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保險金信託是以保險金請求權為信託財產設立的信託，即被保險人作為委託人指定信託公司為保險金的受領人，與保險事故發生時，由信託公司受領保險金，並按照委託人的意願進行管理和使用。
保險金信託是保險與信託的珠聯璧合，結合了保險與家族信託的雙重優勢，能夠充分滿足客戶生前及身後對家族財富的管理和安排。在保險金信託下，財富能夠有計劃的流進，有規劃的流出，全面升級了高淨值客戶的資產傳承規劃，具有強大的功能。
什麼是保險金信託？
所謂保險金信託，是指投保人與保險公司簽訂保險合同，並由投保人（即信託委託人）與信託公司簽訂信託合同，同時將保險合同的受益人變更成信託的信託模式。
當理賠條件發生時，保險公司將理賠金交付信託機構為受益人設立的信託專戶，由信託機構依據信託合同管理這筆信託財產，並按照信託委託人意願進行資產分配，以滿足委託人在財富傳承和風險隔離方面的需求。
委託人設立信託 信託公司同時作為投保人和保單受益人
保險金信託的四大核心功能
功能一：豐富傳承方案
目前，我國家庭在進行財富代際傳承時，最常見的方式是法定傳承和遺囑繼承，但是，隨著中國高淨值家庭財富規模的不斷擴大和資產類別的日益複雜，傳統傳承方式已很難滿足高淨值客戶的傳承需求。近年來層出不窮的名人子女爭產案例更是凸顯了傳承問題的複雜性和尋找更加強大的傳承工具的必要性。
而通過保險金信託進行財富傳承，客戶可以按照自己的意願，靈活確定受益人的範圍、比例和順位，並結合每個受益人的實際需求，分別確定分配方案，從而有效避免傳承中的逆繼承和隔代傳承等問題。
同時，通過設立保險金信託進行傳承安排，既可以保障子女及其後代在求學、婚姻、事業等方面有充足的物質基礎；又可以通過分配條款的設計，向後代傳遞家族的價值取向，完成家族精神的有效傳承。
功能二：防範家庭風險
中國有句諺語叫“富不過三代”，高淨值家庭在財富傳承過程中，往往面臨諸多風險，比如子女揮霍無度、兒媳/女婿爭產、子女創業失敗導致的債務問題等等。自古以來，曾經富甲一方而又家道中落的豪門比比皆是。
而保險金信託正好可以最大化的消解財富傳承中的許多風險，比如，在信託條款中，可以明確規定，信託分配的資產屬於受益人的個人財產，不屬於夫妻共同財產，從而避免信託資產與客戶子女的婚內資產混同，有效防範兒媳/女婿的爭產風險。再比如，信託合同中可以規定，信託受益權不得用於清償債務，從而將受益人的信託受益權與個人財產隔離，將來即便其面臨鉅額債務負擔，也不會牽連到信託內資產的安全。
同時，若子女有揮霍無度的不良習慣，客戶可以利用保險金信託實現保險金的分批多次分配，保障子女獲得長期穩定的現金收入，避免家庭資產被快速揮霍一空的風險。
- 信託財產的獨立性決定了信託一旦設立，信託財產則獨立於受託人的財產和其他信託財產。這意味著即使委託人面臨破產清算，法院對於信託資產也沒有強制追償的效力。
- 此外，值得注意的一點是由於保險金信託指定受益人和受益範圍，因此婚姻關係的破裂也不會影響財富的完整傳承。
功能三：規避繁瑣手續
無論通過法定繼承還是遺囑繼承，子女在接收遺產，進行資產過戶前，均需辦理繼承權公證的手續。而繼承權公證的辦理，是一件非常耗時耗力的事情，需要所有繼承人到場、所有資料齊備，且所有人對遺產分割無異議。一旦有繼承人不滿意，則很有可能需要通過法律訴訟的途徑解決遺產的分配，訴訟週期動輒2-3年，由此產生的時間和金錢上的損耗往往無法估量。
與之相比，如果利用保險金信託進行資產安排，可以有效規避上述繁瑣的繼承權公證手續。信託資產在傳承時，直接按照客戶制定的規則即可完成分配，避免了由於家庭成員爭產，導致財富傳承受阻的情形發生。
功能四：優化稅務安排
隨著CRS的落地和個稅改革的不斷推進，國內的稅務環境正在快速與國際接軌，如何進行國內外資產的稅務籌劃已成為了中國高淨值家庭面臨的新課題。在這一背景下，將保險金信託作為稅務籌劃工具的重要性將日益明顯。
進一步來說，在稅務改革的大趨勢下，贈與稅和遺產稅的出臺很有可能只是時間問題。一旦遺產稅開徵，國內的高淨值家庭將不可避免的迎來沉重的稅務負擔。
展望未來，利用壽險籌劃所得稅，利用信託籌劃贈與稅和遺產稅的思路，將很快從發達國家走入國內，成為高淨值家庭進行稅務籌劃的重要方案。
另外，一旦遺產稅出臺，子女在繳納遺產稅並繼承遺產時，很有可能將面臨巨大的資金缺口，如果無法及時籌措資金，可能出現遺產無法順利繼承的風險。因此，可以通過設立保險金信託，充分利用壽險的槓桿效應，獲取充足的應稅現金，滿足財富傳承中的資金需求
。
資產和稅務的全球性規劃配置
現在企業家們不免會有海外資產、甚至海外身份。合理的全球化的資產和稅務規劃是非常重要的。
香港因為背靠大陸、面向全世界，在香港做全球性的投資是非常容易的事情，香港的保單也可以在海外做信託架構。
作為大陸和海外其他國家的橋樑，香港的金融機構對中國和其他國家的律法都很熟悉，又混合了中西方文化，溝通海內外輕車熟路。所以比起國內或者其他國家的機構，更能為大陸客戶做出合意的規劃。
總的來說，保險金信託不但能更好地保全家族資產，為客戶執行更個性化的傳承，在香港做保險金信託架構，還能幫客戶們做全球化的規劃。
如何配置呢？
- 【短期計劃之選】5年期精英儲蓄計劃
計劃特點：
【一】2年供款5年保障，短期儲蓄計劃
可一次過預繳，便可享有5年人壽保障！
【二】保證期滿回報，只有保證回報，收益不再聽天由命
計劃簡單清晰，所見即所得，您的到期回報一目瞭然
【三】定存同時，還享有人壽保障
如在保單生效期內，不幸身故，可獲已交保費101%或保證現金價值，二者取較高者賠付
【四】簡易核保，無需驗身、申請簡便
以信託投保，更免除赴港的繁瑣
【五】可選港幣或美元
為您的海外資產配置，多一份選擇！
【六】預繳保費每年保證3%利率
參考內地某行，美金整存整取一年利率為0.7%，這差距可不是一點半點哦~
舉個例子：
- 【中長期傳承之選】創裕傳承儲蓄計劃
計劃特點：
【一】繳費期限短，回報率高：
繳費期為五年，保障直至138歲。
【二】1份保單，雙重潛在回報：
保單價值包含兩個部分：保證現金價值及終期紅利。保證現金價值會隨著保單年期增長，讓您的財富穩步上升。
【三】靈活運用財富，配合理財需要：
您可以提取保單內的保證現金價值及終期紅利， 亦可以保單貸款方式借入部分保證現金價值，供應急之用，而保單仍可維持生效。
【四】無限次轉換受保人，財富代代傳承：
此計劃可以無限次轉換受保人，保單的保障年期依然會延長至新受保人138歲。
【五】候補受保人安排，輕鬆延續保障：
受保人在世及保單生效期間，同時指定兩名候補受保人。
【六】壽險保障 ，守護摯愛：
◎ 身故賠償：
如受保人在保單生效期間不幸身故，受益人可獲發身故賠償。累積到期已收保費之105%；或受保人身故日的保證現金價值及終期紅利的面值的總和。（賠償金額以較高者為準）
◎ 意外身故保障：
計劃的頭10年或66歲前將額外支付意外身故保障，金額將按累積到期已收保費100% (上限為62500美元)。
◎ 靈活賠償安排：
受保人在世時，可以選擇以一筆過或分期方式，每年一次定額向受益人支付相關賠償。
舉個例子：
再舉個例子：
典型案例分析
案例：風險隔離信託+財富傳承儲蓄計劃
▍家庭成員：（臺灣人）
吳先生50歲，夫人45歲，女兒20歲，兒子15歲，兒子12歲
▍經濟情況：
吳先生夫妻二人均是企業高管，家境殷實，兒女均在國外讀書。
▍客戶訴求：
康先生目前家庭和睦，但由於女兒即將進入婚嫁年齡，擔心遇人不淑，婚姻不順。同時，兒子在國外讀書期間沾染了一些不良習慣，擔心將來出現揮霍家產的問題。
▍解決方案：
吳先生投保了2份創裕傳承儲蓄計劃用作給孩子財富傳承及1份5年期精英儲蓄計劃用作短期定存之用，並設立保險金信託，指定信託為保險的投保人和受益人，吳先生自己為被保人，制定了完備的信託分配方案。吳先生不用親赴香港，直接在臺灣簽署好資料後，寄回香港處理。通過網上交完保費。
▍信託核心條款：
● 女兒婚嫁條款
1. 規定給女兒的那份單第一順位受益人，享有100%的受益權。同時規定，信託分配的資產屬於女兒的個人財產，不屬於婚內財產，防範潛在的婚內資產混同風險。
2. 信託中設置婚嫁金和生育金，在女兒首次結婚和每次生育時，可分別一次性從信託賬戶中領取，體現父母對女兒婚姻和生育的祝福。
● 兒子防揮霍條款
1. 規定兩個兒子的單各自為第一順位受益人，享有100%的受益權。同時規定，信託受益權不能用於清償債務，隔離潛在的債務風險。
吳先生今次選擇信託投保的方式主要是如下考量：
1、現在疫情特殊時期，無法去香港親自投保，而通過這種信託投保的方式，只需要將投保的資料和信託的資料打印出來，參照簽署模板填寫好即可，不用親自去香港簽署。（有專業人士會幫他核對，保證簽署的正確性）。流程簡單方便，操作性強！不僅合規，而且將保單納入自己的家族信託，管理更加方便！
2、通過信託投保，持有人是信託公司，即資產就不屬於個人了，對於可能會出現的一些債務等風險都可以規避。同時自己也能確定好受益人的分配。而且未來自己想持有這份保單時，可以通過信託公司轉換持有人，從自己的信託當中轉出這份保單到自己名下。
高淨值人群在進行選擇時往往更加謹慎，這對營銷端提出了更高的要求。尤其是在選擇是否設立香港的保險金信託以及衡量各個保險金信託產品時，高淨值人群需要慎重考慮保險金信託的性質、所涉法律稅務問題、保險公司和信託公司能否充分滿足他們個性化需求、自身資產情況的保密問題。此時，騰祺控股專業的團隊將可以為您定製全面的方案諮詢，為您保駕護航。
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