很多人都有一個誤區：
沒住過院=健康=沒有健康異常=我是絕對的標準體（健康體）=天下保險任我挑
結果，一個小小的甲狀腺結節，醫生都說不礙事，買保險竟然被告知：拒保！
其實，很多人不清楚，保險醫學跟臨床醫學是有差別的。
臨床醫學，是判斷你當前的健康狀態，甲狀腺結節甚至不能稱為一種病，醫生根據你的實際狀況會做出判斷：可能只需要定期複查，並不需要治療。
保險醫學，卻是判斷未來發生疾病的概率——針對甲狀腺相關疾病，有甲狀腺結節的人群，就是比沒有的人群發病率要高。
那麼甲狀腺結節，還能買保險嗎？要怎麼選呢？
本文概要：
一、意外險
二、百萬醫療險
三、重疾險
四、定期壽險
五、甲狀腺結節投保總結
一、意外險
甲狀腺結節不影響意外險投保，可放心選擇。
二、百萬醫療險
甲狀腺結節是不能直接通過健康告知的，根據具體情況，要進一步告知。
可保關鍵詞：良性、1cm以下、3級以下、甲功正常、功能性結節（熱結節）
拒保關鍵詞：惡性病變、1cm以上、3級以上、甲功異常、有症狀、結節有增大、結節邊界不清、淋巴結腫大
【注：表格內容摘自產品，僅供參考，核保內容保險公司可能會不定期更改，以投保時實際顯示為準】
小希整理了一些百萬醫療險，針對甲狀腺結節，比較寬鬆，並且有機會標體承保的有以下3款產品：
1.【平安e生保】須穿刺活檢或手術切除，才有機會標體承保；
2.【復星聯合樂享一生】未經穿刺活檢和手術，也有機會標體承保：發現時間2年以上、結節直徑小於0.5cm、無症狀、每年複查且未見結節增大；
3.【微醫保·長期醫療】須甲狀腺功能正常、證實為功能性結節，方可標體承保。
三、重疾險
甲狀腺結節也是不能直接通過重疾險的健康告知的。
非標體購買重疾險，建議優先選擇支持“線下人工核保”的產品，如果不支持人核，需選擇支持“智能核保”的產品。
關於非標體投保，什麼叫線下人工核保，什麼叫智能核保，可點擊文章瞭解：
【給非標體投保的一些小建議】
可保關鍵詞：已手術治癒、甲功正常、0-3級、直徑1.5cm以內
拒保關鍵詞：甲狀腺超聲異常、被建議專科明確診斷、結節邊界不清晰、淋巴結腫大
【注：表格內容摘自產品，僅供參考，核保內容保險公司可能會不定期更改，以投保時實際顯示為準】
小希整理了一些支持“智能核保”的重疾險產品，即使沒有做過手術治療或穿刺活檢，也有機會標體承保，比如以下3款產品：
1.【復星保德信星悅】 發現1年以上、每年複查、1-2級
2.【光大永明超級瑪麗旗艦版】半年內超聲檢查、且明確分級1-2級、且為囊性結節、且直徑不超過1.5cm
3.【百年康惠保旗艦版】半年內超聲檢查、不存在7項任一異常
四、定期壽險
甲狀腺結節在選擇定期壽險時，通過健康告知就可以直接確認——
有些詢問了“甲狀腺結節”“結節”，或詢問是否明確診斷等，那麼不符合條件就無法投保。
有些沒有詢問，那麼就可以直接通過、正常承保。
對於非標體來說，非常不建議過度計較保費高低，還是要儘可能選擇健康要求寬鬆的產品，以避免告知有誤。
【注：表格內容摘自產品，僅供參考，核保內容保險公司可能會不定期更改，以投保時實際顯示為準】
總的來說，定期壽險有可以直接承保的，也有拒保的。具體對應產品的健康告知即可。
五、甲狀腺結節投保總結
針對甲狀腺結節，總的來說，
1、如果情況不嚴重，是可以購買健康險（醫療險、重疾險、定期壽險）的，可能大多是“除外”的結果。
2、如果情況比較好（結節程度輕微或術後明確良好），是可以爭取標準體承保的，秘訣就是優先選擇甲狀腺疾病友好的產品，表格中列舉了一些產品，可以對比參考。
3、如果情況不確定，網銷產品無法購買，視具體情況可嘗試“人工核保”，或許還有機會。
4、如果已經出現症狀，出現身體不適，被建議專科診斷，那麼就先別考慮買保險，買不了了，還請儘快就診不要耽誤病情。
其他問題：
Q1：近期沒做過超聲檢查，不確定自己的狀況，要怎麼買保險？
A： 甲狀腺結節在投保的時候，“疑罪從有”，如果近期沒有做過超聲檢查，狀況不明確，是很難投保的。建議先根據過往的病歷資料、體檢報告等，大致判斷個人情況，依據產品要求，去醫院做超聲檢查。如果有保險顧問，建議先與顧問充分溝通，再判斷是否要去做檢查。
Q2：很多產品都提到了1級、2級等等，怎麼才能知道自己的分級？
A：關於甲狀腺超聲分級，是需要專門到醫院檢查的。很多醫院不能做分級，如果要投保的產品需要明確分級，那麼可以找能做分級檢查的醫院，主動詢問：“有甲狀腺結節，買保險需要做甲狀腺超聲分級”。北京地區可在公號內回覆“諮詢”，聯繫小希，提供能做分級的醫院名單。
Q3：不能做分級，不確定是否符合健康告知，要怎麼辦？
A：不能做分級的，或者有其他情況不確定是否符合健康告知，建議選擇支持“線下人工核保”的產品，嘗試投保。如果需要具體指導，也可在公號內回覆“諮詢”，聯繫小希，對於簡單問詢可提供免費解答。
