lierenhuichang
最近，有网友提问：丹麦、德国、瑞士、瑞典和日本先后实行了负利率政策：也就是国债负利率，而存款要倒贴钱给银行，贷款可以少还钱。在实行低利率或者负利率的国家，普通老百姓是如何理财的？
可能很多人不太理解，为什么一些发达国家的老百姓把钱存入银行，会出现负利率，就是钱可能越存越少。对此，我们认为有二个因素：一方面，发达国家近年来经济不景气，他们希望负利率使货币贬值，以增加本国商品的出口竞争力。最好的例子是，日本政府喜欢让本国货币竞争性贬值，在对外贸易上面抢占先机。
另一方面，发达国家目前经济都是停滞不前，经济长期处于紧缩状态，物价不是上涨，而是下跌。这也为发达国家实行负利率提供了基础。为了摆脱通缩困境，发达国家就采取了负利率政策，主要目的是刺激消费，提振国内经济。
那么负利率国家的老百姓又是如何理财的呢？第一，发达国家的老百姓，投资房产的比较少。这是因为投资房地产要缴纳高额的房产税。而直接投资股票的也不多，只占到股市的30%，主要是把钱交给基金公司，由基金公司去替你炒股理财。由于发达国家的股市表现都还不错，所以，大家都喜欢投资股市。
第二，发达国家的民众喜欢把钱购买国债（像日本国债都是由本国居民所持有）、炒外汇，以及购买国内外优秀企业发行的债券。前些年，国内开发商赴海外融资，主要就是发行企业债券和信托，由于开出的利率比较高，就深得海外投资者的青睐。
第三，发达国家居民面对负利率，除了尽可能的去多消费之外，还要把多余的钱购买各种保险，比如大病医疗险，可使自己在身患大病时，有较大保障。还有失业险，万一失业了可以拿失业保险金。更关键的是，发达国家居民还可以缴纳养老保险，给自己的晚年生活增添更多一份保障。总之，发达国家居民缴纳各种保险热情比较高涨。
那么，中国是否会实行负利率政策呢？我们认为在较长时期内，我国不太可能实行负利率：一方面，决策层并不支持负利率。中国央行前行长周小川表示，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。同时，现任行长易纲也表示不会实行负利率政策。他认为，中国人传统喜欢储蓄，应该以正利率来鼓励居民储蓄。
另一方面，发达国家是经济通缩，物价下跌才实行负利率，主要还是为刺激国民消费，而我国是发展中国家，经济增长速度快，通胀率一直是比较高的，如果实行负利率，那老百姓的钱会越来越毛。此外，一旦实行负利率，大家都把钱拿出银行，去其他领域投资。银行的融资成本会大幅上升，银行的业绩会受影响。
在实行负利率的国家里，普通百姓通常不会把钱存银行，而是尽可能消费，甚至透支消费。同时，更多的人把余钱投向股票基金、国债、购买企业债券，以获得更高的收益率，更关键的是，发达国家居民还要缴纳各种保险，以使自己生活得更舒心。而我们中国，虽然未来利率可能会下行，但不会是负利率，因为中国是发展中国家，经济增长快，通胀上升快，负利率的情况并不适合中国。国情不同，各国选择的利率也不一样。
不执著财经
日本就是典型的负利率国家。那么就来说说，日本的家庭主妇一般怎么理财吧。
因为日本比较近，去过好几次，每次多多少少都会问当地人或者移民你们的银行存款利率是多少？你们的理财产品利率是多少？
当我说，国内现在货币基金起码也有百分之二点几，普通的银行理财起码也有四点几的时候，他们一般都惊讶的摇摇头说，这在日本是没有的。
一个国家为什么要实行负利率呢？首先就日本这个国家来说，由于它的社会的人口，已经有严重的老龄化趋向，而且整个社会，呈现一种低欲望状态。许多城市的经济业态远没有中国内地那么活跃。所以现在，是中国人过上了买买买的生活，而日本人其实是非常勤俭节约的。
从日本政府角度来说，实行负利率，就是为了让大家，不要把钱存在银行里，而是花出去取消费。日本会花钱的人也越来越少，因为新生代孩子越来越少，所以日本也开始征收一种可以理解为“单身税”的东西，这就是为了刺激大家生孩子，创造人口红利，避免社会老龄化。
一个典型的日本家庭主妇，一般会怎么理财呢？
第一，很多家庭主妇依然保持着记账的习惯，而且不是电脑记账，是手工记账，她们手工记账的精细程度，经常令我们叹为观止，有些甚至已经成了网红。因为日本大部分女性结婚后都不上班，所以，家庭的财务管理就成了她们的一大任务。
同时，虽然银行的利率降低了，但是商场的打折并没有停止，许多的商场，都在变相的推出他们的“理财”，怎么理解呢？就是会员卡制，有了会员卡以后，购买商品，就可以享受较低的折扣，或者得到许多赠品，从另一个方面来说，花一样的钱，买更多的东西，这同样是一种理财。
我认识一位从上海嫁到日本的女性，在日本的婆家，也并不是十分富裕，所以这名女性不得不用从国内带去的嫁妆，办了一家民宿。用我们国内的眼光来说，其实已经10分的勤劳和节俭。每天过着精打细算的日子，一份收入，要分成好几份，给公公给老婆，给孩子们。真的其实比国内要辛苦多了，因为日本人的理财渠道真心不多。
以上是日本的情况，另外一些国家由于有较为优厚的社会福利保障制度，所以人一般都领着周薪，也没有理财的必要，由于国外的投资体系和税收制度相对完善，并不像国内，什么东西都可以拿出来炒，比如炒房，炒股，在有些国家，是行不通的，因为严格的税收制度，可以让你的理财立刻碰到天花板，一夜暴富，非常难。
久而久之，大家也就没有那么惦记发财了，这一方面，是当地社会阶层固化的现象，而另一方面，其实也正说明，中国处在飞速发展的阶段，这一阶段，大家总觉得财富跟不上物价的上涨，所以才陷入了一种焦虑，并不是每一个国家，都是这样的环境，完全是因人而异的。
醒韭客
目前欧洲不少国家已经实行负利率或正在步入负利率政策，比如瑞士、丹麦、瑞曲、日本实施的就是负利率政策，而包括德国、法国、意大利等欧元区国家目前已经实行零利率的政策，下一步估计也将步入“负利率”时代。
一、为什么很多国家实施负利率或零利率政策？
从上面的数据可以看到，实施负利率或零利率的国家主要是发达国家，这些国家实施负利率或零利率主要是基于三个原因：
第一，增动经济增长，发达国家经过多年的发展，经济总量已经相对较大，人均GDP已经处于全球很高的水平，这时候人均产出的边际效应就会下降，经济增长就会出现放缓，比如说德国、意大利等国经济增长已不足%，需要通过较低的利率来刺激经济。
第二，拉动通胀水平，大多数人一听到通胀就害怕，但实际上通胀并不是洪水猛兽，适当温和的通货膨胀是有利于拉动经济的，小幅通胀可以让企业获得更多利润，从而扩大产能，进而提高居民收入，居收收入提高后又拉动消费，形成循环。而不少发达国家目前均处于通胀较低的水平，所以通过负利率来拉动通胀水平。
第三，真实利率下行，由于经济增长乏力，企业融资需求下降，利率水平较高，企业没有融资意愿，同时如果没有融资需求推动，金融业吸收的资金也会法转化为盈利，市场供求关系使得市场真实利率下行，使得央行通过市场化方式进一步下调基准利率水平。
因此，发达国家的负利率主要还是由于其经济发展到一定程度后，增长乏力、通胀水平低迷及消费意愿不足导致的，负利率是一种被动且无奈的选择。
二、负利率国家居民如何理财？
理论上来说，银行实行负利率，居民将钱存放在银行，不但不能获得利率，还需要付利息给银行，那么这些国家的人钱都放在哪里？
第一，继续储蓄。
该存钱的还是得存钱，把钱交给银行管理，实际上是得不到利率的，每年还需要交一定的管理费，但是如果钱不放在银行，无法进行相关的支付，自己保管也是不方便的事情，有些人依然会把钱存在银行里。
第二，该花的花掉
发达国家储蓄率一般不高，崇尚的是消费主义，赚了钱一般拿来消费，比存在银行要好，这也是负利率本身的一个目的，让用户将钱用于消费拉动经济；另一方面争取赚更多的钱，以此来跑赢负利率。
第三，购买债券
经济增长低迷，在实体投资表现会较为谨慎，反应在数据中即固定资产投资低迷，投资者会倾向于购买国债，实际上发达国家的国债现在也出现了负收益率，主要就是因为投资者不断买入国债，推高了国债价格，从而压低了到期收益率，不过只要经济没有重新找到扩张动力，投资者依然会倾向于购买国债，国债依然可以用更高价格卖出获利。
第四，投资共同基金
在发达国家里，投资理财的渠道很多，大部分人并不喜欢把钱存在银行，比如说很多家庭会将钱投资于共同基金，由共同基金进行专业化管理，为投资者带来更高的预期收益，而发达国家的股市表现强劲，又进一步改善了居民的资产负债表。
总结：
负利率是货币政策的无奈选择，主要是为了通过将资金从金融机构中赶出，达到刺激经济和拉动通胀的目的，不过在实体经济没有真实扩张动力支撑及居民消费意愿不强的情况下，实际效用有限。负利率国家的居民主要是通过投资理财的方式来实现保值。
财经宋建文
在实行低利率甚至负利率的国家，普通老百姓是如何理财的？要综合考虑收入、消费、增值几个方面。
一、定义
1.低利率就是利率一直在一个很低的水准，赶不上通货膨胀的速度，把钱存入银行基本上就是在贬值。
2.负利率就是将通常的存款利率改为负值。有时适用于央行接受民间银行存款时的利率。一般而言银行向央行存款时可获得利息，但在负利率情况下反而需要支付手续费。这种情形下，如果只把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。
二、消费
实行低利率甚至负利率，目的就是刺激消费，说白了就是把手里的钱花出去。它是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。消费又分为生产消费和个人消费。前者指物质资料生产过程中的生产资料和生活劳动的使用和消耗，后者是指人们把生产出来的物质资料和精神产品用于满足个人生活需要的行为和过程，是恢复人们劳动力和劳动力再生产必不可少的条件。
三、理财
首先，要有一个意识，没钱的时候多待在外面，有钱的时候多待在家里。
1.记账，对于自己的财务情况全部列示清楚，收入和支出，这样就有了一个全面的数据分析比对。
2.将收入分成几个部分，日常及家庭备用30%，维系关系10%，20%投资理财产品保值增值，20%投资学习，20%健康保险。银行理财产品也还是可以继续购买的，对于保守型投资者，尤其是一些中老年投资者，银行理财应该作为重点配置对象；即便是追求高收益的投资者，适当配置一些银行理财产品，作为风险缓冲也是很有必要的。因为选择稳健型银行理财亏损的风险很小。
3.投资学习和人际关系作为一个重点。不做无谓的社交，保持学习是最好的升值增值方式，通过学习一是提高自身的素质，二是通过学习可以让自己变的更值钱，再去投资就容易多了。
我是蓝海旭日，请关注我，有更多财经知识共同探讨分享。
蓝海旭日
一、负利率的国家，老百姓如何理财
当前存款实行负利率的国家基本都在欧洲，比如瑞典、瑞士、匈牙利、挪威、欧元区。另外，日本前2年也出现过负利率，这个可能很多人都理解不了，合着，我们存钱在银行，过了一年，不仅没有利息，反而还要倒给银行钱，等于大家去银行存钱，会越存越少，还有天理么？
但为何会出现这样的情况呢？究其原因这些国家其实都算是比较发达的国家，但是社会经济发展几乎陷于停滞，国家实行负利率，其实是为了让大家去消费、去投资，这样就会拉动经济，促进就业、增加在职人员的收入，一句话是为了刺激经济。但是经济发展相对较快的国家自然就不用这样做。
那么负利率国家的老百姓是如何理财的呢？实际上和我们没有任何区别，依然是该存钱的存钱，该消费的消费，该投资的投资，该炒股的炒股，因为每个个体都是不一样的，没有投资或者理财能力的人，存在银行里或许损失点利息，但是不影响什么，但如果盲目投资，那损失就可能会很大。
二、中国也会进入低利率时代，但这个过程会比较长
前不久，人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代，不知道大家是怎么理解这句话的，在我看来，周小川其实就是明确的告诉大家，我们也终将会进入低利率甚至负利率时代。
实际上我们现在的利率已经很低了，一年定期存款里利息大概只有1.75%？反正我记忆当中这是最低的了，我现在还记得小时候曾经看到过的银行的宣传单，好像是年息7%。
所以，希望买保险的朋友，其实要关注这一点，就是为了货币政策和利率的走向，大概率会影响你的投资，没准再过20年，理财产品年化收益1%都没有，这是完全有可能的。
就中国而言，如果迎来低利率时代的话，其实做股权投资是最好的选择，尤其是我们的证券市场总体规模还比较小的情况下，未来机会很多。
遁逃者
低利率和负利率的实行，主要还是原因在于08年的次贷危机和2012年的欧债危机对主要资本主义国家的经济造成了严重冲击。为了应对危机和复苏经济，主要发达经济体纷纷采取了零利率和量化宽松（QE）等非传统政策，但这些政策效果不尽如人意。为对抗通缩和本币升值，丹麦、德国、瑞士、瑞典和日本先后实行了负利率政策：也就是国债负收益，而存款要倒贴钱给银行，贷款可以少还钱。
不过，需要说明的是，目前实施负利率的主要还是债券和央行的存款准备金率，除瑞士外，还并未扩展到储户个人的普通存款。而持有负利率国债和债券的主要是政府机构、指数基金等不以盈利为首要目的的机构，或是追求低风险收益率的退休基金、保险公司以及专注于国债投资的债券基金。
由于负利率增加了银行的成本，降低了银行的利润，抬高了不良贷款率，并且负利率带来的低成本资金还推高了房产、股票等风险资产的价格，使得这些地区普通老百姓的理财更趋向避险求稳为主。我们通过德国和日本两大发达国家的理财方式来了解一下。
德国：低风险稳健型，不喜欢股票和房产
保守严谨是德国人给世人的印象，其对待理财也是如此。据统计，由于德国企业融资的主要渠道是银行，甚少发行股票，因此，德国炒股的人群只占本国人口的7.1%，而美国占25%，英国为23%。此外，德国对投资房地产征收很高的物业税，自住房税率仅为5%，但投资型住房税率为40%。因而，普通百姓一般比较喜欢较低风险但收益平稳的人寿保险和传统储蓄。
日本：注重理性投资，偏好海外存款
经历了上世纪80年代高速增长带来的好处以及90年代后“失去的20年”带来的泡沫经济的幻灭后，日本人逐渐变得理性。由于传统“男主外女主内”的思想，日本老百姓理财普遍由家庭女性主导，相对比较理性，注重量入为出，目前仍以储蓄和人寿保险（日本是亚洲最爱买保险的国家）为主，其次是国债，其他中高风险工具运用得不多。此外，由于本国零利率和负利率的刺激，日本中产阶层热衷于到海外利率较高的国家进行外币存款，以赚钱息差。日本人在海外的纯资产据报道超过19万亿人民币，位居全球第一。
目前全球的债务规模已经高达1750万亿人民币，即便如此宽松的信贷环境，经济仍无多大起色，准备实施负利率的经济体越来越多，负利率向各个资产端蔓延，由于银行可以负利率融资，因此老百姓的普通存款实施负利率已是在所难免。而中国前央行行长周小川最近也表示：中国可以避免尽量快速进入负利率时代，前提是管理好微观货币政策。可见，我国的降息也是大势所趋。但零利率、负利率是否是拯救全球经济的良方呢？只能说拭目以待！
独孤求白先森
只是听说发达国家的普通人很少存款，周末都休息，一家人欢乐度周末，吃个野餐、烧烤啥的，然后买下周的食料放入大冰箱，周而复始……听说的不做数，毕竟实地经历才是真实的。
华标3
投资股票、基金、债券、信托、保险等，其实和我们国家除去银行存款以外的投资都一样。
淡然1704253
投资房产股票外汇基金黄金
顶级理财产品
参于企业股份。