作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
有貓友發了張截圖，問我，這是被拒保了嗎？
因為留下拒保的瑕疵，以後投保可能也會受影響，這位貓友有點慌。
雖然這份通知的標題是“拒保通知函”，但仔細看內容，給出的結論卻是延期承保，延期3個月。
那麼，什麼是延期承保呢？
我們買保險之前，通常會有一個健康告知，身體健康情況達標才能投保。
如果身體有些異常，也不是完全沒機會，可以嘗試核保（智能核保或人工核保），一些病症的嚴重程度在保險公司可接受範圍，也是有機會成功投保的。
智能核保比較簡單，有明確的病症選項，回答問題即可，立刻就能知道能不能投保，但有的時候自己拿不準，或者沒有自己所患病症的選項，可能就需要進行人工核保。
進入到人工核保流程，需要提交一些體檢報告、病歷等資料，保險公司審核完這些資料後，決定是否承保，但也並不是非a即b，還是有很多結果的，
大致包括：正常承保、加費承保、除外責任、延期承保和拒保。其中延期承保就是指延期考慮承保，一般是保險公司暫時無法評估被保人的身體健康狀況符不符合正常承保的標準，需要觀察一段時間，等有了明確的判斷之後再決定是否承保。延期承保只是暫時無法投保，不等於拒保。
保險公司給出“延期承保”結論的具體原因很多，但大致可以歸納為兩類：
● 投保人提供的資料不足
資料不足的話，保險公司就無法評估所承擔的風險程度。這時候，我們可以按照保險公司的要求，提供更詳細的資料，或者進行進一步的診斷，再進行判斷。
● 投保人的病症保險公司無法承受，但這些病症又可以治好
比如上面那位貓友，就是因為乙型流感和貧血被延期的，乙型流感可以治好，而貧血補補也就沒事了。
另外，還有一些常見的病症，也屬於這類情況：
結節
像甲狀腺結節、乳腺結節都是高發病症。
結節有可能演變為癌症，保險公司非常謹慎。
但是結節也分程度，通常可分為1-6級。
1-3級情況比較樂觀，投保重疾險、百萬醫療險等健康險種有機會正常承保或者除外承保。
但是，除了分級，核保通常還會看結節的大小，如果直徑在1-2cm，有些保險公司可能就會給出延期6個月的結論，6個月後，通過生活習慣的改善或者其他什麼原因，結節變小了，則有機會通過。
而3級以上，情況就比較嚴重，惡化的可能性大，大部分保險公司都會直接拒保。
不過，也有保險公司可以在延期到手術切除結節，並明確診斷為良性之後，除外承保。
乙肝
乙肝，也是一個高發病症。
和上面的結節類似，它也是分程度的，通常可分為：乙肝病毒攜帶（大三陽或小三陽）和乙型肝炎 。
如果僅僅是乙肝病毒攜帶，通過核保的機會很大。
不過，核保通常還會看肝功能是否正常，如果肝功能異常，可能就會被延期，需要通過調理或者其他方法讓肝功能正常了再投保。
早產兒
早產兒的身體機能和免疫力都會較弱，健康風險較大，因此保險公司也是非常謹慎的。
但是，早產兒到了一定年齡，發育好了，風險就不大了。
一般可以延期到孩子滿兩週歲後，再看具體發育情況判斷如何承保。
雖說延期承保不等於拒保，但很多保險的健康告知也會問到，也可能會對後期的投保產生一些影響。
面對延期承保，我們可以做些什麼？
首先是投保前，如何避免被延期承保：
● 優先選擇可以智能核保的產品。
智能核保很方便，如果是帶病投保，直接在線上做問卷，並很快就能獲得核保結果。
另外，智能核保的尺度，也可以給我們做人工核保的“參考答案”，如果智能核保可以通過的話，人工核保通過的機會也大，如果智能核保都通不過，那就謹慎選擇人工核保，留下記錄就不好了。提醒大家的是，智能核保的效力和人工核保一樣，如果很明確，就不需要再進行人工核保了，拿不準的話，再去嘗試人工核保。
● 提交完整的資料。
積極配合保險公司提交完整的資料，避免保險公司因為無法判斷風險，而延期承保的情況。
怎麼算資料完整呢？走人工核保的時候，保險公司一般會要求提供哪些資料。另外，也可以問問客服，以他們的經驗，大致還需要哪些資料。或者參考智能核保，看看相應的病症，保險公司關注哪些指標。
其次是拿到延期承保結論後，如何應對：
● 如果是因為資料不完整，那就配合保險公司儘快補充完整資料；
● 如果是因為健康狀況，那就等到身體恢復，各項指標基本符合承保要求時，再投保；
● 另外，如果確實急於投保，而自己身體狀況一時半會不好恢復，可以選擇其他產品。
各個保險公司、產品的核保尺度不一樣，有的通不過，有的就可以通過。
最後，提醒大家的是，人工核保會留下記錄，可能會影響以後投保，大家謹慎選擇。
如果實在要走人工核保，建議大家儘量選擇多個產品同時核保，這樣即使有產品拒保了，也不影響其他產品投保。
比如那位貓友，當時是同時走的尊享X生2019版和幾個重疾險的核保，結果，達爾文X號重疾險就通過了，順利投保。而如果當初只核保了尊享X生2019版，拿到延期承保的結論後，再去走達爾文X號的人工核保，就要如實告知延期承保情況，核保人員參考別的產品的判斷，可能就沒那麼容易通過了。
