购买衍生品的比例不会太高，总的来说其风险介于银行存款和银行理财之间。
但相应的，结构性存款的收益大于银行存款，一般情况下不及银行理财。尤其是在购买时要注意预期年化收益率并非到期后的收益。
结构性存款的分类，及适合哪些人群
结构性存款一般分为:
一、“保本+保最低收益”型；
二、“部分保本”型；
三、纯保本型的。
目前来看，结构性存款比较适合对收益要求不高，低风险偏好的普通投资者。说到底结构性存款并非“保本”理财产品，仍存在一定的风险，投资者在选择不要被收益率所吸引，还要仔细阅读产品说明书。
如果说，你是非常看重本金百分之百安全的，那就直接将风险下调至最低，也就是定制纯保本型或者“保本+最低收益”型的。
东震木
随着银行金融创新的深入，“结构性存款”在各个银行出现。而且随着资管新规的落地，银行刚性兑付不再，但是客户的保本需求一直存在，于是乎结构性存款以黑马之姿，一跃成为保本客户抢购的产品。
什么是结构性存款？
所谓“结构性存款”，是指在普通存款的基础上嵌入期权等金融衍生工具，通过利率，汇率，股指，黄金等商品等等的波动性挂钩，从而使存款拥有较高收益机会的产品。
结构性存款的安全性如何？
结构性存款的本质是存款加金融衍生产品的组合，其中存款部分起到了一个安全垫的作用，金融衍生产品部分可以博得更高的收益。在产品设计上保本，有的银行产品设定了收益的一个区间，比如最低多少，最高多少；有的银行是一个“预期收益率”。当然有的银行单纯为了揽储需要，可能发行的是假的结构性存款，实质上不挂钩金融衍生品。
结构性存款，受存款保护法保护，假定银行破产，在50万的赔付限额内。
在这里郑重提示大家，和现在一些银行的“结构化理财”区分开，产品种类不一样，风险程度也不一样。结构化理财，本质是理财产品。
结构性存款适合什么样的人？
1.不甘心只是取得传统存款产品利息的人。建议尝试一下。一般银行是一万元起。
2.之前做过保本理财产品的人。
3对投资品有自己的见解，想投资，但是不想承受其他投资方式高风险的人。
4之前做过余额宝等货币基金，现在嫌弃其收益低，转向银行产品的人。
对于结构性存款，未来以来，收益可期。
我是李玉娟，如果觉得对您有帮助，请随手关注我。
理财经理李玉娟
这个问题很专业，小招请了招商银行App的理财达人来回答这个问题：
01 什么是结构性存款？
简单讲，结构性存款是“存款+金融衍生品”，即商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，例如，它与利率、汇率、指数、黄金的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，让存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益。
值得注意的是，结构性存款与“一般性存款”不同，其收益部分可能存在投资风险，但同时，结构性存款也与“非保本理财产品”存在本质差异，后者才是真正意义上的“代客理财”资产管理产品。
02 结构性存款的特点
1、投资安全，绝大部分产品客户均有最低收益保障；
2、选择灵活，银行发售的产品一般均有多种主流产品，期限不等，预期年收益率从保本到10%以上，投资者根据不同的风险承受能力，可以选择购买不同的结构性存款，从而获得不同水平的收益；
3、投资起点较低。
03结构性存款保本吗？
结构性存款既与非保本理财产品存在本质差异，又不同于一般性存款，其让存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益。鉴于其特殊性，监管部门对其发展提出了明确且严格的要求。投资者也应打破“刚性兑付”观念，在选择结构性存款时仔细阅读“产品说明书”。
在中国银保监会前不久发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》里曾要求：既与非保本理财产品存在本质差异，又不同于一般性存款。为此，银行在销售时要参照“理财产品销售”的相关规定执行，充分揭示结构性存款的投资风险，不可用“刚性兑付”误导投资者。
04 购买指南
1.客户评估：客户办理结构性存款业务，须首先接受银行产品适合度评估。银行根据客户提交的信息及材料对客户进行分类，经风险评估确定具备适合购买结构性存款的客户，方可申请办理结构性存款业务。
2.指定资金账户：已在银行开立结算账户的客户，须指定一账户用于资金交易；未在银行开立结算账户，须先在银行开立相应的结算账户用于资金交易。
3.签署协议：经过银行评估并已指定交易账户的客户，即可与银行签署相关业务协议，并办理结构性存款业务。
招商银行App
结构性存款虽然叫存款，但它的实质不是存款，而是一种银行理财产品。为什么叫结构性呢，因为你买的这个结构性存款总的来说是是投向两部分，一部分是低风险或者保本的理财或者固定收益类的产品，一部分是高风险但是收益较高的产品。它用这部分低风险产品产生的收益来买高风险高收益的产品，一旦这个高风险高收益的产品能够按照高预期兑现它的高收益，那么整个产品总的收益就很很高。打个比方银行给你报一个最高预期是2%至4.8%的结构性存款，它可能拿大部分资金去买一个2.5%的收益的产品，然后拿小部分资金去买收益可能会是20-60%的产品，比如说期权什么的如果成功银行就赚翻了它把答应你的4.8%一扣，其他就是银行的纯收入啦，但是如果亏了那么这部分资金可能就一分钱都没有了，但是银行能保证把2%的收益给你嘛。举个通俗点的例子，当年有个段子说，你拿2万去买货币基金，每天能拿到2元的收益，拿这个2元去买个彩票，如果中了就是500万，这个基本就解释了什么是结构性存款。
爱理财的臭宝妈
结构性存款是利率市场化不完全的产物，是商业银行应对一系列监管新规影响的举措，存款作为一种宝贵资源，在规模成就一切的背景下，高息揽储是我国银行的一大特色。
结构化存款的历史
结构性存款最早出自2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。《办法》指出，商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理。但《办法》并未对结构性存款下定义。
直到2018年9月26日，银保监会颁布的《商业银行理财业务监督管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第6号）才对结构性存款作出定义，“结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品”。该定义与2010年人民银行发布的《存款统计分类及编码标准》定义完全一致。
结构化存款的本质
人民银行《金融机构信贷收支统计表》和原银监会非现场监管报表中的“结构性存款”科目是指广义的结构性存款，包括银行保本理财和狭义结构性存款。保本理财名义上是理财产品，但资金全额划转入“本行存款”科目，实际资金投向无限制，只是宽泛地说明资金将投资于同业资产、高等级债券等低风险资产；它也需上缴存款准备金，纳入存款保险缴费基数，享受存款保险保护，因此本质上是高息存款。
狭义的结构性存款是指在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（通常为期权），一般对存款本金部分不作限制，只与客户约定利息部分投向，通过挂钩标的的波动使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。挂钩标的一般包括利率类、股指类、贵金属类等。
那么，结构性存款是如何实现保本的？结构性存款产品的结构设计通常是“存款+ 代销期权”的结合，将本金投资于定期存款，将定存的利息投资于期权市场。大部分的结构性存款产品是利用客户可获得的利息作为期权投资的费用,结构性存款可以是银行揽存的工具,客户透过结构性存款产品可以拓展投资的渠道, 结构性存款的挂钩目标是利率、汇率、商品、股票和指数。
举个简单例子，银行募集了100万元结构性存款资金，其中96万元投资了本行的存款，理财资金到期后，所支付的本金和利息合计正好等于100万元，那么另外4万元银行则可以作为金融衍生品保证金做各类金融衍生品交易，伴随金融市场价格的波动，最坏的结果是亏完保证金，最好的结果则根据所购买合约的理论上限。
结构化存款的现状
2019年5月17日，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（银保监发〔2019〕23号），首次提出排查结构性存款。结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储。
所谓的“假结构”，第一种，是指未嵌入金融衍生品，银行通过利润调节手段变相满足存款人的高收益。2017年因资管新规的预期预示着保本理财即将落下帷幕，不具备金融衍生资质的城商行委托大中型银行开展结构性存款业务以替代保本理财。另一种，则是指不以公允价值投资金融衍生品，与交易对手合谋设置难以触及低收益率，变相满足投资者高收益的要求。
2017年以来，随着银行传统理财业务转型，资管新规即将推出，原有的保本理财充当结构性存款的办法难以为继，结构性存款和大额存单成为各大银行承接原保本理财的工具。2017年结构性存款出现一波爆发式增长，其中不乏中小银行发行的“假结构”产品。
对于客户而言，预期收益型理财就是个“黑箱”，不对外披露资金投向和风险状况，实际情况是投资端混杂了各种标准化证券、非标准化债权资产，银行自身承担了相应的信用风险。即便合同明确不保本，银行出于声誉风险的考虑，即便理财实际运营未达到预期收益，也会给予客户补贴，从而变相提供了保本服务。
综上所述，结构化存款是一种特定历史下的金融产品，本质结构是存款+衍生品投资，目前看储户的风险很低，展望未来，其必将纳入监管体系中，最后可能和大额存款趋于同质化。
贫民窟的大富翁
所谓的结构性存款，最关键的字眼是“结构性”。它又叫收益增值产品，是在传统存款业务基础上加上与利率、汇率等挂钩的衍生品资产，它的投放分成两个大部分——“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。
根据联讯证券研究院宏观组的研究：本质上，结构性存款并不属于存款，还是属于银行理财，
也就是：保本部分越多，用于博取更高收益的部分就越少。根据“低风险低收益”资产的占比，它分为：最低收益保证型、本金保证型、部分本金保证型三类，预期收益率也按此分类逐步提升。
说了这么多，无非就是银行拿了你的部分资金去做较高风险投资，收益越高，你就能赚更多的钱；亏了，你就没有这部分收益。
所以说，当银行理财经理跟你吹嘘结构性存款的预期收益率有多高时，他跟你说的是可能最高的收益率，而不是最终收益率，甚至，你可能只能拿到一个最低的保本收益率。
目前，银行对结构性存款给出的预期收益率多在3.5%～4.3%。
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朋友们好!结构性，存款理财产品，深受欢迎，许多朋友，也多有阐述，介绍，今天，就从咱老百姓的角度出发，朋友们一起深入理解一下结构性存款的含义…
首先结构性存款并非新产品!只有国外率先开发的，追溯起来，较早的可能是，光大银行2002年，推出了外币结构性存款产品…近年来逐渐演变为人民币，结构性存款产品并且大行其道，深受欢迎…
结构性存款，还有一个名称，“收益增值产品”!朋友们在购买时会签署相应的协议，也就是说，在保证本金的情形下，”愿意放弃，固定的利息，而自愿选择，有一定风险，但有可能，获得高于利息的收益，的运作”，当然，这是从老百姓的角度来看…也就是说，我们购买结构性存款，其实是放弃固定的承诺利息，而拥有了选择权…更高的收益…
再来看为什么叫结构!咱老百姓盖房子，就是水泥，砖，这是两种不同的东西，合在一起就叫做“墙”，或者说墙，就是一种结构…话粗理不粗，结构性存款也是这个道理!将普通的存款本金，分成两部分，例如96%存起来，这样，加上利息正好和原来投资的本金一样…这就是保本的奥秘!剩下的那一部分钱用去做一些衍生品交易，比如外汇，利率等产品，以小博大…赚取收益，所以说它就叫做“收益增值类产”!
综合分析：结构性产品，是一个很专业的产品，通常都由大型金融机构运作…由于他的资产投资结构，使得保本，与高于利息的收益，得以相结合，是一个很好的理财产品!当然它也有一定的风险所在，一是这个产品发行人，经营风险，会影响到他，再一点是，收益是浮动的，有一定波动的风险!综上所述，结构性产品，明确保本浮动收益有他的道理，这也是它深受咱老百姓喜爱的原因!
理财迦
评论员小韩：
什么所谓外汇结构性存款，是指该存款与汇率或利率挂钩，客户通过承受一定的利率或汇率的风险来提高资金收益率。其实质是客户出卖了在汇率或利率方面的权益，从而获得部分回报。这部分高于普通存款的回报来自出卖这些权益的收入，也就是汇率或利率的期权费。一种是收益固定型，即：第一年承诺2.53%回报，到第1年末，银行有权决定是否继续做该笔交易，一旦继续做，则该存款总计存3年，否则该笔交易只有1年存期。
另一种产品，也就是收益递增型结构性存款。与上一品种类似的是，每年末银行均有权决定是否取消该笔交易，理财期限提前约定，同样在交易期间，不得质押、不得提前支取等。不同的是，在整个投资期内，采取投资收益分段计息、分次支付的方式，投资收益率按事先约定的比例按期递增。如承诺第一年2.55%回报，以后每年均递增0.05%，存期可能为1年、2年和3年。 对沪上持有外汇的大量投资者而言，在习惯了银行存款利率下降的时候，突然面对这么多承诺大幅提高收益的“蛋糕”纷至沓来，有些惶惶不知所措。