最近一则新闻在金融行业引发震动：中诚信对贵阳农商行的跟踪评级报告显示，该行不良率从2016年末的4.13%升至2017年末的19.54%。
过去三年，贵阳农商行的盈利能力明显下降，2015-2017年，其净利润分别为4.82亿元、1.19亿元和1.98亿元，净息差分别为4.34%、3.62%、3.07%。
贵阳农商行或许是一个特例，却在很大程度上体现了众多中小银行的生存境况。
在新金融琅琊榜看来，中小银行普遍缺资源、缺技术，资金实力相对有限，在时代的浪潮面前，它们显得有心无力。而与外部的金融科技平台合作，是一条可行的出路。
这就是说，中小银行可以通过引入强有力的“外脑”，大幅降低学习成本和前期投入，迅速迈出转型步伐。
据金建康介绍，基于度小满旗下的“云帆”消费金融开放平台，温州银行快速拓展了线上的优质客户，申请贷款的全流程无需人工接入，实现了自动化的实时审批，提高了人员效率，降低了服务成本。
其结果是，温州银行短时间内新增客户20多万，新增利息收入超过1亿元，不良率控制在千分之二以内。
这样的发展速度与风控水平，按照传统金融机构的方式去做，是无法想象的。但在与新兴的金融科技平台合作之后，越来越多的不可能变成了可能。
云帆1.0到2.0，全面开放消费金融核心能力
云帆1.0的定位是打造一个线上的金牌获客销售，帮助金融机构快速7X24小时在线上获取优质的消费信贷资产；围绕消费金融机构获客、风控等痛点，搭建全链条接入能力。
据度小满金融信贷业务部总经理周波介绍，在过去一年时间里，度小满金融所累积的关于客户画像、风险管理、产品设计等三位一体的能力充分注入了云帆1.0，已接入近30家金融机构，累计放款数百亿。
不过，随着合作深入和更多家不同类型机构的介入，云帆作为一个销售职能的定位已经不能够满足金融机构日益增长的高阶需求，尤其是在客户经营和业务管理方面。
周波举例说，对于新客如何给出最合适的利率和价格？对于老客如何通过模型精准的判断那些真正在90天里面有流失风险的客户，提升老客的留存率？如何管理业务合作的资金头寸和一站式扫描整个合作的资产质量？
“授信一旦完成，度小满将和机构一起经营整个客户的生命周期，从授信、用信、还款、复购、到可能的流失、催收、唤醒，并提供很多的工具和能力帮助机构提高经营策略配置。”周波说。
另据介绍，云帆2.0可支持直连模式，使用标准化产品方案自助接入助贷平台；同时，也支持间连模式，通过对接主流金融系统服务厂商，实现助贷平台快速接入。
随着云帆平台方案升级，接入速度也大幅提升，最快2周之内系统上线。
云帆2.0只是度小满金融开放战略的一部分。
度小满金融CEO朱光在今日的智能金融论坛上宣布，将全面向合作伙伴开放客户运营能力、开放优质资产、开放金融科技能力。“我们的开放，是希望通过合作，不仅让伙伴实现盈利，更能为伙伴带去技术和能力的沉淀，助力伙伴自身不断迭代创新。”
据悉，目前度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，其中包括中信银行、百信银行、南京银行、温州银行等机构。
面对99%的未被满足的需求，智能金融成为未来的解决方案。
智能金融大潮浩浩汤汤，未来已来，而这场革命才刚刚拉开帷幕。
今年早些时候，波士顿咨询在题为《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场的影响》的报告中指出，未来人工智能会替代柜员的核心工作，将执行业务办理、清点交易现金等工作转由机器来执行；还能够帮助个贷经理以及风险审批人员进行个人贷款资质的收集、评估、审批及管理；此外，人工智能可以取代人工客服，应对大众客户的呼入需求。
上述报告预计，在稳健发展的情况下，到2027年，银行业将削减104万工作岗位，降幅22%；剩余78%的工作岗位将提升42%效率，相当于每人每天花在同样职能活动的时间可减少2.4小时。