银行三年利率4.8和五年5.4，哪个合算？

快乐

创新公元的答案是五年5.4更合算，但是前提是这个利率是银行定期存款利率，而不是其它理财产品的利率，并且是一笔闲置资金。2018年央行利率调整过一次，但是也没有这么高啊，据了解三年定期存款利率最高才4.125%，五年最高到了4.2625%，这个利率表示怀疑。

首先，从收益上分析，肯定还是五年定期存款更划算。10000块钱本金，存三年定期利率4.8%，一年收入480元，三年共计利息收入1440元；如果存五年定期利率为5.4%，一年收入540元，五年共计利息收入2700元。以上这个例子很明显证明，五年定期存款利息收入远大于三年定期存款利息收入。

其次，从资金流动性上分析，三年定期存款更加灵活。如果有急用，必须要取钱，周期越长这种概率越大，一旦取出来，不管部支还是全取，取出来的钱按活期存款利率计息。长期存款利率确实高，但是不灵活，能有一半的客户存满五年到期前不支取就不错了。

再者，从存款利率上分析，这很有可能是银行向客户推荐的长期理财产品。现在银行理财产品短期年化收益率都不高，保证收益型理财产品大约在3.5%－4.2%之间，这三年4.8%和五年5.4%的利率可能是长期的保证收益型理财产品，也可能是保本浮动型理财产品。如果是这样的情况，个人建议还是三年的好，周期长了风险性越大。

创新公元最后提醒大家，去银行办理业务，一定要搞清楚存款和理财到底哪个是你需要办的，不要被银行工作人员忽悠一顿，匆忙办理了，等回家经家人提醒点拨明白过来，再回去造成不必要的纠纷。

财富公元

目前来说，银行定期4.8%及5.4%的利率不是没存在，但只有少数地方银行才有，大部分银行都不可能有这么高的利率，所以你要先看是你买的这个到底是理财产品还是银行定期。我们先假设你这里说的为银行定期，那么两个之中，如果不是大额存单的话，我认为3年期的更合算。

收益性对比

理论上来说，五年期的利率5.4%明显高于三年期的4.8%，存五年期有利。

举例：假设你存款10万元，存3年期的，每年利息为：10万元*4.8%=4800元；存5年期的，每年利息为：10万元*5.4%=5400元，一年相差600元，三年就相差1800元的利息。

但实际上三年期的到期了是实实在在的收益了，而五年期到第三年这个利息还只是一个预计数，所以两者其实是没有可比性的，因此要对比收益，就要对比同样的期限。

仍然以上述为例：十万元，我们假设你先存3年期，在存两年期，两年期的利率我们用4.5%计算（以你的例子，3年期和5年期相差2年，利率相差0.6%，因此我们粗略一年取值相差0.3%）

先存3年再2年利息总计：10万元*（1+4.8%*3）*（1+4.5%*2）-10万元=24696元

直接定存五年利息总计：10万元*5.4%=27000元。

两者相差：27000-24696=2304元，即平均每年度的收益相差460.8元，虽然收益性都是5年略优，但这次的相差额度没有我们第一次计算的600元来得高。

为何选择3年期

既然五年期的略优，那为什么我要推荐三年期的，两个理由：

1、银行定期的规则

银行定期未到期取现，以活期计息（除非你是20万元以上的大额存单），而5年期明显比3年期来得长，三年期一到，你的收益是实在性的，但是五年期假设你第4年急用钱取现，那么之前的存期就一切都灰飞烟灭了。

2、机会成本

银行的利率是根据央行的基准利率来进行浮动的，一旦央行调整基准利率，银行的利率随之变动，但是对于之前存入的钱利率是不会变的，因此如果未来预计利率会上升存3年期为佳，如果预计会下降，存5年期更好，就目前的利率水平来说，未来上浮的概率更高，因为我国当前的利率已经处于历史低位了，而且之前前任央行行长周小川也说过：全球范围内的低利率将要告一段落。

另外机会成本不仅仅只上述利率变动，还有可能你有其他的投资机会，比如你在存到第三年尾的时候，所看中的一个小区刚好有二手房出售或者有朋友介绍投资的机会，那么你就有机会把资金投资于其他的项目。

总结

三年期及五年期的存款期限选择，如果你是大额存单，那么无需考虑直接选择五年期的，因为大额存单有靠档计息的功能（靠档计息就是你存5年，假设3年半后要取出来就按3年定期及半年活期计息）；如果你不是大额存单，假设两个期限的利率相差不大的话，那么优先选择三年期的。

鲤行者

如果单从数字上来看，5年5.4肯定要比4年4.8划算，如果考虑通货膨胀还有机会成本及沉没成本后，那我认为3年划算。

举个简单的例子：

假如你存款50万，每年可以获得24000利息，三年你可以获得50万*4.8%*3=72000元；

而5年每年可以获得的利息27000元；5年总的利息是50万*5.4%*5=135000元；

相当于5年期的存款每年比3年期的存款多出3000元的利息，5年总共多出15000元的利息。

从账面上看，5年总的利息比三年多出63000元，5年确实比3年期划算对不对？但是我们还得考虑通货膨胀以及其他机会成本和沉没成本。

下图是最近几年cpi大概的水平：

所以为了方便计算和理解，我们只考虑cpi的涨幅，也就就是说每年存款的利率要扣除cpi涨幅之后才是真实的货币购买力。

这意味着你50万3年期的存款每年的利率是2.8%，利息是14000元，三年总共42000元；5年期每年的利率是3.4%，利息是17000元，5年总共85000元。

那5年期实际的利息只比三年期的多出43000元。

也就是50万多存2年多拿了43000元。

但是在这我们必须考虑两个成本

第一个是沉没成本，因为定期存款是不能提前支取的，比如你存款5年，这期间不能提前支取，如果你要提前支取，那就只能获得活期利率，比如你存款到第4年突然有急事要把钱取出来，那你获得利息如下：

50万*0.35%*4=7000元，相当于4年定期利息已经沉没。

而如果你存的是三年期，到期再转存，那你获得的利息是50万*4.8%*3+50万*0.35%*1=73750元。

另外一个是机会成本，比如你存款第3年结束的时候，有一个很好的项目可以投资，该项目安全又稳定，预期年化收益率可以达到8%。如果你存的是3年，那就可以利用到期的本金和利息总共572000元进行投资，预期两年可以获得91520元。如果你存的是5年期，那你只能继续放在银行吃利息，2年可以获得54000元，相当于损失37520元。

贷款教授

大家好，我是银行人，不立而立。

三年利率4.8%和五年5.4%究竟哪个合算，要看你是什么类型的人，有什么风险偏好，不能一概而论。

单从收益高低来讲

五年期5.4%绝对比三年利率4.8%收益高，这个小学生都会算，期限越长，利率越高，收益就越高。单从收益上讲五年5.4%完全碾压三年4.8%的收益。

从流动性上来讲

单看流动性，定期存款首先就是一个不合理的选择，因为定期的流动性都很差，一旦你要提前支取，那就要按活期利率来计算，收益相差10倍。如果只从三年期和五年期来选择，按照流动性的原则，三年期4.8%要划算的多。

从实际的购买力上来讲

这里就要提到通货膨胀的概念，这是个我们不容忽视的问题，我们一直在说现在是一个负利率的时代，为什么，就是因为通货膨胀时刻伴随着我们。

我们来看一下最近10年的实际通货膨胀率

表中可以看到，2016-2017年通货膨胀率在7%以上，从这上面来讲，无论是三年4.8%和五年5.4%对我们来说都是负利率，换句话说我们在这种通胀率下，存定期存款，实际是在赔钱，所以两个都不划算。

以上这几方面因素，要综合考虑，既保持流动性又保持效益型，还要兼顾通货膨胀因素，我本人建议如果年纪不是很大的话，尽量选择理财或者货币基金。如果必须从这两者之间选的话，我认为3年期4.8%比5年5.4%要合算的多，既有收益又保持了一定的流动性。

不立而立

毫无疑问，当然五年定期5.4%的收益更高、更为合算！但细想一下，其实并不是这么回事！

仅从收益角度来看

5.4%的利率（五年）肯定比4.8%（三年）的高，这个不需要进行过多的说明。仅从利息收入的角度来说，选择五年定期的更为划算！

资金使用灵活性

五年定期的存款时间很长，谁能保证未来五年的情况，万一你中途急需用钱，取出存款，那可是按活期利率（0.35%）来计算利息的，收益相差10多倍，那可极其不划算！

相对而言，三年定期，存款时间较短。从资金使用灵活方面，选择三年定期4.8%更为合适！

安全性更重要

银行有三年4.8%，五年5.4%的定期存款利率么？我表示怀疑耶！

目前银行定期存款、大额存单没有这么高的收益，即使是基准利率上浮55%，也仅仅只有4.26%（2.75%×1.55），你这个4.8%、5.4%的利率，已经超出了正常的银行存款利率！

如果是银行理财产品，我们要分辨是银行自己发行的、还是银行代销的。我们在投资前，一定要详看产品说明，了解产品的性质，分析风险，不能只听银行单方面的口头承诺！

我们一定要学会甄别、分析各种投资理财的产品，不是说收益越高，就一定是最合算的！

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操盘手信一

我一贯的观点是：低风险理财就是看收益。

对于银行存款，那怕是0.1%的利差也要选择收益高的，所以，毫无疑问存款五年5.4%更合算。为什么呢？因为5.4%已经能够跑赢名义通货膨胀率，无风险理财能够达到这个水平，基本上算存款的顶格收益率。

如果遇到这类产品，保守型投资者建议尽量配置，稳健型投资额可适当配置。一个月前我见到京东金融里威海蓝海银行的5年定期存款利率为5.5%，现在该产品已经买不到了。

关于银行存款

银行存款是国家最基础的储蓄方式，监管非常到位，尽管现在银行经营资质放开，出现了很多地方商业银行和民营银行，国家也允许银行破产，但是境内银行是受存款保险制度保护的。

我国在2015年2月颁布了《银行存款条例》，自2015年5月1日开始实施。《条例》明确规定，设立存款保险基金，对于境内银行，实行存款保险制度，居民存款本息50万元之内，受存款保险基金保障。

因此只要是银行活期、定期存款，本息50万元之内是绝对无风险的。如果银行破产，50万元以内部分存款保险基金赔付，50万元以上部分根据破产清算情况进行偿还。

关于存款利率

银行存款是最基础的金融形式，属于极低风险的理财产品，因此利率一般较低。从央行公布的基础存贷款利率我们可以看到，一年定期存款利率仅为1.5%，三年定期存款利率为2.75%，五年定期没有规定，大型国有银行基本和三年期执行同一利率，但是五年以上贷款利率为4.9%。

随着利率市场化推进，各银行不断推出不同利率的存款产品，为用户理财提供了新选择，但是，五年存款5.4%的利率，已经碾压贷款利率，几乎把银行的利润打成负数，目前来看存到就是赚到。

以前在京东金融里看到蓝海银行的蓝e存五年5.5%的利率，现在已经找不到了。京东金融里目前利率最高的是廊坊银行的友e存，五年定期利率4.75%，起存额为100元；其次是蓝海银行的3年定期存款款，年利率4.12%，起存额为1万元，截图如下，都达不到题目中的利率。

几点注意事项

1、本文利率所指均为银行定期存款，因此在实际操作中必须明确，不要误存理财产品，因为风险不同，收益比较结论不同；

2、银行定期存款流动性非常差，一旦提前取出，将按银行活期利率结算，所以长期存款要提前考虑流动性；

3、银行存款一旦存入，利率不随市场变化，今后即便利率上升，您也不能享受加息，利率下降，您也不受减息影响。

关注理财，请关注天涯孤行者！

天涯孤行者

三年期利率是4.8，五年期的利率是5.4。这里有两个关键点：一是期限，三年和五年，这是时间成本；二是利率，这里讲的是收益。一般情况下，时间越短，收益越高越好。

我们都知道，定期存款如果提前支取，那只会按活期计算利息。考虑三年，还是五年，关键看这三年里用到这比钱和五年里用到这笔钱的可能性有多大？如果不能确定，可以选择时间相对短的三年期为好，不过这与五年期相比，就要损失不少利息。

怎样做才更合算呢？分散存款。假如手上有10万元，不要只存一个定期。可以把这10万元分成10-20份，一份5000-10000元。如果这些钱，平时用不到，可以都存成五年期。如果不能确定，可以把其中的几份存成三年期，其它的，存成五年期。假如有意料之外用钱的地方，可以把其中的一份或几份提前支取，只是损失这几份的利息而已。

红枫侠客

既然是存银行，存款肯定是五年的5.4合算了。不如我们用10万来计算100000×5.4%=5400元，而如果是4.8的利率算，就是100000×4.8%=4800元，显然五年利息的每年就要多600了。

只是大家为什么都不存五年，要选择三年的呢？因为五年时间太久了。而这个钱它又不是一直可以闲五年的。有可能五年中间需要急用，这样，当我们急用钱的时候，取出来的部分是按活期算的，哪怕您这会儿已经存了四年十一个月零30天，您去取一部分钱，它也是按活期的0.3算给您的。当然，剩下的钱，您到期了取还是按五年的定期给您算的。

而且五年时间太久，可能中间还会有降息的事发生，那么您存五年定期它还是按照以前的约定利率给您。如果中间加息了，它也还是按照以前约定的利率给您。

所以很多人为了现金便利，要么把钱分开定存，要么就是选择三年期起存。当然了，如果这笔钱如果能一直不动，是可以存五年定期的，毕竟时间越久，利息越高嘛！

荷唯洛之恋

首先这三年4.8%和五年5.4%肯定不是银行定期存款，因为目前银行并没有5年定期，这很有可能是银行代理的银行保险，即银保理财产品。一般这样的产品也都是靠档计息，但是不满一年支取本金是会受损失，但只要满两年用钱支取，它的年化收益率都会略高于银行定期存款。所以从安全性来说只要你一年内不用这个钱，它就绝对安全。从灵活性来说，同样只要超过一年它既有定期收益还有活期的灵活。从收益性来说，基本上这样的产品都有保底利率，预期收益也基本上可以刚性兑付。所以只要钱一两年都用不到，完全可以存5年。

晓艳7369

银行利率三年4.8和五年5.4那个比较划算，相信说再多都不如自己简单地算一下得出结果来得正确，那么下面我们简单地算一下

三年与五年，那我们就以10000块钱15年来计算

三年4.8利率，15年来计算的话，那么15年10000块钱就变成了12641.7271块钱

五年5.4利率，15年来计算的话，那么15年10000块钱就变成了11709.0546

所以从计算可以得出按照相同年数利滚利的话，三年4.8利率是比五年5.4利率划算的