估計最近很多朋友挑重疾險的時候，已經被這幾個名詞繞暈了……
- 什麼是“單次賠付”？
- 什麼是“多次賠付”？
- 什麼是“多次賠付不分組”？
這幾類保險是啥意思？應該怎麼選？今天老胡幫大家梳理梳理。
單次賠付重疾
先來說最常見的“單次賠付重疾”。
這個很好理解，其實就是字面意思。如果發生了合同內約定的任何一種重疾後，賠付完重疾保額，合同就直接結束了。以後再發生其他疾病，這份保單就沒有任何作用了。
這類比較常見的產品，比如：平安的平安福、太平洋的金福人生、線上熱門的超級瑪麗系列、達爾文系列等等，都屬於單次賠付的產品。
線上的單次賠付產品（注意這裡特指的是線上重疾，平安福這類產品不算），保費通常更低、保險槓桿更高，是低保費、高保障的典型產品。
但世事無完美，不足之處還是存在：萬一年輕時就發生風險，理賠過後我們就要直面“裸奔”的人生，單次賠付的重疾產品有可能無法提供長期保障。
多次賠付重疾險
接下來講講“多次賠付重疾險”。
買了多次賠付重疾險，得了一次重疾，獲得理賠後也不會讓合同終止，接下來還有第二、第三、第四甚至第五、第六次的重疾保額，如果以後再發生疾病，依然可以繼續理賠。
多次賠付產品分為：疾病分組和疾病不分組，兩者的區別我們來詳細講講。
1.分組多次賠付
就是把疾病按照其屬性或關聯性分成若干組，市面上較常見的是分為6組。常見的分組規則大家可以體會一下：
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分組原則想必大家已經看出來了，基本上是把同類型的疾病、有可能引起關聯反應的疾病放在了一組，比如：癌症類單獨一組，心血管、腦血管類疾病單獨一組，免疫系統類疾病單獨一組。
優勢在於比單次賠付的保障功能更豐富，有效保障時間也更久，不會因為一次理賠而導致以後沒有任何依靠。
不足之處是雖然以後仍然可以有所保障，但是因為一個疾病的理賠就會順帶讓同一組內其他高發疾病也跟著失效，未來就不算在可保障的範圍裡了。
比較常見的情況是：患者首次發生的是心臟搭橋手術，時間久了又發生心臟衰竭，因為同屬心臟疾病，第二次就無法繼續理賠。但如果第二次發生的疾病是其他組別的病情，那依然可以繼續理賠。
2.不分組多次賠付
與上面那個有相同之處：就是得了一次重疾後，合同同樣不會結束，接下來也一樣還有第二次的重疾保額。
區別在於：
- 第二次賠付可以理賠與第一次相關的疾病，因為沒分組，所以就不存在因為一個疾病導致其他有關聯的疾病也被打包帶走的情況，這樣前後理賠的重疾可以有所關聯的設計極大提高有效保障、有效理賠的概率。
- 當然了，因為有效理賠概率變高了，次數自然也會有所限制。
瞭解了這三種分組方式的區別後，我們的結論是：如果追求保障功能最優，這三類產品的排序是：多次不分組＞多次分組＞單次賠付。
理賠意義
在實際理賠結果當中，多次賠付的意義到底大不大？
我們詳細翻閱了過去今年保險行業的理賠資料：重疾賠付排名前幾位的是
惡性腫瘤、急性心梗、腦中風、尿毒症、良性腦腫瘤、心臟搭橋手術。其中，惡性腫瘤無論是以後發生轉移、復發或者再次出現新的病狀，都不符合重疾賠付中要求“首次罹患疾病的”標準，想要繼續賠付癌症，目前必須添加癌症二次賠付的附加險。
那其他高發重疾，有二次賠付的附加險麼？
也有，但是少。
同時目前市面上心腦血管疾病的二次賠付條款都是賠付部分保額，額度並不高。所以不分組多次賠付產品，針對於心腦血管疾病的復發，其實非常有必要。
下表中可以看到，多次不分組的重疾能夠覆蓋除癌症外其他高發風險，而這些疾病都有極強的關聯性，比如：
- 高血壓容易引發腦中風
- 高血脂是引起嚴重冠心病的重要原因
- 冠心病又很有可能導致冠狀動脈狹窄，引發心肌梗塞
嚴重的心梗和冠心病就需要心臟支架或者搭橋手術來治療，一旦心臟做過手術，就會增加以後嚴重心臟衰竭的風險。
如果在不同時期患者遇到了心血管疾病的不同問題，多次賠付不分組的重疾險是能夠有效應對這些風險的。
所以，關注心腦血管疾病，或者家族有心腦血管病史的朋友，多次賠付不分組的重疾產品更是必要之選！
價格情況
最後說一下大家最為關心的保費問題。
原則上來講，保障功能越全面、保費越貴。所以，一般情況下，這三類產品的價格高低順序，依然是：多次不分組＞多次分組＞單次賠付。
之前市面上多次不分組的重疾產品，費率會比多次分組的產品高出30%左右，僅靠不分組這一個條款拉昇30%的保費，我們也可想而知這一個細節的改變可能會讓保險公司的理賠率增加多少。
但不得不提的是最近上線的守衛者3號重疾險，作為一個多次不分組的重疾險，費用也只比多次分組重疾貴10%左右，如果您還覺得費用高，還可以取消附加身故責任。
這樣一來，買到一份多次不分組的重疾險，價格甚至比多次分組和單次賠付的重疾還要低。
一個好的重疾保險，替消費者解決的問題應該是儘可能提高賠付概率，同時儘量降低保費開支。在這兩個方面，守衛者3號確實不錯。
好了，今天關於市面上重疾險的賠付模式做了一次細緻講解，希望能幫大家理清思路，更好的判斷自己的需求。
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