定期存款期间利息提高了，是否提前提取？什么时候提取好？

迷路的安然

大家都知道现在银行的存款利率实行的是浮动利率，银行可以根据市场的实际情况来对利率进行调整，所以不同的时间点，银行给的存款利率是不一样的。

因为存款利率不一样，所以容易导致很多用户在存款完之后出现存款利率比当初存入的利率更高的情况，比如某些人在年初的时候存款三年期，利率是3.85%，但是到了年末的时候，因为银行资金比较紧张，有可能三年期的利率就会上浮到4.25％。

至于在存款持续期间，银行存款利率变高了应不应该提前支取出来重新存入，我觉得最关键是要看新的存款利率的高低，以及存款提前支取所造成的损失，然后综合判断之后再做出决定。

1、如果定期存款的时间比较短，提前支取出来再重新存入相对会比较划算一些。

定期存款有一个缺点就是流动性比较差，大多数银行的定期存款都不支持提前支取，如果提前支取只能按照支取当日的银行挂牌活期利率计算，目前大部分银行的活期利率都只有0.3%~0.35%之间，如果提前支取获得的利息是非常不划算的。

但是如果大家存入的时间比较短，而且最新的存款利率相对比较高，那提前支取出来再重新存入，相对会比较划算一些。

比如一个人在2019年5月5日在a银行存入一笔10万块钱三年期，存款利率是3.85%，但是到了2019年8月，这个银行的存款利率提高到了4.25%，那提前支取出来再重新存入明显是更划算的，我们来简单计算一下就知道。

假如10万块钱不提前，那么3年时间总共获得的利息是10万×3.85％×3=11550元。现在这个银行把三年期的定期利率提升到4.25%，这个客户在8月5号提前支取所获得的利息是10万×0.35％÷360×62=59.45元，这个利息要比按正常定期利息计算少600块钱左右，咋一看损失还是挺不小的，但是取出来重新存入获得的利息是10万×4.25％÷365×62=12700元。这个利息扣除提前支取损失的600块钱利息之后，仍然比原来的存款利息多出600块钱左右，这样提前支取出来再重新存入是比较划算的。

2、如果定期存款的时间比较长，提前支取出来再重新存入明显是不划算的，除非银行的利率大幅提高了很多。

定期存款时间越长提前支取损失的利息越大，如果以银行新的存款利率没有明显的提高，那么超过一年以上的定期存款，我是不建议大家提前支取的，否则损失比较大。

我们还是以上面我们所提到的这个案例为例，假如原来10万块钱三年期的定期存款存满一年之后提前支取，那么就只能获得350块钱左右的利息，相当于提前支取要损失3500元左右的利息。

在这种情况下如果把这笔存款取出来，然后按照4.25%的利率重新存个三年定期，表面看，10万块钱三年可以获得12,700元的利息，但是扣除3500元的利息损失之后，实际的利息只有9200元左右，这个利息要比按照原来的定期存款少2500元左右。

所以当大家定期存款的期限比较长，比如超过一年以上，那提前支取是不划算的，除非银行新的存款利率非常高。

比如原来的存款利率是3.85%，如果银行新的存款利率能给到5%以上，那一年以内提前支取就相对比较划算，如果提前一年以上支取，新的存款利率必须达到5.5%以上才相对比较划算，否则不要提前支取。

贷款教授

你好。

定期存款一直以来都是我国居民主要的理财方式，相关统计数据显示银行定期存款占到居民资金理财配置的60%以上，可以说定期存款是一种全民性的理财产品了。

定期存款产品的优势

说到银行定期存款产品，大家选择的第一要素就是其：高安全性。

起存点低，整存整取只需要50元即可，而且利率固定，只要银行不破产，50万元以内的本息都是百分百兑付。

在存期内可以享受一次部分提前支取，保证了资金的及时使用效率。

到期后，如果没有时间办理续存业务，可以在存入时就选择到期自动转存，不至于资金到期后变成活期存款，造成利息损失。

当然，定期存款一直以来让人诟病的就是：其较低的利息收益和较差的资金流动性。

定期存款的利率在存期内是固定不变的，不随利率的调整而上浮或下调。

这就回到了本题关注的焦点：存期内利率调高了，储户们是提前支取按高利率办理新的存单，还是放着不动呢？

这就涉及到利息的计算了。

考虑的因素有两点：已经存入的时间和利率，以及提前支取后按活期计算的利息加上新的利率产生的利息，两者之间进行对比。

在这里先把靠档计息类定期存款产品单独分析，这种定期存款提前支取按照“就低不就高”的原则计算利息。

假设你存的是三年定期产品，可靠档计息。

当你存满一年后严格来说是一年＜存期＜两年，这时提前支取，就按照一年定期的利率计算利息；按照三年定期存款利率会有利息损失，但毕竟只存了一年，拿到一年定期的利率标准计算利息也不至于损失太大。

如果是传统的定期存款产品，则要看具体的存期和新利率了。

现在的活期存款利率为0.35%，提前支取利息为： 本金*0.35%/365*已存天数，

假设10万本金，存期三年，存款利率3%，新调整后的三年期利率为4%，实际存了3个月即90天，则按活期利率计算利息为：100000*0.35%/365*90=86.3元，

则按新利率存剩余的两年零9个月利息为：

100000*4%*2.75=11000元，则三年总计得利息为11086.3元。

如果不取出来按原本的利率3%存三年利息为：

100000*3%*3=9000元。

这样一对比，当然是取出来按照新的上调后的利率存最为划算。

至于取不取，主要取决于新上调的利率和已存时间。自己计算下就可以得出结论。

财经札记

一般3个月和6个月定期存款不存在这些问题，因为商业银行很少对短期存款利率做太大的调整，或者不会调整，如果本金太小，更没有必要，很费事。

1年期定期存款存多久适合转存？举例原利率1.75%调整为1.95%，10万本金，如果不转存到期利息为1750。假如持有3个月转存，

活期利息为0.3%/360*90*100000=75

剩下时间按照1.95%利率算

1.95%/360*270*100000=1462

合计利息=75+1462=1537

对比:原利息1750>新利息1537

因此，一年定期存款只要存期超过3个月左右都不划算，1个月左右可以考虑。

2年期定期存款的测算同样如此，但一般调整幅度不大，举例从2.25%上调到2.35%，10万本金已经持有半年转存，那么:

不转存到期利息:100000*2.25%*2=4500

提前支取转存后

活期利息=0.3%/360*180*100000=150

剩下时间按照2.35%计算

2.35%/360*540*100000=3525

合计利息:150+3525=3675

可以看出，持有6个月转存的，还是亏了，不宜转存。

根据这种方法推算，如果是3年期定期存款，一般存期超过9个月左右，都不适合重新转存。

当然，以上的测算结果并不是万能的，因为二者利差还受到本金大小以及利率调整幅度大小的变量因素影响，比如本金1万以内的，再怎么转也意义不大。但测算方法是绝对正确的，每个人都可以具体测算是否可行。

那么问题来了，存款时究竟存长期好还是短期好呢？这就需要结合当前利率走势而定，如果呈现上升趋势，一般以2-3年为宜，不仅利率较高，而且可以避免错过利率上调机会。但是，比如当前经济下行压力明显情况下，由于财政货币政策的干预，很明显利率下行可能性更大，所以存期应以3-5年更适合，提前锁定高利率，不适为一种明智选择。

龙门山财经

即使定期存款利率提高了，定期存款是不建议提前提取，除非十万火急要用这笔钱，不在乎利息了才可提前取现，只有等存款到期提取才是最好的，理由如下：

银行的定期存款有一个规定“定期存款未到期，提前取现是按照活期利息结算”！正因为银行有这个规定，如果你提前取现的话是得不偿失，失去的利息将会更加多。

假如你有10万元之前办理的银行定期存款三年的，利率是4%；而随着现在银行三年定期存款利率提高到4.5%了，而你之前办理的三年定期还差1年才到期。假如这个时候还差1年到期提前取现的话，你将损失定期两年半的利息，只能按照活期0.35%结算利息。

下面可以通过计算是提前取现再存划算，还是原封不动继续存划算呢？

定期存款到期再取现出来

10万本金，定存三年，利率为4%，到期后总利息为：10万*4%*3年=1.2万元，这是你这笔定期存款的利息，到期后连本带息11.2万元。

提前取现再存

定期存款为到期，提前一年取现，定存两年可以得到利息为：10万*4%*2年=8000元；但是由于你提前取现了，这两年只能按照活期利率计算为：10万*0.35%*2年=700元；从两者利息收入来看，本有8000元利息的结果只有700元利息了，整整亏了7200元利息。

假如你提前取现再存，也就是按照新的三年定期存款利率4.5%的话，同样10万本金存三年定期：10万*4.5%*3年=1.35万元，同比你之前三年定期存款利率存满三年利息1.2万元，每三年利息才高了1500元。

按照这种计算，你只要转存一次就将失去7200元，而假如按照你新的存款利率来计算，每三年利息才高1500元，需要近15年，也就是需要连存5个三年定期存款利率为4.5%才能挽回你转存失去的利息，显然付出的时间代价是不是过大了呢？

通过以上计算可以得知，如果你办理的定期存款提前取现，将会按照活期存款利息结算，将会失去定期存款利息。你这样转存一次，将会付出15年的时间才能挽回这些提前取现损失的利息，这就是我建议你不要提前取现的真正原因。

所以我奉劝你一句，不能因为银行的定期存款利率高了，而把之前未到期的存款提前取现出来，这样的操作是不可取的；有些银行就是为了省利息，利用高利息来诱惑定期的储户，希望你不要被银行的高利息诱惑。

老金财经

定期存款一旦存了之后，利率就是固定的，不管之后银行是上调存款利率，还是下调存款利率，都和之前的存款没有关系了。如果储户已经存了一笔定期存款，但是这时候发现银行的利率上调了，要不要取出来重新存呢？这个问题要分情况对待。

如果要取出来重新存，利息会更高，但是之前存的那段时间，要按照活期存款利率计息。

如果存的时间很短，利率上调较多，可以取出来重新存

如果你刚存了几天，银行就上调了存款利率，而且利率上调比较多，这种情况下最好把钱取出来重新存。

我们来举个例子：小明存了一笔3年期定期存款，存了5万元，利率是3.5%，刚存了7天，银行就把利率上调至3.8%。

如果按照3.5%的了计息，3年的利息总共是50000×3.5%×3=5250元。如果多算7天的利息，一共是33.6元，3年零7天的利息一共是5283.6元。

如果取出来重新存，在这7天之间，按照活期利率0.3%计息，利息一共是2.9元。其后3年的总利息是50000

如果存的时间较长，利率上调不多，最好别取出来重新存

如果存款的时间已经有两三个月以上了，并且利率上调不是太多，那么就别取出来重新存了，损失的利息会比较多。

我们再来举个例子：小明存了一笔2年期定期存款，5万元，利率是2.8%，存了2个月之后，银行将存款利率上调至3%。

如果按照2.8%的利率计息，5万元2年的利息一共是50000×2.8%×2=2800元。再多算2个月的利息，一共是233元，利息综合是3033元。

如果取出来重新存，前2个月按照活期利率计息，利息是50000×0.3%×2÷12=25元。此后3年的利息是50000×

这种情况下，把钱取出来重新存，利息反而会少了8块钱，就不要瞎折腾了。

总结

所以，以后大家存款之后，遇到银行上调存款利率的情况，也自己去算笔账，看看到底是按照原有的低利率计息划算，还是取出来重新存更划算。

小斯笔记

利率上涨了，是否提前支取还是得计算一番了再行判断。

01提前支取

在银行存入定期存款之后，我们随时都能进行提取，但是提取的时候是以当天的活期存款利率来进行计息的。所以在一般情况下，提前提取定期存款是很不划算的，就以现在的一年期定期存款1.75%和现在的活期存款0.35%来看，定期是活期存款的5倍。

如果没有急需用钱的情况下，提前支取定期存款无疑利息损失是非常大的。

02何时支取

如果定期存款利率上涨，那么我们可以根据实际的收益情况来决定石头提前支取后再行存款。但是这个实际情况就需要我们来用数学方法进行判断了。

本金x定期利率x存款年限x[1+(活期存款时间+定期存款时间-存款年限）=本金x活期利率x活期存款时间x(1+上涨后的定期利率x定期存款时间）

当这个等式两边大小一样的时候，则是否提前支取都无所谓。而左边大的情况下，不建议提前支取；右边大的情况下则可以选择提前支取。

我们可以带入数据进行计算以10万元存一年定期进行计算，如果后期利率上涨为2.05%，设定活期存款时间为T。

最后得出的结果为在一定期限内，2.12个月两边相等。所以在2.12个月内可以提前支取再存能获得更大的收益。

不过上面的数据都是个人设定的，还是需要根据实际情况来判断。

综上：是否提前支取，何时支取都是要根据收益情况来做判断的，所以，还是需要进行数学计算。没有给定上涨幅度，这个还真不好说。

易将学财

要看情况区别对待，如果刚存入就加息了，想都不用想赶快拿出重新再存。如存期快到就按兵不动。如果是介于中间，需计算过再才作决定，把已存的天数x活期利率/36O加上余下的天数x新利率/360两个数的和若大于原来可拿取的利息的就不亏。

至于大多少才取要个人自己来衡量，有时间又不怕排队麻烦的，能增多十来二十块也可以考虑去办理转存。

小笙常谈

依作者的观点来看，定期存款期间虽然利率有所调整，但提升的空间有限，毕竟自2015年以来央行并未制定新的存款基准利率，所以即便我们将存款提前支取并办理利率更高的存款产品，带来的实质影响是有限的，甚至还会造成收益的萎缩！

第一，普通定期存款不建议提前支取

因为普通定期存款的利率是以存入日的银行挂牌利率为准，到期以前虽然支持储户提前支取本金，但提前支取的利息是按照活期利率进行计息的，所以储户若想提前支取将遭受到严重的利息亏损。

第二，灵活计息存款可以靠档计息

因为普通定期存款并不能将流动性与收益率很好的结合在一起，所以银行在充分考虑储户实际需求的基础上，在近两年推出并迅速推广了灵活计息存款。其与普通定期存款的区别在于，当储户面临必须提前支取存款的境况时，并不需要按照活期利率进行计息，而是根据银行划分的档次利率，靠档灵活计息。

举个最简单的例子，作者存了期限为5年的定期存款，若存满1年的时候，我有急用想将存款提前支取出来，那么该笔存款的实际执行利率就是1年期定存利率；若我存满3年以后想提前支取，那么该笔存款的实际执行利率就是3年期定存利率。

换句话说，灵活计息存款的推出，对于储户来说是个极大的利好消息，因为它让储户的利息损失降到了最小，从根本上平衡了灵活性与收益率的关系。

综上所述，若客户办理的定期存款在存续期间时，银行上调了相应期限的存款利率，若存满了3个月，作者是不建议提前支取的；若客户非要提前支取，也尽量选择在档次的临界点进行支取，例如在存满3个月、半年、1年、2年以及3年后的第二天！

奇葩财经说

随着社会财富的增加，利率水平只会越来越低，但并不排除随着利率的市场化，有些商业银行脱离了央行的缰绳，大幅提高存款利率。

然而问题是越是不能束缚的利率，风险也就越大，特别有一些理财产品“假装”成存款浑水摸鱼，储户需要注意。比如结构性存款，其性质更加偏向于理财，市场上存在一些不保本的结构性存款。还有智能存款，也不好定义是存款还是理财，毕竟存在资金管理（资金池），更准确的表述是创新型现金管理类产品。

定期存款期间，商业银行是不容易提高利息的，因为存款最长期限也就是5年，而5年内央行存款利率没有发生变化，商业银行再怎么变化也不会有多大变化。因此，如果有较大变化，应当认清是否为存款产品，以及考虑提前支取的利息损失。

也就是说，定期存款在定期的时候就应当做好相应的打算，并不建议提前支取，因为定期提前支取以活期计息，会损失定期利息。即使是大额存单靠档计息，也会损失较大的利息，比如存三年以4%计息，而如今存了一年只能以1.5%计息，那样会损失2.5%利率计算的利息。

别小看2.5%，存入新的期限能增加2.5%的利息吗？即使平摊到后两年，一年要增加1.25%，一年内商业银行会突然加息1.25%吗？

如果商业银行继续提高存款利率呢？你是否仍坚持提前支取，不要定期利息呢？你会进入一种循环，最终到你真正急需用钱时，啥利息都没有得到。这就好如很多新手买股票，涨百分之二三就卖出，错过股票高涨，而亏损时抱股不卖，长期被套。

因此，并不建议提前支取，也就不存在什么时候支取好。如果非要支取，那么要比较是否有利可图——增加的收益是否大于提前支取损失的利息，这要看存款期限的长久，并不存在准确的时间。

三人聚众

随着理财产品打破刚性兑付，银行定期存款再次受到人们追捧。为了揽储增存，一些银行不乏推出高利率的定期存款。那么办理完定期存款后，利率上升了，这时候应该取出吗？取出合适吗？

银行利率上调后，以前存的定期利率是不会随之上涨的。去银行存款时约定的利率在一个存款周期内都不会发生变化，不管银行利率上涨还是下降，都不会影响以前所存存单的利率。

如果存完后遇到利率上涨的情况，需要综合考虑已存期限、所存周期等因素。

下面举个例子来说明，存款多长时间后就不适合提前支取、办理新利率的存单了。

举例: 10万元存3年期限，利率3.85%，3个月后利率上浮至4.15%。

10万元存3年，4.15%比3.85%能多多少利息呢？

100000×（4.15%-3.85%）×3=900元

10万元提前取出损失的利息为:

100000×3.85÷100÷12×3=962.5元

通过对比我们可以发现，如果利率增长0.3%，存入三个月之后再支取就不合适了，损失的利息多于新存所增的利息。

综上所述，存完定期存款后，利率上调，不要盲目支取新存。存入3个月后，再提前支取就不合适了。如果并非紧急用钱，就不要提前支取了，因为存入的成本已经超过所涨的利息了。