IC保咨
本次的巨额罚单是针对行业规范的监管处分，是对保险机构在创新过程中的边界约束。“相互保”，无论是从产品名称还是推出主体信美人寿来看都具有保险产品性质，因此未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率确实存在越过监管红线的问题。如果保险条款、保险费率没有明确的规范管理，那么保险市场的竞争机制将会出现混乱，甚至出现“劣币驱逐良币”的资源配置失灵现象，不利于保险行业的良性竞争和规范发展。
但就“相互保”产品本身而言，“一人生病 大家出钱”的互助模式以相对公开、透明的众筹方式实现了分散风险的保险功能，体现了风险分散和风险管理的理性思维，也是互联网金融和共享经济在保险领域的尝试应用。在自愿投保的基础上，为大众群体提供了一种便利互惠的抵御风险选择，有利于社会资源的优化配置。
如何在合法合规的前提下，推出更多符合大众市场需求的新型保险产品，推进普惠金融和共享经济在保险行业的成熟发展，需要银保监会和保险公司共同努力。一方面，银保监会应与时俱进，针对当前共享经济和“互联网+”的发展出台相应的明文规定，让行业融合与产品创新的边界更加清晰透明，做到有法可依；另一方面，保险公司在坚持创新的过程中应注重合规风险的防范，明确保险购买条件，在普惠大众的同时守住行业竞争底线。
盘和林看经济
任何一个新鲜事物的出现，无论它多么多么成功，或者受欢迎，也要按规矩办事。
本次处罚，主要有两条，第一，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，第二、欺骗投保人、被保险人或者受益人，从银保监局公布的处罚依据来看，我认为可谓“情有可原，但“罪”无可焕，依法处罚没什么问题，虽然从感情上我并不愿承认。
第一，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率
信美在“相互保”（现已更名相互宝）业务中，未经银保监局批准，通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据，也未像向银保监局备案。
我国《保险法》第一百三十五条规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。这一条，没什么可说的，是否调整，是否未经批准和备案，都有相应的文件，白字黑字在那呢。
第二，欺骗投保人、被保险人或者受益人
这一条，主要是指在销售过程中，向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。
我们来算一算分摊金额大约有多少。
4月11日支付宝公布了相互宝的最新数据，第一，参与人数突破5000万，第二，这5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员，第三，在已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。
那么我们设定几个参数，第一，人数为5000万，第二，大部分是年轻人或者年纪不大的人。
通过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，0-39周岁重疾发生率是0.074%，40-59周岁重疾发生率是0.727%
假设有5000万人参保，
0-39岁参保的人占70%有3500万，
40-59岁参保的人占30%有1500万，
0-39周岁
患病人数为3500万*0.074%=25900人
赔付总额为25900*30万=77.7亿
40-59周岁
患病人数为1500万*0.727%=109050人
保险金总额为21810*10万=109.05亿
管理费为赔付金额的10%
5000万人每个人要分摊（77.7+109.05）*（1*10%）/0.5=410.85元，超过了信美此前宣传的一百多元，因此对其判定为欺骗投保人没什么问题。
在这里要特别说一下，支付宝此前在相互保升级为相互宝时承诺，2019年度每一位用户全年分摊不超过188元（超出部分由蚂蚁金服负担）、下调收取的管理费率为8%、免收2019年1月31日前的费用分摊等，但是之前相互保的阶段，信美人寿确实涉嫌投保人实际承担保费超出承诺，现在是现在，以前是以前，监管部门对之前信美人寿不规范行为作为处罚无可厚非。
所以，此次信美人寿被处罚，确实是因为之前不规范的行为受到应有的处罚，但是原来的相互保升级成相互宝，由保险类产品变为基于互联网的互助产品，彻底与保险脱钩了，也就不存在那些问题了。
所以，还得按规矩办事，就算是对大家有利的事。
鑫财经
两条裤腿想进去的人太多 撑破了就不嘚瑟了 当今社会最不缺的就是流氓 还都是有文化的高学历有背景的流氓
生死淡玩命干
热烈祝贺相互宝参与人数突破50000000人！
低调的乌云
相互宝不是说不是保险吗？怎么会被罚款呢？
苏苏142841507
又动了保险公司的奶酪了
螃蟹4433
处罚的事实其实和保险公司性质没有关系，还是费率和条款的问题，这和其他普通保险公司经常挨罚的一样。说明在开展业务的时候，备案的条款费率是很严格，但是展业过程中，不宽松一点，就没有业务。
老楚87237663
动了别人的利益！
风2028209
监管是为了市场的长期发展，支持
追梦的明
没有资质，没有许可，怎能如此！懂规矩，守本分才是容易获得和品味幸福的人！