银行存款利率大幅度上浮，到银行储蓄如何才能将收益最大化？

朝阳日暮

银行存款利率大幅上升以后，到银行储蓄的客户越来越多，面对银行这么多的存款或者理财产品，很多客户也是挑花了眼，不知道该选择哪一款，下面我会将银行主流的产品为大家一一介绍一下，收益最大化的问题自然会迎刃而解！

综上所述，如果是我去银行办理存款业务的话，我肯定选择非保本浮动收益型理财产品，因为可以实现收益最大化；如果是风险承受能力较差的客户，选择结构性存款能够在保证安全的基础上实现收益最大化！

银行小学生

一、买理财，别存定期

银行理财利率高于定期，众所周知，主要是风险问题。要知道只要是银行自营的理财产品，几乎没有风险。虽然在监管机构的要求下要对风险做充分的披露，但实际的风险却是非常低的，毕竟银行重信用，银行自己都违约了，这是比较严重的事件，如果发生了，银行很有可能被挤兑！

二、混熟理财经理

有些理财经理手中还是有一定礼品或者内幕消息的。礼品不用说，这个有活动的时候，大家都看到过，但如果没在活动期，混熟理财经理也有机会获得礼品。内幕消息不是指他们能知道股票涨跌，基金赚赔，是他们可能更清楚接下来一段时间，什么样的产品会被主推，主推的产品不一定会涨很多，但他们手中一定有佣金，如果你的金额足够大，可以谈判一下。

三、合适的时间存入

银行月末、季末、年末都是揽储的重要时机，在各家银行间游走，敲竹杠，谈判已经是那些手握大额资金的大妈大爷们的习惯行为了。要想谈判，一定要在这几个时间点，任务完不成，理财经理的工资会差很多，所以她们也会付出一些成本来揽储！

做好上述三点，收益一定会有提升的！金额越高，提升越高哦！

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我是帮你解决银行问题的狗哥。

银行研究僧

　　自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，各个商业银行的存款利率存在差异，甚至同一家银行不同分行利率都存在差异，如下图。

　　但是商业银行利率并不是无缘无故的存在差异，这跟商业银行提供的金融服务有密切联系，要想获得较高的存款利率，就必须舍去相应的金融服务。比如小型城商银行或信用社提供的金融服务远不如大型商业银行，那么其想获得市场竞争力，只能通过提高存款利率水平从而获得市场竞争力。

　　而大型商业银行，即使存款利率极低，其各类存款也是小型城商银行或信用社无法比拟的，那么它就没有必要提高存款利率了。同时，也可以将更多的利润投入到金融服务和产品开发运作等等方面。

　　如果单纯的想获得高利率，可以存入一些小型城商银行或信用社，而在期限上可以选择三年或五年定期，比如很多小型城商银行或信用社的五年期存款利率可以高达5.5%。

　　而如果追求高利率的同时想获得资金流动性，那么可以选择智能存款（创新型现金管理类产品），比如网商银行的定活宝支持随存随取利率为3.2%，富民银行的富民宝支持随存随取利率为4.3%，微众银行的智能存款+靠档计息，一年以上支取利率高达4.5%……

　　所谓的智能存款，实际是采用收益权转让的形式，即存款的存入的是一笔三年或五年定期存款，而存款提前支取是将该收益权转让给与之合作的金融服务机构（或者下一个存款人），模式类同二级市场的债券“净价交易，全价交收”交易。

　　如果不是非要存成银行存款，那么可以选择结构性存款或相应的中低风险理财产品，安全性仅次于银行存款，几乎也不可能发生亏损，而收益率在5%上下，且可年复利。

三人聚众

首先要知道你的存款资金为多少，银行针对金卡级别以上客户是有提供特定资管产品的，其收益会远远高于央行给出的基准利率上浮比例，针对资金在5万-500万我想按一下分配几个方案,500万财私级别以上的都是有专门的人负责资产配置的，在此不做分析:

一、存款5-20万区间，如果钱随时需要用的建议选择7天通知存款，或者部分银行现在正在推的聚财产品，资金在活期账户享受定期利率，一年每个季度结算一次，根据金额大小获得不同年限定期利率收益，通过存款基数综合计算。如果较长时间不用的可以考虑定期存款或者特色储蓄。

二，存款在20-50万之间，也就是一般银行的金卡未达白金级客户，一样可以选择银行的聚财产品，另外大额存单也是保障收益的存款方式。期限控制在两年内比较适合。

三、存款50万-500万之间，这类客户要充分利用银行推出的资产管理产品，这类产品周期一般三年左右，但收益高的可以达到8%以上，对于稳健的投资者来说是比较好的投资方式，另外应该签约聚财产品协议，在产品到期观望的时候可以在活期账户内享受定期利率。

以上主要针对存款类产品分析，理财产品，基金，以及分红型保险根据个人需求和投资倾向适当配置。

凡静山

资金量有时会成为获取高利息门槛。特殊存款往往比普通定期存款利率高，比如银行大额存单，3年期利率超过4.5%，而普通定期3年最高也就是3.5%以下。但大额存单起存金额至少20万，有的3年期起存金额是30万。。当然，如果资金量特别巨大，还可以直接与银行商议价格，享受私行福利。

其次是储蓄品种的选择。当前银行为取得揽储优势，不断推出存款新品种。除了普通定期存款外，还有大额存单，还包括国债等保本保息产品。以1年期存款为例，存普通定期利率1.75……1.95%，大额存单利率超过2%（不同银行有差异），国债利率可以达到3%。

第三，存款期限也对利率有影响。以大额存单为例，1期2%左右，2年期超过3%，3年期超过4%，期限越长利率越高，这是普遍规律，但普通定期3年与5年利率大多数银行是一样的。因此，我们存款时也不宜期限太长，一是影响流动性，提前支取算活期，二是遇到国家提高利率时，不能及时享受福利，而是按照存入日利率计算，一般最长不宜超过3年。

第四，银行的选择最为重要。在利率市场化条件下，各家银行可以根据自身情况确定利率，可以上不封顶。因此出现了银行间存款利率进一步加大趋势。就当前情况看，民营银行和地方性小银行利率普遍高于国有银行和股份制银行。以1年期定期存款为例，国有银行和股份制银行一般不超过2%，而民营和地方性小银行利率往往超过2%，如华融湘江银行2.1%，江都农商行2.25%。利率最高的还是互联网民营银行，其中网商银行1年期利率3.5%，微众银行则更是高达4.5%。

综上所述，要想使利息最大化，首先是选择民营和地方小银行，再以资金量选择品种和期限，这是最科学的方法。当然，如果你属于激进型投资者且具有一定抗风险能力，还可以选择保本不保息的结构性存款，以及非保本浮动收益型的银行理财产品，也是不错的选择。

龙门山财经

2015年开始，国家推动银行利率市场化，确实不少银行大幅提高了银行存款利率。

不过，看国家的基准利率，仍然低得可怜。活期存款利率0.35%，整存整取定期存款利率1.1%，半年存款1.3%，一年存款1.5%，两年期2.1%，三年期是2.75%。这些都是年化利率。

相对于2008年前后的银行五年期最高存款利率5.58%，现在确实低了一半以上。

可是我们利率市场化之后，各个银行可以根据自己的需求情况提升相应的存款利率。

定期存款利率，各个银行都会给予20%到30%的提升。比如上次我存了600元的三年期定期存款，工商银行给予的利率是3.3%，在基准利率上上浮了20%。不要误会，是为了逗孩子玩儿的。

但是对于20万元以上的大额存单，银行方面能够在基准利率上上浮40%到50%，最高能达到4.1%左右。

我们所有的存款，包括大额存单本金和利息都是受银行存款保险制度所保障的，不用担心受到损失。

如果我们购买理财产品，随着央行资管新规的发布，我们将逐步打破理财产品的刚性兑付。即使概率很小，收益会有不确定性，本金确实会存在受损失的风险。

如果我们想让理财利率更高一些，可以去每个网点现场咨询或者找朋友咨询，因为一些银行网点迫于揽储压力，有时候会对储户给出更高的收益率，有的能达到5%以上。而且银行网点即使不能给出更高的收益率，有时候也会赠送礼品的。呵呵。一两百元的礼品，也相当于1万元提升1%到2%的收益率呢。

暖心人社

虽然2018年已经接近年底，又到了一年银行揽储大战的时候，但是目前市面上除了几家这两年新成立民营银行推出高利率的创新型存款产品外，其余银行的利率并没有所谓的大幅度上升，平稳的很，那为什么银行不再进行利率的大幅提升，以吸引存款呢？

这主要有三个方面的因素：一是行业自律协会对于大银行设定了50%的上浮上限，而各大银行目前的大额存单大部分均已达到这个界限，如果将普通定期也上调，那么大额存单就没有优势了；二是对于小银行，虽然不受行业自律协会限定，但是小银行目前本身的利率已经偏高，再提高，而后下调，影响客户的体验感；三是调整利率的程序较为麻烦，而现在可以通过存款送礼品这个方式来替代提高利率。所以以后要在看到大幅提高利率的可能性应该很低了。

如何将收益最大化？

存款的收益最大化，最直接的就是找高利率的银行，大银行业务品种众多，各类中间业务收入较多，存贷息差所带来的利润比重逐年在下降，在加上自律协会的限制，所以大银行的利率一般都不会高；我国目前市面上可见的高利率银行均为各中小银行，特别是最近两年新成立的民营银行。故而，50万元以内的资金（受《存款保险条例》保障），优先选择中小银行。

选择合理的存款方式

对于小额资金，可以选择市面上有名的十二月存款方法（每个月一笔定期，一年后每个月均有一笔定期到期，减少可能发生的利息损失），更甚至可以二十四段存款法（每半个月存一笔）即36期存款法（每旬一次）；对于大额资金，可以选择大额存单（有靠档计息的功能，无需担心提前支取的问题），再者大额存单是同一家银行同档期内利率最高的。

选择合理的存款时间

央行每季度都要对银行进行考核，而上市银行本身每季度也要发布财务报表，特别是半年报及年度报表，无论是考核还是报表，存款都是一个关键性的指标（它涉及到存贷的偏离度、资产负债规模、市场占比、同业的排名等等），所以在这些时点应该会推出各类活动，比如我们题目中所说的存款送礼品，更甚者会有卖存款的现象出现。

总结

其实就目前的存款利率而言，除了几家民营银行的创新性存款产品外，其余银行的利率在市面上并没有多大的竞争力，个人建议可以适当选择理财产品或者结构性存款等进行尝试性投资。

鲤行者

银行的存款利率大幅度上浮？这又是从何而来的消息？纵观2018年去年，除了部分民营银行推出的高利率智能型存款之外，大部分银行的存款利率并未有明显变化，几大国有银行及全国性股份制商业银行也就大额存单在4月的博鳌论坛之后有提高到基准上浮40%—50%外，其余普通定期并没有任何变化。

至于你题目中所问的到银行如何储蓄才能收益最大化，就当前的市场情况而言，大概遵循以下几点，你就可以获得最高的收益了：

1、优先大额存单

同一家银行，同一个期限内，选择大额存单利率最高，这是由于大额存单的起购金额所决定的，目前我国大额存单的起存金额为20万元，而普通定期的起存金额为50元，大家都知道，金额越高，代表着利率也就越高。

2、优先存款期限

任何一家银行，都是存款期限越长，相应的存款利率越高，因此只要资金短期内不打算使用到，那么就优先选择3年期及五年期的，毕竟这两个期限的利率是银行定期的存款的高峰值所在。

3、优先地方中小银行

银行的利润来源主要为存贷息差，而息差的基础为存款，没有存款则没有贷款，中小银行受限于本身的规模及品牌识别度，为了与大银行竞争，只能提高存款利率吸引客户，因此目前高息都在中小银行里。

总结：基本上遵循以上条件，你就可以获得最高的储蓄存款利率了，当然如果可以接受存款意外的产品，那么银行理财等会将是更好的选择。

不立而立

相对于快速上涨的住房贷款利率，存款利率并没有大幅度上浮。

到银行存款，如果想获得最高的收益，就需要牺牲资金的流动性，比如现在有十余家银行的五年期存款利率能达到5%以上，与理财收益基本相当。

考虑到五年期存款流动性太差，对于多数人来说三年期存款更合适，兼顾流动性和收益。不过即便是大额存单，三年期利率最高也就是4.2%左右。

国内只要是正规银行都受存款保险制度保障，所以50万元以内自己是100%安全的。从这个角度讲，存款时要货比三家，选择存款利率最高的那一家就行。

2018年随着资管新规实施，保本理财产品会逐步退出市场，打破刚性兑付最直观的结果就是今后一旦理财亏本之后就要后果自负了，意味着未来理财风险将急剧增加。这也是结构性存款取代保本理财受到追捧的根本原因。

结构性存款流动性好，保本，但是收益浮动，年收益率可能是2%，可能是5%，但是也有可能为零。

就目前来说，如果未来没有资金使用安排，当地有五年期存款利率超过5%的银行，可以考虑拿出少部分存款存五年期。剩下大部分存款则多咨询几家银行存大额存单。最终再留出5-10万元放在宝宝类货币基金中作为日常备用资金。

互联网银行的发展很快，并且创新很多，由于没有线下网点，所以很多人会担心安全性。就当下而言，微众银行的智能存款+是不错的选择，存满一年就可以享受4.5%的年利率，已经跑赢了大额存单。可以考虑拿出部分资金存放。

最后，银行不只存款，还卖保险，不要为了所谓的高收益买成了保险，需要用钱的时候取不出来，退保损失半数本金，即便是一路存下来，最后收益率往往也低于银行三年期存款利率。

收益和风险往往是成正比的，收益越高，风险越大，在当前的大背景下，一定要确保本金安全，保守投资。

财智成功

首先，要说明的是，虽然目前已经接近2018年的年底，但是近期银行的存款利率并没有大幅度的上浮，而是整体处于一个平稳的趋势，市场上唯一的另类就是几家新设立的民营银行现金类管理产品，利率比较逆天点（但是近期也是处于下降趋势）。

当前银行的揽储已经很少再出现直接提高利率的情况了（利率的调整，涉及到各方面的因素，相对麻烦），更多的是选择赠送礼品这类方式，简便而又快捷。不过由于我国银行业机构的数量众多（截止2017年末，根据银监会发布的数据，我国的银行业金融机构达4000家以上），多样性的竞争，也就导致了我们有投机的机会，那么在银行里，如果存款可以使得我们的收益最大化呢？

选择合适的存款银行

受银行业自律协会的约束，目前大银行的利率基本上不会超过基准利率上浮50%，而小银行在则不受这个限制，高利率的银行比比皆是，比如福建农信一年期的利率为3.3%（四大行为1.95%），再比如江苏民丰银行五年期的利率5.65%（四大行的五年期的利率大部分在3.5%以内，即使是大额存单也在4%以内）。在我国利率由高到底的排序大致为：民营银行》村镇银行》农商行、农信社、城商行》全国性股份制商业银行》四大行+交行+邮储银行。所以要获得高收益优先选择中小银行。

选择合适的存款方式

为了减少可能产生的利息的损失，存款方式也重要，一是优先选择有靠档计息功能的产品（比如大额存单、部分小银行非大额存单也有这功能），二是我们可以使用十二月存款方式（每个月存一笔），这样一年后每月均有到期的定期，减少提前支取的利息损失；三是尽量选择期限长的，毕竟期限越长，利率越高，利息越多。

选择合适的存款时点

找准时点，也是一个很重要的因素，比如季末、年末这些银行需要存款的时点，这时候往往都会推出存款赠送礼品的情况，虽然不多，但也是额外收入。

通过以上措施，基本上你就可以使得自己的存款收益最大化了