主持人：
2018年很快就要過去了，我們要如何來做個人、家庭的財務分析呢？
楊元獻：
首先，先區分我們屬於哪類理財人群：
第一種人：
剛畢業或者還處於理財小白階段的朋友，這個階段的朋友能夠有一些工資收入所得和存款，就已經很不錯了。
第二種人：
已經奮鬥了幾年，有了房產和存款，也有一些投資，但同時還有負債。
第三種人：
資產量級比較大，在第二種人的基礎上，還可能涉及一些其他投資類別，比如藝術品、黃金等等。
然後，我們要對現有財務情況進行盤點。以普遍的中產家庭為例，家庭財務盤點需要關注什麼？
- 收入
收入是“開源”，是盤點裡需要關注的點。
我們有一部分收入是家庭中雙方的工資收入所得，還有一部分是被動收入，比如我們通過投資獲取的收益或者儲蓄所得的利息。利息是一種經常會被大家忽略的收益。
- 負債
家庭負債指標也是我們非常重要的關注點。
假如我們有房貸，那麼我們負債率是多少？家庭收入所得能否覆蓋得了？被動收入能覆蓋多少？如果我們有信用貸款，能夠透支多少？工資收入所得能否覆蓋得了？
簡而言之，就是我們要明白自己能否承受自己的負債。
- 全年大額收支盤點
盤點自己的錢哪些是進賬，哪些是支出，哪些是借債。梳理清楚自己每月賺的錢是從哪裡來的，公司發的還是自己的投資收益。
小到活期存款利息，大到買股票、基金，或者房子出租的錢。
主持人：
談到負債，哪些錢算是我們借來的錢？現在一些人開通了信用卡、花唄、網貸……拆了東牆補西牆，負債越來越高。
楊元獻：
很多人用的比較多的是信用卡，還包括現在很流行的螞蟻花唄、京東白條等等，這些都屬於負債。
另外，房貸也同樣算是負債。如果自己在做企業，企業裡邊可能也有負債。
如果從每個月的支出來看，房貸月供，信用貸的月度還款是算在分攤到每個月的還款金額裡。
但如果從家庭理財角度來看，房貸總額、信用貸的未還總額是整體都要算在內的。因為在這些負債項目沒有還清之前，它是一個風險點。
對於準備考慮買房的年輕人來說，假如背上幾百萬的房貸，未來的還款能力、收入成長空間，都是非常重要的考慮因素。
如果一個人辛辛苦苦，終於賺到了房子首付的錢，但他同時也會因此揹負上百萬甚至幾百萬的房貸，而這筆房貸他可能需要在20年、30年的生命週期中去償還。
在這段償還時間內，其實存在著各種風險。但事實是，即便他有一天不幸身患重病，或者遭遇重大變故，這項債務是不會終止的，他依舊需要清償。
在談家庭風險管理的時候，我們經常會談到一種風險管理的工具，就是保險。
考慮到這些人生風險，他可以從金融角度出發，通過選擇保險把這些風險進行轉移。比如住院能報銷的醫療保險、一次性賠付的重大疾病保險、根據傷殘等級賠付的意外險、覆蓋房貸的定期壽險。
主持人：
有的人經過一番“聰明”的操作，讓資金轉了一圈，使得花唄、借唄，信用卡額度都被提高了，能借到更多錢。你怎麼看？
楊元獻：
他們聰明的運用了各種貸款類工具的還款週期提升了信用額度，這種情況一般可能會發生在剛工作不久的年輕人身上。
這樣做雖然信用額度提升了，刺激了消費，但需要量力而行。因為不管花多少，你遲早是要還的。
從個人的角度來講，我很少會透支信用卡。
我的心理要求是我消費的額度不能超過我的收入，甚至應該在我收入的60%以內，這樣我心裡才會比較有安全感。
嘉賓丨楊元獻， 職業化理財顧問代表人物，財策研習社專家顧問，金石財策私人財富部業務總監，CWMA（國際認證財富管理師）認證講師。近10年財富管理經驗。
主持人 | 李湘麓
來源丨北京城市廣播《財富大搜索》
整理 | 財策研習社
