小车说理财
相互“宝”升级为相互“宝”，虽然只有一字之差，但却是千差万别，这是意料之外，却又在情理之中，从京东相互保上线一天就被下架，我们就早就预料到了支付宝会步入后尘。
相互保由保险产品变成互助计划。
今天支付宝发布了一个公告，从2018年11月27日12点起，“相互宝”将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。
相互保还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。
相互保变为相互宝，表面上看只有一字之差，实际上就有本质上的差别。
首先原来的相互保是一款创新性的保险产品，从本质上来说，它就是一款商业保险，是由信美人寿承保，并由支付宝负责销售的一个商业保险，它具备商业保险的一般属性，有30万的保障额。
信美人寿相互保险社是在2017年5月正式获得中国保监会开业批复的，它正规的保险机构，所提供的保险产品也是正规的保险产品。
但是升级后的相互宝，表面上看是生级了，实际上是严重降级，升级之后的相互宝不在由信美人寿承保，而支付宝本身是不具有保险资质的，所以相互保就完全变成了一个互助计划，这个跟之前的水滴筹，众筹基本上没什么多大的区别。
虽然支付宝称升级后的相互保，百分之百保留用户原有的权益，但是未来会朝什么样的方向发展？
可以预见未来相互保的保障范围，以及权益肯定会出现变化，它必须跟保险憋清关系。
相互保变为相互宝，是在意料之外，但却在情理之中。
其实支付宝的相互保出现变数，从京东上线相互保一天就被下线就可以看出一些端倪。
当时京东说下线的原因是灰度测试，但明眼的人都知道，那是不正常的下线行为，所以从京东被迫下线，我们就可以就预见了支付宝迟早也会遇到类似的遭遇，只不过没想到是这一天来得这么快。
毕竟支付宝推出的这个相互保动静太大了，支付宝相互保上线十天获得1000万用户，上线41天用户量突破2000万，这一速度发展太生猛，已经严重侵犯了既得利益集团的利益，他们肯定不愿意眼睁睁的看着自己的蛋糕被支付宝，京东等抢走。
如果任由支付宝相互保继续发展下去，那传统保险公司的蛋糕迟早要被瓜分一大部分，所以统保险公司已经深深受感受到了严重威胁，他们背后直发凉。
但是威胁又能怎样呢？他们总不能在短期之内推出类似支付宝一样的相互保吧？
一方面是他们没有这个人才跟技术力量，另一方面是他们没有这个决心跟魄力，还有一个是能收几千块钱保30万的保额，为什么要收几百块钱去保呢？
所以实在没办法了，他们就只能去哭诉了，然后就向监管部门投诉，一家投诉不行，那就联合几家去投诉，直到把支付宝，京东等搞垮了他们才放心。
然而传统保险公司这种作为很丑陋，自己没有创新能力，不愿意去变革，看到支付宝跟京东推出了有利于老百姓的产品，可以大大降低老百姓的保险费用，他们却急着要出来阻止。
我们都知道支付宝跟京东推出类似的相互保，对老百姓绝对是有很大的帮助的，因为相互保的保额要远远低于保险公司目前的保险费率。
遗憾的是保险公司没有自觉变革，却通过一些非正常手段去阻止支付宝跟京东的创新，把保险创新扼杀在摇篮里，这是一个很大的遗憾。
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今天，支付宝官方宣布“相互保”升级为“相互宝”。
支付宝官方微博发布声明称，从2018年11月27日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”。产品定位为互联网互助计划。关于此次升级原因，声明指出，由于近期, 公司接到合作伙伴信美人寿通知, 监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
声明强调，在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。
声明称，新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划, 背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,但用户获得的保障不会有任何改变。
对此，财富精算师有一些个人观点：
第一，“相互保”是由相互保险社经营的互联网相互保险，是互助保险的中国试验；“相互宝”是由科技企业利用互联网的信息撮合功能实现的民间互助共济，是一种网络互助计划，后者和所谓轻松筹之类变得毫无区别，只是筹款过程由随机转发变成了群体互助。
第二，消费者关注的是保障，并不在乎保险的名义或互助计划的名义。低端健康保险市场空间非常大，总会有人去做。相互保3天客户破300万，一个多月超过2000万用户，就充分说明了这一点。
第三，监管出手，是从风险控制角度出发，从合乎法规的角度去处理。相互保对接的“信美人寿相互保险社”的一年期商业团队重症疾病保险，与普通的团险相去甚远，与传统意义上的理解也不禁相同。对此，监管约谈，是希望在保险法下，对保险公司的行为有所约束。
但民众的需要，势不可挡，未来，还是会有其他公司来做这个领域，监管也会与时俱进。
第四，相互保，是一个好产品，也有缺陷。
如何降低拟选择风险，如果平衡年轻人和中年人的风险收益，如何更加合理控制费用，都是下一步考虑的方向。
期待，有适合普通人的下一个成熟的“相互保”早日出现！