理财迦
因为大额存单的数量更大啊。一般来说大额存单都是几百万的存单，你拿20万过去，肯定不满足“大额”这两个字。
因为如果你一次存入几百万的定期，银行可以用非常完整的资金进行投资，流动性非常固定，收益也可以预期，因此给你的收益也相对更多。但是如果是像你这样的散户，存单到期日彼此不能统一，也有个别人存在提前支取的问题，导致银行不能拿整笔的资金对外投资，收益肯定低，因此也不能给你更高的利息。
不过也有办法可以达到这个收益。第一是找人凑，几个足以托付金钱的亲戚朋友，相互约好一同存款，凑够大额存单的金额。第二是换小型银行或者民营银行，这样的银行因为吸储压力，利率会给的高一点，也许能有小额存单到4%的情况。
咨询师天生
不知道大家有没有这样的经历：当你去银行存款时，银行的工作人员会在向你介绍产品时问你是存银行定期，还是购买大额存单.为什么用“购买”这两个字呢？很多人会质疑大额存单是不是理财或者是保险类产品，因为大家都太熟悉“购买”这两个字了，一般都会营销理财和保险时提起。
为什么说大额存单是一款产品，需要购买呢？
大额存单虽然从性质上说也属于定期存款的范畴，有固定的存期、有固定的利率、享受国家保险最高50万的赔付条例，但是之所以他叫产品，以购买的方式持有的原因我个人认为是：其可以转让，这是其与定期存款最大的区别之一。
并是不说普通存款在达到大额存单的起存金额后就可以自动升级为大额存单，享受大额存单的产品政策。
两个产品是一个系列的两个相互独立的存在，在很多方面有不同之处：
起存点：
普通存单50就可以起存，大额存单起存点为20万，部分银行设置为30万；
购买方式：
普通存单可以通过转账方式购买，也可以直接现金购买；
大额存单只支持银行卡转账购买，即使你有20万现金，也需要先将现金存入银行卡然后转账购买。
是否可转让：
普通存单如果像取现只能是到期或者是提前支取，如果不是靠档计息产品，那么只能按照活期存款利息计算利息；
大额存单可以转让，提前支取有约定的利率，但绝不是活期利率。
到期后的资金归集：
普通存单到期后可以自动转存，如果没有约定转存，那么就会按照活期利率计算，仍然以存单的方式存在，知道你到银行支取；
大额存单到期后本金和利息直接转入存款时约定的银行卡内，在银行卡内可自由支配。
产品额度限制：
大额存单是按期发行的，每期的销售额度有限制，销售完毕就没了；
存单没有额度限制，你想买多少就可以买多少，多多益善。
总结：所以，看了以上总结的不太完善的大额存单和普通存单的区别之后，虽然普通存款的资金可以达到20万的大额存单的起存点，但是其他的一些产品特性是不能改变的。
财经札记
大额存单是银行发行的大额存款凭证，本质依然是大额存款，同样受存款保险制度保护，但是形式不同，有额度要求，目前国内是20万元的起存额度。
目前大额存单利率普遍上浮45%以上，最高上浮55%，三年期大额存单年利率最高可以达到4.2625%，部分银行按月付息的大额存单年利率可以达到4.18%。
定期存款利率低，关键在于门槛极低，50元就可以存，不管你是存20万还是200万元，如果不咨询银行，或者在银行之间筛选，那么利率往往最高只能上浮30%左右。央行三年期基准利率是2.75%， 多数银行上浮后不过是3.575%的水平。
大额存单如今之所以火，主要是资管新规实施后保本理财产品逐渐退出市场，银行为了吸收更多资金，就必须推出合适的产品作为保本理财产品的替代选择。在这种情况下，结构性存款和大额存单开始火爆，填补了非保本理财产品退出留下的市场空白。
与普通存款相比，大额存单有几个特点：
1、门槛高，利率更高；
2、可以转让，有着更好的流动性，转让后利息受损有限，普通定期存款提前支取就会变成活期，绝大多数利息就没有了；
3、部分银行大额存单可以按月付息，普通存款如果按月付息的话利率就会非常低；
4、大额存单不能到期转存，到期后必须重新购买，而普通存款可以自动转存；
5、产品期限不同，大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年九种，普通定期存款分3个月、6个月、一年、两年、三年和五年6个品种；
6、可以质押贷款；
国有大行的大额存单利率上浮最少，往往最高只有48%左右，越小的银行往往利率越高，比如某些城商行农商行能达到4.2625%。
实际上，不用纠结普通定期存款利率的问题。如果选择一家农商行或者村镇银行，哪怕是5万元，存三年也能享受4.12%左右的年利率。如果选择一家民营银行，一年期的现金管理类产品最高年收益率也能达到5%左右。个人认为选择一家本地有网点的大型商业银行存按月付息的三年期大额存单也是不错的选择，拿着利息继续理财，综合收益率能达到4.50%，这是非常安全并且稳妥的理财方式。
不管怎么说，理财多看多问，安全第一，货比三家没有错。
财智成功
我想您说的是20万块存了定期存款，却没有大额存单那样4%的利率吧？
一家银行的大额存单去和另外一家银行的普通定期存款相比时，没啥可比性。因为产品不一样，不太直观。
可是，在同一家银行，大额存单和普通定期存款相比较，就很容易了。
您听说银行20万存大额，可以得到4%的利息，但是20万存了普通定期存款就不行。
这是因为大额存单和普通定期存款的定价不一样。如果您选择了普通定期存款，不管多少钱，哪怕超过了大额存单的起存金额，也得按照普通定期存款利率来执行，银行不能因为您的钱超过20万了而给出大额存单的利息。
选择很重要。在大方向上已经选择了普通定期存款，在银行系统当中会按普通定期走。
本金超过大额存单的普通定期存款其实很多的。之所以存在这样的情况，是因为大额存单不一定什么时候都有。
如果您去存款时，正赶上上一期的大额存单卖完了，而新一期还没出来，只能存普通定期。
在一些中小银行，普通定期存款利率不一定低于大额存单。那是因为银行知道大额存单的起步高，符合要求的客户少，所以吸收存款的时候不能光指大额存单一个业务品种。
还是普通存款更加大众化，来钱快，给普通定期存款高一点的利率也是自然了。
博文微金融
1、大额存单和普通存单不一样，可能银行理财人员未能及时推荐，有时候客户不主动说那就按普通定期处理了。
2、大额存单提前支取有区别，起码提前支取后要满足剩余本金高于二十万，而普通存单是高于50元，这对客户流动性有要求。如果不经客户同意直接存为大额存单，在遇到客户提前支取时可能会产生投诉。
3、大额存单一般按期发行，要是客户刚好来银行办业务的那天没有大额存单在售，那也存不了。
4、存普通定期也好，大额存单也好，理财也好，银行人员只能推荐，不能替客户做决定。
5、客户到银行理财存款时应该多说多问，说清楚自己的需要，问清楚在售的产品，这样大家都能实现利益最大化。
6、下图是招商银行APP上的存款页面，客户可以自由选择普通定期或是大额存单，一般银行应该也是如此。
郎峰徐迅
虽然大额存单也是定期存款的一种，但是两者却还是有一定的区别的。
银行定期存款各个期限的利率是固定的，你任何时候到银行办理定期都可以，无论你是要办理多少金额的，多长期限的都可以。
但是大额存单却不一样，大额存单虽然也是存款，但是它却是按期发行的（有点类似于理财产品），而且每期的发行必须要央行及银保监会备案登记，发行的金额及时间都是有限的，一旦超过期限该该产品即停止发售。
现实中银行每期发行的大额存单，利率都会根据市场的情况进行微调（如下图所示，同一个期限的大额存单，每期的利率都不一样），所以可能之前你朋友办理的三年期利率为4%大额存单目前停止发行了，现有的三年期大额存单无4%的利率，因此银行无法给你办理。
此外还有一种情况即起存金额的问题，虽然大额存单要求的最低起存金额为20万元，但这个只是最低的标准，各家银行有权在20万元以上的范围决定自己的起存金额，比如30万或者50万元，所以20万元不一定能够办理该银行的大额存单。
或者该银行有20万起存的大额存单，但是之前你听说的4%的利率是起存金额为30万元的大额存单，而你只有20万元，20万起存的三年期利息可能仅有3.85%，因此也就无法办理4%的大额存单了。
总结
大额存单虽然属于定期，但是它与定期又略有区别，所以你选择办理普通的20万元定期是无法享受大额存单的利率的。另外即使大额存单有4%的利率，20万的金额也不一定能够享受的到，要看该银行的具体情况。
鲤行者
因为你的钱是拿出去放贷的啊，不是扔在那扔着的啊，不同存款资金用处不同啊，普通定期存款压根没任何额度限制，50起存来者不拒，大额存单全国是有总额限制的，不是你想买多少都行，根国债一样有时候还要抢的。大额存单利息高当然是因为风险更高啊，这部分钱会拿去专门做一些大项目，不然你以为高利息是白给的啊？这种项目也不是满大街都是，贷款也是有供需关系的，并不是只要银行愿意放贷，就都能轻松贷出去。银行不能拒绝普通定期存款，难道钱越多就一点是越好吗？资金多到一定数量了，但贷款市场需求规模并没跟上，尤其是中国人更喜欢存钱而非超前消费这种消费观，自然不可能都提供那么高的利息啊。余额宝不就是因为存的人太多了，无法创造出那么多利润，只好降息限购，很简单的道理呗，有什么不好理解的。
张斌940
题主的意思大概是存了20万定期利率却没有达到三年期大额存单4%的水平，我想你可能把大额存单和普通定期存款搞混了，并不是定期存款金额达到20万就是大额存单。如果你当时选择的是定期存款，银行是无权给客户直接划为大额存单的，即使金额已经达到大额存单的门槛！
我们首先要搞清楚大额存单是什么？
所谓的大额存单就是人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年 、5年9个期限。既然是大额，它对各期限产品的购买起点金额还是有限制的，一般不低于人民币20万元。而普通定期存款50元起存，基本等于没有门槛。
收益率高
目前各银行为推广大额存单业务也是不遗余力，大额存单的利率较普通定期存款普遍上浮40%~55%，国有大行揽储压力较小大额存单的上浮也低一些，有些城商行、信用社可以达到4.265%的利率；
流动性较好
我们知道，普通定期存款如果未到期提前支取的话，利息将按照活期存款利率计算，利息将损失很大一部分。而大额存单支持提前支取靠档计息，部分银行还有大额存单转让业务，既加强了大额存单的流动性又减少了提前支取的利息损失。
安全性强
大额存单属于存款产品，同样享受存款保险待遇，50万元以下100%赔付，安全性还是值得肯定的。
我们以某全国性股份制银行为例，三年期的定期存款利率2.75%，而三年期的大额存单可以达到4.18%，差别十分明显，如果只是存入三年定期存款显然是无法达到4%的收益的。
另外，现在大额存单的办理也十分方便，不但可以通过柜台办理，还可以通过网银、手机银行等渠道进行申购。我们办理业务的时候也要擦亮眼睛，多看多问才不会弄混了。
玉鱼与瑜
这是把大额存单和定期存款搞混了。银行里面大额存单是一个产品系列，定期存款又是一个产品系列，两个产品系列都是银行重要的产品，但是这两个产品的特点和年利率明显不一样。下面来说一下。
银行定期存款
银行定期存款是传统的银行存款产品，已经存在很多年了。银行定期存款的特点是起存点非常低，一般整存整取起存金额在50元。银行定期存款的期限也有长有短，最长的定期存款可以达到5年，最短的3个月。
银行定期存款的年利率是根据人民银行制定的基准利率上浮制定的。现在利率已经放开了，各大银行的定期存款利率差异也比较大，一般大型银行三年期的定期存款年利率就是2.75%。从下表可以看出来我国五大国有银行，工农中建交3年期定期存款利率都是2.75%。
银行大额存单
银行大额存单是2015年6月15日推出的一款存款产品，大额存单是银行发行的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。但是大额存单的年限，年利率和起存金额都是银行规定好的，投资者只能是根据银行大额存单利率表选购。大额存单不仅拥有储蓄功能，而且还可以提前支取和赎回、可以用于办理质押业务外，还可以转让。
一般大型银行的20万起购的大额存单年利率也可以达到4%，比如工商银行3年期20万起购的大额存单年利率达到了4.07%。但是从上面可以看出来，工商定期3年期定期存款只有2.75%。
因此，如果你要是去工商银行存款，如果20万元存大额存单就可以获得4.07%的年利率，但是如果你要是存定期存款就是2.75%的年利率。
综上所述，银行定期存款和大额存单是两类不同的存款产品，如果你有20万元存大额存存单可以达到4%的年利率，但是你要是存定期存款只有2.75%的年利率。因此，大家到银行存钱的时候，一定要注意这一点。
睿思天下
糊涂人搞错了概念。一、20万是大额现金，但大额现金存款不一定是大额存款。二、大额存款是存款中的一个特殊种类，有起点要求，低于20万金额不能办理，利率相对高一些。三、普通存款没有最低要求也没有最高限制，即你可以存1元，也可以存1亿。普通存款是按存款期限约定利率的，并不因为你的额度高就给你高利率。所以当你的存款金额大于20万时，要自己选择存款种类，你存了大额存款才能享受大额利率；你存了普通存款只能享受普通利率。不过两样存款各有利弊，大额存款一般有特殊规定，不允许提前支取或没有部分提前支取规定，即你若提前支取要全额支取并按活期利率执行；普通存款一般允许提前支取2次，即你若部分提前支取，提前支取部分按活期利率计息，未提前支取部分可以继续存款，到期享受原约定利率。所以办理存款时要了解清楚产品性质和规定，对自己的钱负责，明明白白投资，明明白白赚钱。别稀里糊涂，吃亏上当怨天尤人。