原創 浪浪
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最近銀保監會發布了《關於防範“代理退保”有關風險的提示》，再一次把退保黑產推到了檯面，大概是保險公司們被欺負怕了，找了爸爸出來主持公道。
所謂的退保黑產，其實就是打著“全額退保”的幌子，利用消費者不知道的合法維權渠道來賺取服務費的機構。
好玩的是針對這種行為，銀保監會只是給出了風險提示，類似於提防詐騙、信息洩露等等，並沒有說什麼非法嚴打。
因為人家利用的是合法手段，如果不搞詐騙的話，最多算利用信息差賺錢。
維權的套路不是什麼秘密，去年我就在文章裡說過了，無非是通過一些釣魚的話術，套取保險公司銷售誤導的證據，比如誇大產品保障範圍、誘導不如實告知投保等等，然後打12378投訴維權，要求全額退保。
能成功說明證據確鑿，保險公司有錯在先。
所以我覺得很魔幻，退保黑產賴以謀生的方式，居然是教消費者用合法手段治保險公司違法行為的勵志故事。
更魔幻的是某些保險公司壓根不提銷售誤導的事，對外就說我們退保率上升，是因為這些黑產天天在誤導消費者退保，一定要嚴打。
堪稱當代賊喊抓賊。
搞代理退保的黑產，算不上詐騙，因為找上門的客戶都是有需求的。
他們獲客的方式，主要是在各種關於“退保/買錯保險/買保險被騙”的提問下發小廣告，不可否認確實有一些人想退保純粹是買了保險後悔，不想為自己的決策失誤埋單。
但是大部分主動聯繫代理退保的人，本身還是覺得自己受了委屈的，跟誘導退保是兩回事。
全額退保不是消費者退保的動機，受了委屈才是。
而且真正的黑產應該是指通過非法手段來獲利的產業鏈，收智商稅如果算黑產的話，那杜國楹老師早就財務自由了，現在賣的也不會是小罐茶。
而是菊花茶。
2
比起代理退保，真正稱得上退保黑產的，是“退保詐騙”。
他們乾的是誘導退保，榨乾別人救命錢的罪惡勾當，即使是沒有退保需求的消費者，也會被忽悠到把底褲當掉，甚至很多人到最後都不敢相信自己被騙了。
因為搞詐騙的人，從一開始展露出來的身份就是圍繞目的包裝出來的。
實現詐騙要解決的核心問題是什麼？
是信任，所以需要一個你從頭到尾都不會懷疑的身份，不然很多詐騙手法，其實如果你有戒備心的話，很難不發現異常。
但是一個不容置疑的身份，可以掩蓋掉這些異常。
什麼人勸你退保，最有說服力？
不是家人也不是朋友，而是你投保的那家保險公司的工作人員。
因為他的利益立場跟勸你退保的行為是對立的，所以才尤為可信。
打個比方，大家都覺得蔡徐坤打球菜，但是當最黑蔡徐坤的虎撲兄弟們開始改口，說調侃歸調侃，其實這小夥的運球技術還是很不錯的，在明星裡面算拔尖水平了。
你還會覺得蔡徐坤打球菜嗎？
同理，當一個跟你建立了私交的保險公司業務員，開始說自己公司產品辣雞的時候。
你會認為，那我之前買的保險真的很辣雞了。
搞退保詐騙的人，就是用這一套方法，來創造你退保的動機。
這破保險連賣的人自己都不能忍，你能忍？
那真的是忍者神龜了。
最開始，搞騙保詐騙的人會以保險公司員工的身份來聯繫你，這個身份可以是客服，業務員或者某某經理。
聯繫的內容大概就是說為了提供更好的服務，要加個微信或者上門拜訪一下等等。
通過增加刷臉的次數，來獲取你的信任。
而且他們篩選的目標群體，都是退保無阻力的人。
什麼意思？保險業的離職率很高，大家是知道的，所以每隔一段時間，就會留下一批無業務員跟進的保單，行業稱為“孤兒保單“。
正常來講，退保面臨最大的阻力，就是業務員。
很多保險公司在收到客戶的退保請求的時候，為了挽回流失，會首先要求聯繫業務員辦理退保，或者第一時間通知保單所屬的業務員。
但是當業務員離職了，退不退保就是你跟保險公司的事了，沒有第三方阻礙。
而且也給了詐騙者一個合理的存在身份，我來負責您保單後續的服務。
假正規服務之名，偷偷提供非正規服務。
這誰受得了。
3
誘導退保的目的，無非是想套取資金，說白了就是騙錢。
但是騙錢總得找個藉口不是？要不然怎麼把錢賺進自己的口袋。
詐騙者在這一步，通常找的藉口就是辦理新保險、做理財，讓消費者把退保的錢取出來，用來買假保險和非法集資的理財產品。
假保險其實就是自己收了私賬，然後做了份假合同給消費者，買保險就是買個平安，這下真的是花錢買祝福了。
非法集資就不用多說了，懂理財都懂。
不懂理財的更懂。
除了“自黑自家產品”外，退保詐騙的慣用勸退手法，還有 “保單升級”。
堪稱無痕退保。
同樣是以保險公司業務員的身份，告訴你之前買的保險可以升級了，新的保險保障責任更好，不過想升級要先辦理退保再重新投保。
或者不願意退保沒關係，可以申請保單貸款投保新出的理財保險，現在有加息活動，收益比貸款利息高好幾倍，很多客戶都這麼做了。
然而最終也沒有真的幫你投保，不過給你做了理財倒是真的，畢竟萬物皆可理財，投資空氣也是投資。
不過有很多正兒八經的保險公司業務員，也是通過這兩種手段，來不斷誘騙老客戶投保新產品給自己衝業績，實現單個客戶的可循環利用和價值最大化，簡直是保險環保主義者。
在他們眼裡，這一套是所謂的銷售話術和成交技巧，但本質是通過偷換概念來忽悠客戶。
無形詐騙最致命，在沒有證據的情況下，消費者被騙也只能捏鼻子認了，畢竟買的是真保險，說都沒地方說去。
果然藝術來源於生活，很多保險精英跟詐騙犯的區別，真的沒啥區別。
熟讀保險話術，能把母豬騙上樹。
4
退保詐騙之所以防不勝防，是因為他們做的太真了。
對於你的姓名、保單號、身份證號等等，所有你在保險公司留下過的資料，他們都知道，一問就能對上。
這也是很多人被騙了之後，仍然不敢相信的原因。
騙子怎麼可能知道我這麼多資料？會不會是保險公司把我賣了呢？
從保險公司的利益角度講，他們是不可能對外出售寶貴的客戶資料，不是底線問題，是非常現實的利益問題。
但是保險公司內部很多崗位的員工，是有查詢客戶詳細資料權限的，自己偷偷賣資料的事情很常見。
有些保險公司的高管甚至就是詐騙團伙的核心成員，19年北京偵破的一起退保詐騙案，就有退休高管的涉入。
但是我懷疑這些內鬼的目的不是為了賺錢，而是為了宣揚真正的保險專業服務精神。
因為僅憑業務能力和專業素質，你很難懷疑詐騙者的身份是假的，畢竟人家對你的資料無比嫻熟，態度無比真切，比之前服務過你的業務員，還像業務員。
這年頭連搞詐騙的都知道專業要過關才能混到飯吃，對比之下，很多保險精英的水平，反而像搞詐騙的。
搞得很多消費者懷疑，會不會之前賣給我保險的那個人，才是騙子？
也許根本沒有退保黑產，又或許他們只是走岔了路的保險人。
這個世界的魔幻，是真實說起來總比虛假更加荒誕。
