家有幼兒的家庭有時候會遇上這樣的尷尬場景：只要路過玩具店、糖果店，孩子就跟腳下長了根似的再也邁不動步；只要一入超市，孩子就兩眼放光恨不能把玩具區搬空……面對這種情況，如果父母爽快地同意孩子的要求還好，若一旦有“異議”，孩子分分鐘放聲大哭甚至滿地打滾引來圍觀者無數……
怎麼破？零花錢來破。
這是《高財商孩子養成記》的作者艾瑪·沈為我們提供的一個解決思路。
圖書封面
艾瑪·沈畢業於香港大學，擁有經濟學和哲學學位，具備13年上市公司及金融機構從業經驗。她本人通過在香港、深圳不斷買入房產，早早實現了財務自由。她也是兩個孩子的媽媽，當她想給讀五年級的女兒進行財商教育的時候，卻發現沒有合適的工具——市面上的財商教育書籍大多比較淺顯，而財商培訓機構也多流於形式。於是她決定自己寫，把她平日對理財的思考以及在生活中的育兒實踐，用女兒喜聞樂見的故事形式呈現出來。
《高財商孩子養成記》中的主人公，即是作者的女兒，通過她對自己父母、祖輩、同學等家庭的觀察，發現了不同人具有不同的財務狀況，並通過對消費、儲蓄、生涯規劃等的學習，理解了導致不同財務狀況背後的原因，並在媽媽指導下，展開了能力範圍內的理財實踐操作並獲取了一定的收益。由於上述所有的人物和場景都是小女孩日常所熟知，所以也更容易幫助孩子從細微處觀察、理解身邊的“財務事件”，並引發孩子對未來財務管理的思考。
這些對其他孩子而言，也是非常可貴的禮物。特別是書中關於“零用錢”的理念和方法，即便是對於只有3-6歲的幼童的家庭來說，也非常具有啟迪和借鑑意義。
為什麼要給孩子零花錢？
據《2012中國少兒財商調研》白皮書顯示，75.9%的兒童擁有一定的零花錢，這一比例隨著近年來人們生活水平的提高，應該早已大幅提升。
那麼，家長為什麼要給孩子零花錢呢？
首先，零花錢體現了長輩對孩子的愛和關懷
許久不見的爺爺奶奶外公外婆，或者較少見面的各種親戚，再次見面時，為表達對孩子的情意，或者會贈送新購的玩具或衣服，但若擔心因為對孩子的喜好不了解而買了孩子不喜愛的物品，一般都會用金錢來表達“禮物”。另外，在過年或者孩子生日的時候，長輩也會給晚輩一定數額的“紅包”或者“壓歲錢”，這些體現的都是長輩的愛護之情。雖然錢與“愛”“關心”不能完全劃等號，但在崇尚“禮尚往來”的中國，這種意義的金錢是一種禮儀和感情的表達。
其次，給零花錢是培養孩子財商的重要方式。
根據《金融博覽.財富》雜誌對4-12歲孩子家長的調研表明，超過8成家長認為財商教育很重要，且在財商教育的主體上，超過68.6%的家長認為需要孩子自己在實踐中領悟。
也就是說，越來越多的年輕父母認識到，財商是在孩子未來生活和事業上必須具備的重要能力之一，而這種能力的培養應該從孩子的幼兒階段就開始進行。而對孩子進行正確的財商教育，家長指導、學校教育和機構培訓都只是次要，最重要是通過孩子自己的實踐去進行領悟，而零花錢真是孩子進行自我財商教育實踐的重要媒介。
生活即教育。如果孩子手裡有錢了，那麼就可以和他一起討論，把錢放到哪裡？放進儲蓄罐裡？還是去銀行開戶，讓錢生錢？還是買保險？除此之外，還可以引導孩子思考，除了從爸爸媽媽這裡領零花錢，還有什麼其他的途徑可以掙錢？勞動創造財富這些大道理，是可以通過生活的點滴滲透給孩子的，這些小時候關於金錢的道理，為孩子未來的財務管理打下基礎。
再次，給孩子零花錢，傳達的是對孩子的一種信任
對於那些零花錢缺失的孩子來說，並非家庭經濟困難，很大一部分原因在於，家長認為“孩子太小，還沒有能力管好自己的錢”，這種想法最典型的表現就是過年期間家長對孩子所收到的“壓歲錢”的控制權。
其實，孩子不是一天就能長大的，他們的能力是慢慢積攢起來的，通過一次次經歷逐漸增長智慧，從失敗的和成功的經驗中學會自己拿主意。
給孩子零用錢，可以讓孩子產生“這是我的，我可以自己處理它”這種感覺。對自己的東西有掌控感，孩子才能在處理自己東西的實踐經驗中，逐漸積累起自主、自信等特質。
因此，給孩子零花錢的行為其實也意味著家長對孩子很信任，相信Ta可以管理好自己的錢財，隨著孩子年齡、智力、智慧的增長和家長的逐漸放手，他們會逐漸摸索出自己一套行之有效的管理金錢的方法。
最後，給孩子零花錢，能夠部分化解親子之間的“財務衝突”
有戲言稱，孩子是家庭最大的碎鈔機。孩子呱呱墜地，從衣物、奶粉、紙尿褲到早教，沒有一處不花錢，更別遑論之後學區房、高等教育、出國留學的大筆費用。
低幼兒的父母也不曾少嘮叨：“每次路過玩具店，都得捂住孩子眼睛飛快奔過去”。為啥？買吧，家裡玩具已經有一大堆，如果買了新玩具，孩子也只新鮮那麼幾分鐘就扔在一邊，實在太浪費；不買吧，孩子哭鬧不止甚至不惜撒潑打滾分分鐘給你“下馬威”。無奈之下，家長只好來個“眼不見為淨”，讓孩子與誘惑隔離，才是“雙贏”之道。當然，這只是達到了“熄戰”的目的，是一種“偽雙贏”。因為這種方法既不能長久持續頻繁使用，也無助於孩子自控力的提升。
但同時，我們也能看見另外一些孩子，面對玩具、糖果的誘惑，非常淡定——能欣賞，卻不執著擁有——這種“別人家的孩子”，除了天性使然，也可以經由家長的引導變成“自己家的孩子”：
假設，家長給與孩子屬於TA“自己的錢”並且規定這筆錢須要用來支付孩子玩具和零食費用且不得負債。那麼，孩子在面對新玩具和零食誘惑的時候，通過思考和計算，就會逐漸培養起延遲滿足的能力來。這就會在一定程度上減少上文提到的親子之間為“買不買玩具”“現在買還是以後再買”而引發的劍拔弩張的場景。當然，這個過程不是一蹴而就的，需要在具體實踐的過程中，由父母和孩子不斷地博弈最後才能才能達成理想的結果。
孩子幾歲開始給零花錢？
艾瑪·沈認為，在孩子“分得清錢的面值、會算加減法、開始問父母要錢買東西”的時候，就可以給孩子零花錢了；並且認為，孩子三四歲因為太小對金錢和商品還沒什麼概念，因此不適合給零花錢。
對於這一觀點，筆者持部分認同的態度。因為筆者認為，孩子在超市開始想買屬於自己的東西的時候，就可以給零花錢了。如果孩子還分不清面值或還不會算加減法，父母可以告訴孩子面值大小，以及這個面值的鈔票夠不夠買回她想要的東西，這些都是細節。
在國外，父母在孩子很小的時候就會對其進行理財教育。所以也可以說，孩子們在很小的時候就會接觸到零花錢。
在美國，父母把理財教育稱之為“從3 歲開始實現的幸福人生計劃”，鼓勵孩子從小學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。美國很早就有明確的幼兒理財教育目標：3歲能辨認硬幣和紙幣；4歲能知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買全，因此必須作出選擇；5歲知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎麼來的；6歲能夠找數目不大的錢，能數大量硬幣；7歲能夠看懂價格標籤。
英國中小學的理財教育在不同階段有不同的要求：5 歲至7 歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7 歲至11 歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用；11 歲至14 歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14 歲至16 歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。現在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16 歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲 蓄借貸的金融機構。
法國在幼兒三四歲的時候就會讓他們學會區分不同金額的紙幣。父母們大多並不主張孩子們把零用錢儲蓄起來，而是鼓勵他們合理地消費掉。6歲的孩子每年平均可從父母那兒得到約600法郎的零用錢，因為父母們認為，與其讓孩子每次向家長苦苦“乞討”，還不如定期給孩子一筆零用錢並限制消費範圍，這樣，更有利於培養孩子計劃用錢的理財能力。
在孩子幼兒時期給Ta零花錢的關鍵，在於幫助孩子植入關於零花錢的使用規則，比如，買東西一定要付錢；只買自己負擔得起的東西；不能借錢買東西；如果錢不夠可以通過攢錢一段時間再買東西，等等。這些最簡單樸素的道理，即便三四歲的幼兒，也完全能夠理解。
零花錢怎麼給？
據據《2012中國少兒財商調研》白皮書調查顯示，零花錢的來源中，“家長主動給”和“孩子要就給”分別佔28.7%和29%，此外，約三成左右（30.1%）的家長會在孩子生日或節日給錢，31.9%的父母會將零花錢與子女的勞動所得掛鉤，而35.2%的家長會以獎勵學業的方式給零花錢。
概括來講，長輩給孩子零花錢有以下幾種方式：
（1）定期給。
對於小一點的孩子，可以採取一週一發；對於大一點的孩子，可以一個月一發。
定期發放零花錢的好處在於，可以幫助孩子體驗自由支配金錢的成就感。有的孩子一拿到錢可能就花光了，那麼在下次零用錢發放之前的日子裡他就沒有可支配的錢了，就會慢慢學會節制地使用零花錢。
定期給零花錢的另一個好處是，可以讓孩子通過控制自己的慾望，合理規劃零花錢，如果孩子有過“克服了很多次的消費慾望，經過一段時間的儲蓄終於買回了心愛的玩具”的切身體驗，在以後的成長過程中，Ta就會學會如何對待慾望、克服焦慮、選擇方向，而這些都將會成為孩子成長的印記，刻在Ta生命的年輪裡，成為繼續成長的助力。
（2）處理廢舊物品獲得零花錢。
不再看的舊書、不再玩的舊玩具、不再穿的舊衣服，這些都可以和孩子一起去擺地攤、賣廢品、參加義賣活動、利用一些回購APP進行處理，所得按比例分成。
美國某兒童集市（攝影：李肖）
處理這些廢舊物品，不僅僅是簡單地整理物品，而是對財商綜合能力的一次“考試”。貨品整理、宣傳海報、售賣策略、交易方式等，若干個小細節都需要孩子和父母一起開動腦筋，形成一整套可行的方案並執行。這樣通過自己的勞動和智慧換回的零花錢，會讓孩子更加珍惜其意義。
（3）附帶“條件”的零花錢
在國內，這種帶有“條件”的零花錢，大致又分為兩類：
一是因為承擔特定家務“賺”來的錢；
孩子在家裡承擔家務，到底能不能給錢？
目前較被認可的觀念是：義務範圍內的家務，不給；義務範圍外的，可以酌量給。
比如，收拾自己的房間，倒垃圾，洗自己的內衣褲，這些都屬於自我管理和家庭義務範疇，不建議用零花錢給予補償。
而幫媽媽收拾房間、幫爸爸洗車、在父母外出時照看弟妹等，則可以通過酬勞方式獲得零花錢。
而上述這些，也是以孩子年齡為最基本參照的，比如對於三歲的幼兒，如果能自己收拾房間，也可以適當給與獎勵；對於16歲孩子來說，如果經常乘坐家裡的汽車，則洗車也可以變成一項義務，不給於報酬。
二是因為學習進步等良好表現而獲得的“獎勵”。
這在目前是一個非常有爭議的問題。
有人認為，對孩子取得的好成績進行獎勵，能激勵孩子繼續認真學習，對孩子的學業進步是有利的；
有人反對說，這種將孩子成績與金錢掛鉤的行為，會降低甚至毀滅孩子的學習興趣，，甚至會導致孩子用撒謊、作弊等方式來獲得不屬於自己的報酬，成為孩子某些不端品行不端的誘因。
來源：《高財商孩子養成記》第99頁
無論何種做法，必須要牢記的是，金錢只是工具，關鍵在於我們如何運用它。無條件的零花錢和有條件的零花錢，各有優點和弊端，究竟哪種適合孩子，取決於父母對孩子和家庭具體情況的把握。
零花錢是孩子接觸未來財富的起點和基石。以零花錢為契機，在生活中對孩子進行財商啟蒙教育，是可期的，也是非常必要的。《富爸爸》系列圖書作者羅伯特.清崎所說，“如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人代你來教他。如果要讓銀行、債主、警方，甚至騙子來進行這項教育，這恐怕不會是個愉快的經驗。”可見，對孩子進行財商教育迫在眉睫。在這方面，艾瑪·沈和她的《高財商孩子養成記》為我們提供了榜樣和真實的樣本，讓我們深信，孩子財富的之苗，正紮根於我們日常的生活點滴之中，身為父母，只要勤於澆灌，合理管理，這顆小苗終有一天會長成參天大樹，惠己及人，並有力量對抗未來可能的各種風雨，過上自己選擇的理想生活。
