为什么农商行的存款利率普遍比四大行高？

用户br7jilfmk4

农商银行比四大行利率高，早就不是新鲜事，见怪不怪，农商银行相比四大行，实力最弱，利率如果再没有优势，那是很难做下去的。除了这个因素，还要这么5个重要因素影响农商银行存款利率。

1、农商银行规模小，但有更多独立自主权，定价机制与四大行不同，由于很多农商银行都是独立经营，对贷款和存款的定价权更高，同时，没有相关考核影响，实际的利润就是存贷款的利差，这个原因，农商银行在存款利率方面可以更加“任性”。

2、农商银行，主要面对农村群体，国家对三农一直有较大的政策扶持，对涉农信用业务有一定幅度的支持，农商银行存款利率和贷款都有一定的优惠和支持。

3、四大行更加国际化，全国网点遍布，相比农商银行，不少地方农商银行相互独立，虽然网点在全国也不少，特别是农村和县城，但相互独立的格局导致便利性没有四大行高。

4、四大行扩充业务更多，除了通过吸储拉拢资金，很多投资产品也能带来不少的资金。相比而言，农商银行吸储的方式少，通过其他手段吸收资金能力弱。

5、农商银行主要面向农村人口，而四大行几乎囊括了中国整个市场，用户群体庞大，等同于一个地方性银行如何对抗四大行银行，在各方面条件都不如四大行的情况下，唯有提高利率是最好的方法。

不同的服务人群定位、不同的服务方式、不同的吸储来源、不同的政策导向，不同的体量这5个原因是农商银行利率普遍比四大行高的直接原因。

小白读财经

我亲自去农商行看过，他们的利率要比四大行高，比一般普通的银行要高。这主要有以下几个原因。

一是四大行建立的年头很长，拥有了大量的客户资源和财政存款，他们财大气粗，并不太需要通过提高利率来吸引储户，而农商行则不同了，客户资源本身就少，而且成立的时间相对较晚，无论从储户的资源、财政存款、企业存款等规模上来看，都无法与四大行相比的。

二是四大行的物理网点很多，随便一条街上，就有四大行的网点和ATM机，而农商行就不同了，网点少，资源少，没办法与四大行竞争，唯一的优势就是提高存款利率来吸引储户。

三是储户早就认同了四大行，甚至从建国以来，四大行早已存在于老百姓的心目中，而农商行是像农村信用社转过来的。在老百姓看来把钱存四大行更加安心一些，尤其是现在存款50万以上也不保险了，而农商行建立时间晚，群众认可度不高，只能通过提高利率来吸引中小投资者了。

四，四大行能做的业务非常广泛，甚至在海外也有分支机构，广大储户要想办事情或者汇款，在四大行就可以办妥了，而农商行在海外没有物理网点或者很少有，所以，不管是企业或者个人，因为四大行业务范围广，更倾向于四大行办事情，在同等的情况下，农商行只能提高存款利率这一招来吸引客流了。

不执著财经

朋友，作为一生在金融部门工作的老司机，我觉得农商行存款利率普遍比四大行高，是有着深刻历史背景和现实根源的。而且，农商行利率比四大行高也是合情合理的，有利于从根本上优化农村金融信贷服务环境和有利于农商行可持续发展。

从当前看，农商行存款利率高于四大行原因有三方面：

一是央行给予农村金融机构适当的存款利率优惠政策，主要体现一种国家扶持农村金融机构及引导农村金融机构提高支持三农积极性的需要。农商行承担着支持“三农”重任并承担了许多政策性支农责任，组织资金对农商行尤为重要。

所以，在央行出台存款利率和调整存款利率时都允许农村商业银行可比四大行上浮更高的存款利率幅度。这是一种正常的政策支持。

二是农商行机构大都在县域及以下农村地区，经济环境、网点硬件建设跟四大行比都有一定差距，因而，为了使农商行能够吸收存款和稳定信贷资金来源，本身需要上浮比四大行更高的存款利率，才能吸引储户。

如果存款利率过低或比四大行还要低，在吸收存款上可能就会存在较大问题，使农商行存款流失，这对农商行信贷资金来源会形成较大的制约，最终影响农商行支行信贷能力的发挥。

三是从财务收益覆盖财务成本风险的角度出发，农商行上浮存款利率在一定程度上可以从贷款收益上得到弥补，因为农商行在信贷支持上面对的是抗风险能力相对脆弱的涉农产业，而且分散、产业规模效应差，农商行一般都要上浮贷款利率，以覆盖信贷风险，从而抵补上浮存款利率带来的存款成本上升。

说到这里，我相信朋友应该对农商行存款利率普通高于四大行有一个全面的了解了。若有不清楚之处，我们再私信交流。祝你事业顺利、生活快乐！

财经深思

首席投资官评论员董岩：

除了四大之外农商行的网点是全国遍布最广的了，但是各地的农商行在业务上是相互独立的，具有局限性，而四大网设施遍布全球，不管在国内还是国外在一些经济发达的地区总能找到四大的网点，使用起来还是很方便的。那么农商行在这种情况下要吸储，要和四大抗衡只能用一些最简单粗暴的方式那就是提高利率，因为服务和网点数量上是绝对没办法和四大比的。我们下边再来具体的分析下原因：

第一、四大的客户黏性要比小行高，客户的认可度更高，大家宁愿少一些利息但是更相信大行。比如工商以前改制之前是国内城市职工发放工资的渠道，那么改制之后这部分业务自然是最强的，这些客户都自然的被大行承袭下来，同样别的银行也是这样。

第二、客户基数巨大，吸储能力较强。四大客户基数大，吸储能力强，农商行只服务本地，如果要和大行抗争只能用更高的利息吸引客户。

第三、四大业务范围更广，除了个人储蓄外还能发行很多的理财产品，给基金公司做基金的代销，那么资金来源渠道也就多的多。

第四、四大服务更为完善特别是一些国际性大公司，更愿意选择四大，毕竟和国外做生意的时候四大在这些主要国家都有办事机构，可以有效的服务国际性大公司客户。而这类客户给银行带来的资金量和利润是很客观的。而农商行则没有这些优势。

第五、四大设施分布广，在国内不管在哪里都能找到四大的网点和设施，而农商行很难做到。

所以不管是从服务、设施数量、客户基数、人们的认可度来说农商行和四大都没得比，那么如果要吸收资金用提高利率这种手段是最直接的。

首席投资官

大家好，我是银行人，不立而立。

农商行的存款利率在我们当地基本上是最高的，全国范围也都是这样的情况，是远远高于其他同业机构。

我这里放一张我们这里农信社（农商行和农信社是一个单位系统，只不过形式不同）的利率，基本上都算一浮到顶了，尤其在定期存款1年-3年的利率政策上，远远高于其他银行。

利率高的原因不是因为农商行规模小，要提高竞争力去打价格战，相反农商行的存贷款规模在任何一个城市体量都不小，尤其在农村市场，大哥大一般的存在。

我这里讲一点个人的看法。

农商行之所以在利率政策上更加高，更加灵活，主要是因为机构设置的问题。

每一个县联社都是一级法人机构，也就是说所有的贷款和存款政策县联社都可以做主，而四大行，一切行动听总行指挥，往往在市场竞争方面，政策调整方面鞭长莫及，尾大难调。对比一下，农信社对市场的敏感度和调整速度是要远远快于四大的，所以存款政策制定也相应高一些。

不立而立

农商行的存款利率高，这已经不是什么新鲜事，比如3年期的存款，有些农商行能给到4.5%左右的利率，而四大行同等条件下给到的利率最高也就3.85%左右。

那为什么农商行的存款利率要比四大行高很多呢？这里面主要有几个原因：

一、农商行独立经营，存款定价灵活，而四大行存款统一调配，实行的是ftp定价。

目前规模稍微大点，网点多一点的银行一般都是实行FTP定价（内部资金转移定价），商业银行内部会根据市场资金价格，与分支行等业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的价格，也就是分支行等经营单位的利润考核成本。

举个简单的例子，目前四大行活期存款FTP大概在3%左右，一年期存款FTP在3.5%左右，假如某支行以1.95%的利率吸收一年期的存款，那利润利率就是3.5%-1.95%=1.55%，如果以2.25%的利率吸收的存款，那利润空间就只有1.25%。也就是吸收存款利率越高支行的利润空间越小。

而农商行就不同，目前很多农商行都是独立经营，对贷款和存款的定价权比较高，没有FTP考核，实际的利润率就是存贷款利率差，比如2.25%吸收一年期的存款，同时以6%的利率放出一年期的贷款，那利润空间就是3.75%。

2、农商行规模小，网点少，而四大行规模大网点多，客户多

四大行网点遍布全国各地，服务全国，客户来自全国各地，所以客户群体大，再加上四大行是国有银行，历史悠久，信誉好，在老百姓心中的地位不可动摇，所以很容易吸收存款。此外大批的企业存款，金融机构存款，财政存款，资金托管等业务也为四大行提供了大量的资金，所以四大行不缺钱。

与四大行相比，农商行就显得势单力薄很多，目前大部分农商行网点都很少，主要面向的是本地区的客户群体，客户少，存款客户主要是本地区民及一些中小企业，所以存款经常吃不饱，在这种情况下，为了吸收更多的存款，在激烈的市场竞争中从四大行等大银行中行虎口夺食，就必须实行更高的利率，要不然就没法混下去了。

3、农商行具有一定的政策扶持偏向

农商行的前身大部分都是信用社，目前仍然属于农信系统，主要的服务对象是三农，而一直以来我国对涉农业务都有政策扶持，特别是最近几年对于涉农金融更是给予了很多优惠政策，比如农信可以享受税收优惠，贷款利率上浮范围可以达到基准利率的1-2倍，存款利率也可以上浮更大的范围，所以农商行可以实行更高的存款利率。

相比之下，四大行就没有这么大优惠，四大行制定存贷款利率必须要严格遵守银行业自律公约，不能为了拉存款而抬高利率，破坏银行业之间的竞争。

贷款教授

简单粗暴的说结论，农商银行利率不比四大行或其他银行高的话，拿什么来抢占市场？

首先，农商行与其他银行相比，不管是在规模、利润以及政府扶持方面都差距较大。国有银行、全国股份制商业银行自不必说，规模、营业利润、净利润、品牌知名度、资金支持方面都远远的超越了农商银行，可以说不从利率上下手，农商银行没有任何竞争力；再对比地方银行，人家有当地政府的扶持，财政上的钱基本都是放在地方银行，农商银行依然毫无竞争力。

其次，农商银行的性质决定了它的主战场就是在农村。农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。而且，现在农民生活条件都好了，手里也攒了不少的积蓄，缺乏好的投资渠道的前提下，放在银行是最稳妥的做法，可以说日后农村市场的潜力无限大。但是，在农村市场这一领域，农商银行还有一个旗鼓相当的对手，那就是邮政储蓄银行，所以农商银行不可避免的要提高存款利率，以打压邮储银行的成长空间。

农商银行的利率到底有多高？

上图是某市农商银行存款挂牌利率，大家可以看到，活期存款执行利率都比央行基准利率上浮了20%，达到了0.42%;定期存款除了5年期上浮20%，利率为5.4%以外，其他都是相比央行基准利率上浮40%，分别是3个月定期1.54%、6个月定期1.82%、1年定期2.1%、2年定期2.94%、3年定期3.85%。

再对比一下同期四大银行的存款利率，由上图所示，四大行哪怕取其中最高的存款利率，也只有：活期存款利率为0.3%、3个月定期1.43%、6个月1.69%、1年1.95%、2年2.73%、3年3.3%、5年3.575%。与农商银行相比，存款利率差距较为明显！

银行小学生

个人在中部农商行工作，简单的说下：

1、农商行规模小，技术层面较低，人们更愿意去工农中建去存款，为了竞争，吸引客户，没有办法的办法，就是理财产品来说，收益率到要高那么个10bp；

2、农商行目前的存款客户还是以农村老百姓为主，储蓄存款为主，也算是的给弱势老百姓一点补偿吧；

3、农商行目前主要收入靠存贷利差，目前农商行的贷款利息在一分左右，只要贷款质量把控好，多给出一点存款利息也是可以的，说不定以后p2p都要靠农商行去做了；

3266590

为了更好的满足客户的存款需求，应对利率市场化的挑战，农商行在央行利率的基准之上实行利率自主定价。即可以在一定的浮动区间内，自主决定客户的存款利率。

一位农商行一线小柜员留。

莱昂大叔

农商银行的存款利率普遍比四大行高，首先因为各个银行的基准利率都是相似的，浮动利率也不能特别的高或者低。而人行给他们的规定是商业银行可以稍微浮动高点。

这也是几乎所有的商业银行比国有四大行高的原因。当然现在也不固定是这样了，比如我上次去银行，看到农业银行的大额存单三年定存利率是3.85%，而农商银行的大额存单三年定存利率是3.75%，我去工行，它除了提醒人们注意转账安全，根本就没有广告播报存储利率，而我因为眼睛近视，也没有去大屏幕那里去看具体的利率浮动情况，所以不能一概而论的，需要看具体的地方，具体的规定。

第二，四大行是国有银行，成立早，客户基数大。而农商银行只是一个后起的商业银行，占有的客户基数相比就小。这样，为了多拉客户，多吸储，自然只有将利率在能浮动的范围内尽量高点。这样可以多吸引一些客户资金。

除了这个天然的原因之外，还有一个原因是这四大行所服务的客户群不一样。可以知道四大行除了“店大欺客”之外，他们的知名度也比农商银行要高，在百姓心里也是认同他们的多，平常也肯把钱存在他们那里。

还有这四大行的硬件设施也比农商银行好，比如，先占尽了地段优势，先占尽了配件优势，使得大额资金愿意优先选择他们。

而农商银行的前身是农村信用社，他们自然在设备上，不能和四大行比，当然现在也是非常的好了。他的客户群范围也是比较狭窄，是面向农村业务的，虽然现在也有很多公司和企业，都在找农商银行代发工资，转账，或者是其他业务。

但是他们毕竟是失去了市场先机的，所以就只能在利率优惠，服务优质上大做文章了。我目前所能知道的大概就是这三个原因了，希望朋友们能在这个问题上多做交流。