大家都听说,重庆公交车的事了吧?
真是令人气愤,
因为一件小事,却付出了全车人的生命。
所以啊,大家还是很有必要给自己买份意外险,
尤其是常年在外出差的人,
别觉得不可能发生意外,
我国每年各类伤害发生约两亿人次,
因意外死亡的人数占总死亡人数10%。
“我知道,意外险又便宜,保额又高,我已经买了。”
那你真的买对了么?
意外险听上去很简单,只要是意外造成的伤害,都属于意外险的保障范围,不可能买错。
那我们看看这样意外险赔吗?
隔壁老王买了份综合意外险。
1.老王,心情大好,出门散步,刚下楼就被小区的野狗咬了一口,保险公司赔不赔?
2. 老王有心脏病,某天洗澡不小心滑到,被发现时已经去世,保险公司赔不赔?
3. 老王和外孙出去旅游,结果不小心中暑摔倒,骨折,保险公司赔不赔?
1,赔,2,3不赔。
估计有人看到这,心里暗骂。
“瞧,是吧,保险公司就是坑爹货,买前你是大爷,买后是你大爷”
让我们看看为什么不赔。
保险公司对于意外的定义,和我们平时理解的意外不一样。
在保险合同中,意外伤害一般是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
因为滑倒而导致自身的身体疾病引发,滑倒只是个导火线,并不是真正的原因,所以不赔。
中暑,一定程度上是可以避免、可以预见的,也不是突发的,所以不赔。
所以,在赔付的时候,只有符合合同条款里的规定,保险公司才能赔付,只要有一个不满足,那么就都不会赔。
那么,我们在投保意外险的时候,怎么选择呢?
首先,要注意保额。买保险,就是买保额。
若是预算足够,在同等价格的前提下,
意外身故,伤残的保额,越多越好。
注意,伤残,和全残的区别,别买错了。
成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。
小孩子的意外险需要注意一点,
由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。
所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。
意外险可以分为一年期意外险,长期意外险,返还型意外险。
一年期意外险,顾名思义,只保一年,第二年要重新买。
不论是0岁还是80岁,都能买到一年期意外险,
大多数家庭,我推荐购买一年期的意外险。
长期意外险
有些重疾险需要捆绑销售长期意外险,
比如市场上流行的某款产品,意外保额 50 万,30 年交,保到 70 岁,每年 1950 元。
一年期意外身故保额 50 万,交一年保一年,每年 160 元
所以长期意外险我不推荐普通家庭购买。
返还型意外险
保险公司为了迎合一些消费者心理需求,设计的产品。
保险满期后返还保费120%,营销话术叫做“不花钱得保障”,挺套路的一种方式。
也是很贵的,只需要100多元就能获得的保障,通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。
我也不太建议大家购买。
从保障范围看,意外险分为:一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。
一般意外险就是常说的 综合意外险,无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险;
旅游意外险,是特别对旅行出门设计的,不仅保障高风险运动,而且还有海外救援等服务;
高危职业意外险:对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等,职业风险比较高,所以普通的意外险没办法购买,需要购买特定的高危职业意外险。
“不对啊,你说一年期的意外险100多元,我怎么看有的也有1000多?”
其实他们的差别在于意外医疗。
那什么是意外医疗?
说白了,如果被保人受意外伤害,不管是“伤”还是“残”,他肯定得去医院就医,那么意外险的这个模块就是用来解决或者说“报销”这笔费用的。
注意是报销哦,不是赔付。
意味着当我们受意外伤害去医院就诊时,需先自行垫付医疗费用,之后凭发票“报销”,报销的费用小于或等于自己的支出,
意外医疗都有最高赔付限额。也就是说如果你买的意外医疗基本保额是2万,那么保险公司最多只给“报销”2万。
不同的意外险有不同的意外医疗责任,一般来说分为5种。
赔付额度:合同中的基本医疗保险金限额是次限额还是年限额。赔付范围:是否涵盖社保外用药。赔付比例:是否有免赔额,是赔付80%还是100%。保障范围:是仅限中国大陆还是全球责任。住院津贴:住院安天给付营养补贴。100元-1000元都有。责任越多,自然就越高,我们要根据自己情况合理选择,保险不是越贵越好。
最后,购买时一定要注意这些“坑”
购买时什么时候生效?一般次日0点,有些有特殊要求。
特别约定和投保须知,不同保险的赔付责任不一样,大家可以看看这篇。
意外险没有健康告知,什么人能买?有些职业比较危险,是不能保意外险的。
已经出国,还能买旅游意外险吗?不同保险要求不一定,大多数出国就不能买旅游意外险了。所以出国前最好买好。
希望今天的文章能对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
最后,祝大家平平安安,永不出险。