用户5932218465928
什么是结构性存款？
结构性存款简单的来说就是普通的定期存款与金融衍生品的结合，这是一种创新型的理财方式。结构性存款可以简单的划分为两类，一类是保本型结构性存款，另一类是非保本的结构性存款。
它将你的投资分为两部分，大部分存定期用于保本，少部分购买金融衍生品，用于博取高收益，因为系两部分组成，所以叫做结构。
举个例子：你在某银行投资了1000万元的保本型结构性存款，银行会把你投资的这部分资金分为两部分，其中：978万元存放于定期中（假设一年期的存款利率为2.25%），那么到期后，你这978万元的本息刚好为1000万元（保本）；剩余的22万元，银行则拿去投资高风险的金融衍生品，比如汇率、期权等。一旦金融衍生品投资成功，那么就可以获得比单存定期高的收益率（比如5%）；但是一旦金融衍生品投资失败，你可以就只剩下978万元的本息之和1000万元了。
如上述案例所示，系保本型的结构性存款，最少你到期的本金1000万元还都在。但是假设你投资的是非保本型的结构性存款，银行可能就会把1000万元分为两部分，比如：900万元及100万元，其中900万元存放于定期中（假设一年期的存款利率为2.25%），那么到期后，你这900万元的本息和为920.25万元；而另外的100万元用于投资金融衍生品，一旦金融衍生品投资失败，你到期可以拿到的资金总额仅有920.25万元，也就是亏了近80万元。
是否有风险？
通过上述两个案例的分析，我们就知道，结构性存款是带有一定的风险性，即使是保本型的结构性存款，其也只是保证本金安全而已，对于收益不做保障；而非保本型的结构性存款，其本金和收益均不做保障，所以结构性存款是有一定的风险性的。
可以投资吗？
当然是可以投资的，特别是保本型结构性存款，其实银行推出的每一期结构性存款，其吸收的投资都是以亿为单位计算的，庞大的资金量使得银行不会只投资于某一个金融衍生产品，而是会通过分散化进行多元投资，分散风险，所以银行的结构性存款最终基本上都可以获得预期中的收益。
鲤行者
在利率市场化和资管新规新政的背景下，结构性存款作为银行新型的揽储利器及保本理财的替代品，受到市场的广泛关注。
那结构性存款有没有风险呢？我们接下来逐一分析：
结构性存款不是存款
结构性存款虽然带着“存款”二字，但是其本质并不是银行存款产品。
分析结构性存款的内部结构，是银行存款+金融衍生品的形式，其银行允诺的“结构性存款”的保本部分，在于银行存款部分，主要投向存款机货币市场，而实际收益高低取决于结构性存款部分资金投资金融衍生品市场的收益率，比如股票，基金，外汇等，且不受央行对于存款利率水平的监测。
并且从中国理财网官网查询理财产品，各类银行发行的结构性存款，都有相应的理财登记编码，充分说明了结构性存款属于银行发行的理财产品范畴，而非储蓄存款产品。
结构性存款受存款保险条例保护
结构性存款计入银行表内资产管理，受存款保险保护，其投资存款部分100%保本不假，但是投资金融衍生品部分却不一定做到100%保本。
如果银行真的出现倒闭情况，结构性的存款部分可以受到存款保险保护，但是金融衍生品部分很难做到100%。
结构性存款的风险点
而结构性也分为保本型和非保本型两种，选择结构性存款时，一定要仔细阅读产品说明书，明确其内部结构性比例划分，以及是属于保本型还是非保本型。
结构性存款的高预期收益在于其部分投资金融衍生品的预期收益。我们从理财官方网站可以明确看到，银行宣传多以最高预期收益率来获客，但某款结构性存款的预期收益是“最高”的收益率，其最低预期收益率也可能是0。其最终收益如何，也要看投资金融衍生品部分的“脸色”来确定。
举例来看，我们购买一款10万元一年期的结构性存款，有9万银行投资了银行存款，这部分肯定能保证本金，但是另外1万元投向了股市，并最终投资失利，损失了50%，只剩5000元，那最终10万元本金就不可能拿到了。当然实际情况来看，结构性存款本金损失的风险基本为0。
当然如果1万元投资收益较高，我们拿到手的预期收益率也就非常喜人了。
总结
综上所述，银行结构性存款不是存款，而是存款+理财的组合形式，虽然本金风险性基本为0，但是预期收益率是个浮动值，也可能投资一年，一分钱收益也没有。我们购买结构性存款时，一定确定好产品投资方向，风险保障和风险点在哪。当然，在存款利率受限且理财产品不再保本保收益的今天，结构性存款也是比较好的一款投资理财替代品。
财富公元
结构性存款，被认为是资管新规落地后，保本型理财产品的最佳替代品，但并非“保本”理财产品，仍旧存在一定的风险。这句话请大家一定要完全理解了，才能避免亏本风险。
投资者在选择时不要只被收益率吸引，还要仔细阅读产品说明书，根据自身的风险承受能力及偏好来定。比如说，你是风险厌恶型的，那就将产品风险下调至100%保本型。后面我会专门谈到结构性存款的分类，请投资者选择适合自身偏好的产品类别定制。
之所以说结构性存款有一定的风险，就在于它并不是全部投资银行存款，而是有一部分资金用于投资挂钩金融衍生品的标的物，因此其安全性主要还是取决于用于购买衍生产品的资金比例，投资衍生品的比例越高则可能的风险越大，但一般情况下，银行用于购买衍生品的资金比例不会太高，总的来说其风险介于银行存款和银行理财之间。
也许有人会说，结构性存款已纳入银行表内核算，按照存款管理，且享受50万元以内的全额赔付。没错，但正如我开篇所说，保本保的仅仅是结构性存款中的“存款部分”，而并不是全部。
说到底结构性存款比较适合对收益要求不高，低风险偏好的普通投资者。这就是为什么结构性存款会成为资管新规实施后，银行揽储的重要工具。因为老百姓根本不管你啥新规，看重的就是本金百分之百安全。这也倒逼银行不断进行业务创新，推出迎合市场需求的产品，满足投资者的保本需要。
根据结构不同，结构性存款分为三类:本金+最低收益保证型、本金保证型、部分本金保证型。其中，前两者均可实现本金百分之百安全，而后者则是部分保本。
由此可见，从结构性存款分类中可以看得出来是允许部分亏损的。那么，对于追求完全保本的保守型投资者来说，在定制结构性存款时，最好是直接将保本水平调至100%。但这样以来很可能预期年化收益率就降低了。
东震木
我的头条号：路人蚁的世界，财下心头，却上眉头，与你一起分享财经故事
结构性存款也是当下银行揽储的一个重要业务，他是把存款和理财做了一个结合
1本金是有保障的，但是收益不确定，而且灵活性差，需要一定的专业理财判断，收益是跟利率和外汇，指数市场结合的。风险可大可小，在保本的基础上一般分三种类型。
第一种是固定收益类型：季度结算利息，比较稳健，比定存收益高一点，
第二种挂钩利率型：则需要一定的判断，体现你的市场判断能力，会跟你约定一个期限和利率区间，跟国际同行拆解利率结合，如果当天的拆解利率和你约定的在一个区间里，则计息算收益，如果不在一个范围则不计息收益。
第三种外汇挂钩型：跟第二种类似，不敢把利率区间变成汇率区间，相对应的风险和收益放大了，不确定性高了些，特别现在中美博弈汇率波动频繁 的时候，很考验你的判断力
这种结构性存款简单说小白都可以配置，复杂说专业人士也不一定玩得转。
你买过那些银行的存款类或者理财类产品，可以在评论区一起交流讨论
路人蚁的世界
存款都担心有风险，你买个保险柜，放在家里，请几十个保镖成天看着安全。