对于各大银行，要求取款低于额度，就必须在柜员机上取，各位有啥看法？

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对于各大银行要求取款低于额度，必须在柜员机上去取的做法，这其实是一个双赢的措施。

现在银行普遍都要求一定限额内的存取款业务，应在银行柜员机上去办理，人工柜台一般不予以办理。

我们去银行办理业务的时候，银行大厅的客服人员会引导我们办理相关业务，对能够在自助柜员机上办理的业务，将及时进行业务办理的分流。

这种做法一方面可以减少银行的人员配置的成本，降低人员工作强度，减少银行的营业成本。另一方面也可以大大减少客户办理业务的等待时间。

办理存取款业务是银行的基本业务，手续简便，只需要几分钟时间。但有时却因为前面有一个客户办理复杂业务，我们却需要等上几个小时，这明显是不划算的，也是客户投诉服务质量的重点。

因此，银行大力推行无人值守的柜员机业务，可以将这种简单的存取款业务进行分流，无论对银行节约成本，还是提高客户业务办理效率，都是非常便利的措施。

当然还有一些人，特别是中老年人，由于对自助柜员机使用不太熟悉，确实存在着操作困难。这就需要银行业务人员进行相应的帮助，或者对少数老年人开辟绿色通道，仍由人工柜台办理相关存取业务，而不能够一刀切。

财务意识流

有一次去柜台办业务，前面是一位老太太，感觉她和业务员沟通很费劲，隔着玻璃相互听不清楚，说也不容易说清楚，后面好不容易理解了，其实就是要取钱，于是就有人带她去了取款机，大概也是银行的业务员帮忙操作的。

银行要求大家去柜员机取款，最主要的原因自然是减少柜台业务量。我想很多人应该都已经留意到了，银行的网点在急剧减少 ，多数银行都是只保留了核心地段的网点，人流量少偏远的区域，要么是用柜员机取代 ，要么是彻底放弃了。我还记得几年前小区里都有取款机，现在早就不见踪迹了。

这一切的背后都是银行在降低运营管理成本，取款机分担柜台业务，柜台业务员可以减少，那现在手机银行比取款机功能更丰富，更能减少柜台业务员工作量，于是连网点都可以少了。

而且，随手机支付的流行，大家已经很少用纸币了，取款机的功能也逐渐在弱化，以后，银行的服务功能在APP端只会更加丰富吧。

康愉子

每个银行都有一个保安大叔，什么业务都会。

01降低员工工作强度

可能我们平时去银行比较少没有发现，但是实际银行员工的工作强度也是比较大的。

比如我同学之前就在一家银行上班，规定的下班时间是下午五点半，但是加上当日的清点工作以及一些小型的会议，往往走出银行都到了八九点钟。

而如果额度比较少的情况下，到自动存取款机上面进行操作，无疑会减轻员工很大的工作强度。

02减少差错

我们经常听到一句话，就是：我又不是个机器，怎么可能不出一点点的错。

是的，人总会出现疲惫的时候，或者是工作强度太大，或者是感情家庭方面的原因导致精神疲惫，在办理业务的时候出现差错。

而钱的事情，出现差错就会引起很大的纠纷。但是把一些小额的业务让机器来做，这种出错的概率就会很小，而且即使出现错误机器上面也会留下明显的证据。

03加快速度

很多人不是很理解，明明柜台上有时候都没有客户在办业务，而ATM机前面却排了那么长的队。

其实这个时候，你是可以到柜台上进行操作的。一般银行不会有明文规定金额小就必须在ATM上面办理。

但是你可以想一下，如果全部都在柜台上面办理。而柜台的员工办理一个业务的速度是远远不如ATM的，那么就会出现即使排了很长时间队都无法办理的情况。

ATM可以让银行一天的业务办理量增加很多。

04要因地制宜，正确引导

其实在一些大城市里面，很多人都习惯自助操作，不喜欢拍那么长的对等待，那么这个时候在ATM上操作就很容易了。

但是在一些小的村镇里面，很多人都不会操作机器，只能在柜台上面办理业务，这个时候柜台工作人员耐心接待很有必要。

或者是有专门的人负责引导客户学会ATM的操作也很好，我所在的村镇里的银行，保安大叔就是专门负责做这个事的。

综上：自助操作是好，但是很多人不会操作的时候，能够有人接待或者是引导操作才是最合情理的。

易将学财

目前很多银行都有出台相关的规定：存款低于1万元，取款低于2万元（部分银行是存款低于5000元，取款低于1万元），需要自己到ATM机子上办理业务，柜面不予受理。

为什么这样？

银行之所以出具这条规定，主要原因在节约人工成本。现实中每个银行的柜员每天可以办理的业务量是有限的，业务量越多，所需要配置的柜员也越多，而柜员是需要持续性支付薪资的；反之，对于ATM机子的投入是一次性的，而ATM机子可以7*24小时不间断的服务，如果用户习惯于使用ATM机子，那么就可以大大降低柜面的业务量，毕竟柜面仍然是以存取为主要业务的，这样银行所需要配置的柜员数量就减少了，银行的薪酬成本相应的下降，所以推广ATM自己其实与推广手机银行的其实是一致的，主要目的在于降低运营成本。

除节约人工成本之外，提高用户的体验度也是一个方面的因素，个别银行在早期设立时，预留的柜台数量不足，开业后，即使全部柜面配满人员仍然无法应付每天的办理的业务，所以通过ATM机子可以进行分流，提高用户的体验度，毕竟等待一两个小时不是每个客户都有这么耐心的。

选择

当然了，虽然很多银行都写了存款低于1万元，取款低于2万元到ATM自助办理，但是这个并非说就是硬性的规定，如果用户不愿意选择在ATM机子办理，仍然可以通过柜面办理，即使是几百元的，柜面也无法拒绝，如果柜面拒绝受理，你可以拨打银行的官方客服电话投诉。现实中除非是柜面当前的等待办理业务的人数太多，否则对于大部分柜员而言，只要你到柜面了，基本不会拒绝为你办理业务的。

鲤行者

银行作为公共服务窗口行业，为广大客户提供优质便捷服务是自身职责，要求取款低于额度就必须到ATM ，对于有一定文化基础或年轻人来说，没有毛病，但对于老年客户来说，就不是一句话那么简单。

说句实话，在微信支付宝出道之前，即使年轻人也非常依赖于银行物理网点，稍微懒惰一点的，2万以下好歹也要去窗口凑热闹，结果被“友情提示”哄到了ATM 存取款，我们认为银行的行为值得提倡，毕竟银行花巨资（单台也是几十万）列装ATM 和存取一体机等自助设备，目的就是要对客户进行有效分流，以减轻柜台压力，缩短客户等候时间，提升客户体验。而现在世道却变了，随着微信支付宝等第三方支付工具的诞生，非现金支付方式席卷而来，年轻人再去银行的，可谓屈指可数，哪怕是小额现金的存取，也完全可以通过微信支付宝搞定。那问题来了，既然年轻人不去银行用ATM 和存取一体机，随着第二代社保卡的推广普及，“2万以下现金存取到ATM ”的提示还不是主要针对老年朋友。

从银行业务自助办理角度来说，老年朋友因为年龄大，记性差，以及平均文化素质低等原因，无疑是使用ATM 的弱势群体。在县域乡镇地区，特别是落后的农村地区，很多老人仅限于使用电视遥控板，手机都不会，叫他怎么操作ATM ？其次，因为涉及到钱，心理也害怕捣鼓出错，畏惧心理很重，因此大多数老人对ATM 是排斥的，甚至反感的。

鉴于以上情况，我们认为，既然银行需要充分发挥ATM 和存取一体机的效能，但也不能忽视老年客户的利益。怎么办？这就需要银行对老年朋友在使用ATM 和存取一体机时，提供必要帮助和辅导。一句话，帮助辅导的服务和人员要到位。有些时候，无论大堂经理还是保安，客户一进门就问“取多少钱，银行卡还是存单存折？”，三言两语就将持卡客户“分流”到ATM ，结果没有银行工作人员指导服务，老年朋友只有傻傻的等，或胡乱捣鼓，或请他人帮忙等等，很容易造成密码泄露，即使保安帮忙也存在重大风险，不知银行是真不知道，还是装糊涂？其结果，仍然导致客户抱怨和投诉，偏离了提升服务质量的导向。

更有甚者，哪怕柜台空无一人，柜员也拿着“友情提示”作挡箭牌，对持卡客户2万以下的现金存取视而不见，高冷拒绝。我们在想，银行在大力提升ATM 效能的同时，是否又在大量浪费人力资源呢？一个合理的方案应该是，当柜台没有客户办理业务时，应该对持卡客户进行弹性服务，能处理多少算多少，不仅合理利用多种资源，也让客户感到银行是在用心服务，而不是走形式，喊口号。

龙门山财经

银行最大运营成本之一就是人工，银行员工高收入是众所皆知的，18年招商银行以平均57.68万元的薪资荣登银行员工薪资榜首位，6家国有大行的平均员工薪酬为28.26万元，股份制银行的平均员工薪酬为47.72万元。

这么高的薪酬待遇，是很不合适办理几千元和万把元业务的，简直就是浪费，因此银行为了节省人工成本，纷纷引进各种辅助设备，让客户自己办理取款存款和汇款业务，目前银行营业部都有自动存取款机和存折补登存取款机器，目的就是减少客户排队，减少人工使用。

人工办理业务程序较为复杂，像客户取款，银行工作人员需要完成刷卡或者刷存折，让客户输入密码，接着是点钱，打印纸质凭条，让顾客签字收回核对，办理一个业务需要好几分钟，如果碰到老人，有的小心翼翼，在窗口还会慢慢点钱，效率是很慢的。

而机器就很快乐，刷卡或者刷存折，输入密码，钱就哗啦啦出来了，根本不需要核对，拿钱就走，也就是分把钟的时间。人工办理一个业务的时间在机器上或许可以办理三五个同样业务了，

因此各家银行根据自己的性质和特点，会在某些地方提醒存取款两万以下在柜员机自助办理，一方面是提高办理业务效率，另一方面是减少银行人工成本，未来自助业务办理会更加普遍，网上业务会更加的简单，引导更多客户使用自助设备和网上办理业务，只有像贷款和大额现金业务、新开户业务需要到营业部办理。

杜坤维

有的人对银行高高在上的态度有反感，认为这条和“离柜概不负责”一样是冷冰冰的规定。但是，这种规定是银行倡导的方式，并不是强制措施，对于特殊情况，仍然可通过柜台办理。比如存取金额不是100元的整数倍，或者使用存折办理业务等等。

记得银行刚刚启用ATM的时候，作为一个IT工程师，我也琢磨了很长时间，比如银行卡的正反面问题，取款机和存取款机的问题，触摸屏和键盘的问题，常用金额和自己输入的问题，当时都有工作人员在旁边引导，全靠自己摸索效率确实不高。

等到熟悉以后，只要柜员机能办的，我就再也不到柜台办理了。但是，很多老年人对柜员机确实不了解，他们有的使用存折，需要长时间排队，有的使用银行卡，需要工作人员指导才能使用，但是银行没有拒绝他们到柜台办理业务的权利。

有一次我陪父母到银行取退休金，他们用存折，只能等柜台办理，等了2个多小时，银行还不设卫生间，到外边跑了两趟。后来让他们都办成银行卡了，最初我帮他们取，后来他们自己也能在工作人员协助下自己操作，我父亲现在已经年过八十，还学会了网上交水电费和发微信红包，过年过节都会在家庭群里给晚辈发红包。

由此可见，无论是像我一样的IT人士，还是像我父亲一样的老年人，使用柜员机都需要简单的培训才行。所以，柜员机是比较方便的，只要你学会了，就会喜欢用，但是需要银行进行必要的培训和引导，在这方面，有的银行比较到位，有的银行就很差，用户评价不一。

类似的自助设备使用，我发现三甲医院做得都比较好，自动挂号机前总有穿制服的工作人进行咨询、指导、协助，非常人性化，银行应该学习一下。

互金直通车

这个问题，银行的确有这个规定，但是各行在执行的细节上并不完全一致，的确有些银行，机械地执行这一所谓规定，引起群众的不便和反感。

实际上银行引导用户到ATM操作并不算错，这样一来节省银行的成本，二来节省储户时间，对双方都有好处。

但是，对于到ATM操作这一行为，个人认为银行应当是建议、引导而不是强迫、强制。因为储户的情况很复杂，有些储户，特别是老年储户，对于ATM操作有先天的恐惧感，他们不愿意（或者压根不会）到ATM操作，银行也应当允许其到柜台取款。

例如，笔者曾经遇到一个老年人到柜台取款五千元，工作人员要求其到ATM取款，老年人说是自己眼花的厉害，不方便到ATM操作，希望在柜台取款，但是柜员执意要求其到ATM取款。双方争执很长时间也没有结果，实际上有争执的时间，老人的款早就取出来了。

还有一次，有储户取款一万元，好不容易排上号，柜员要求到ATM取款。储户讲已经排上了取出来不就行了？后来也是争了一回，最后储户把取款额带了一个零头，才算是取到了款。

因此，建议各银行灵活掌握这一规定，遇到不适合ATM操作的储户，不能机械地强制他们到ATM取款，这样的话，很容易引起储户反感。

淮北日月升

银行对取现低于一定额度取现行为，要求储户在自助终端上自助办理。

我认为这就是一个市场行为，一个正常的经济组织的理性选择调整而已。背后的主要驱动力还是资源的优化配置和企业效益的追求。

银行不是福利机构，虽然具有一定的国家信用在背后，但是银行也实实在在的属于完全市场化的经济组织。在人力成本越来越高的当下，每天为了应付大爷大妈取现退休金而配置大量的人力成本，从经济的角度和资源优化的角度显然得不偿失。从大处说，这不利用整个经济体的发展。

举个例子吧，我曾经在证券公司做客户经理，主要工作就是对接银行相关业务。对银行的工作比较熟悉。下面这组场景你来看看，就知道为什么银行有这样的规定。

地点：成都市东一环某工行网点，网点级别三级网点

该网点周围一公里之内属于成都最早的国营企业职工聚集地，每天早上网点8.30分开门，但是开门前一定排队，特别是没有的8号，因为这天养老金到账。

银行职员全部到岗，开始办理业务一般在8.50上下，一个柜员平均办理一笔普通业务员就两三分钟，但是由于该网点老年可出居多，几乎每一个客户需要5分钟，一个小时办理12个客户，中间包括柜员喝水上洗手间。一天下来理论上可以办理96个客户，该网点4个窗口，一个授权窗口不对外，一个对公，两个对私，换言之该网点每天办理小额存取款业务最多300笔，我经过无数次的观察，每天排号基本上就320左右关闭。问题是这320笔业务给该网点带不来任何收益。因为养老和社保之类的是一些特殊原因，他们只是代为发放而已。

这样的场景在十年前的各银行网点比比皆是，每天只有10%的业务属于能带来效应的业务，90%的业务是无用功。

这样例子已经很清楚的回答了这个问题，你觉得呢？

溯源归一

还真是，我们去银行取款，如果低于某一个额度，不让我们在柜台取款，让我们去ATM机取款，这个额度一般是几万块钱，不同的银行稍微有一点差异。这样做合适吗？我认为是合适的。比如说你去银行取100块钱，占用柜台的资源，还有很多人排队办理其他的不能自助办理的业务。

取款可以自助办理

现在银行都有ATM取款机，而且不止一台，如果我们只取几千块钱，没必要去柜台排队拿号，直接去ATM机取款就行，这样提高提高了我们的效率，也提高了银行的效率，不浪费银行的资源。

但如果你取款几十万，那必须去柜台，ATM机里也没有那么多现金可以取款，另外大额取现，还需要提前去柜台提前预约，让柜台准备现金。

移动支付发达，银行在弱化网点功能

2019年各大银行都在裁员，裁得最多的就是柜台人员，因为移动支付越来越成熟的今天，很多业务都能在网上办理。如远程开户、转账等，对私业务当中，除了取现金以外，基本上所有的业务都可以通过网上办理，让用户养成自助取现金的习惯，可以节省银行的运营成本，以后银行之间的竞争就是金融科技的竞争。减少网点支出可以让银行更focus在金融科技投入上，可以推测以后银行的网点会越来越少。很多业务都可以通过网上办理，特别是在特殊的时刻，比如现在足不出门就可以办理很多网上银行的业务，那么对于提升效率非常有帮助，比如现在国家统一要求尽量不要出门，如果有家银行能够尽量的支持所有的线上业务，那这家银行的竞争力是不是会更强？关键时刻是不是能够吸引更多的用户？