在某问答平台上，有人问到：“缴费了4年的重疾险，我要不要退保？”甚至有人讲到，“我直接退保交了几年保费的保险。”
小莫非常不建议各位做退保的操作，因为这样直接会造成自身大量的损失！其实我们可以通过寿险的意义与功用进行保单的检视与梳理，然后调整保障规划，达到适合目前的需要！
在这向大家分析一下重疾险的作用有哪些？
1.重疾险的分类
首先重疾险的种类有很多
A.根据保障期限分为
一年期、定期、终生的重疾险。
B.根据是否返还分为
消费型、两全型、增额型（保额增额）。
接着不同的种类价格是不同的
价格高低排列顺序是终身型（增额）>两全型（定期）>一年期（消费的），所以我们可以根据自己的经济情况进行匹配。
最后保障时间不同的
可以简单的归纳为终身型（增额）>两全型（定期）>一年期（消费的），也有特殊情况。
根据以上的分类我们不能说哪个种类好，哪个不好！因为我们每个人会因为自身的情况不同而需要不同的方案组合，所以不到万不得已，千万不要随意退保，因为这个损失是非常惨重的。
2.不同重疾险的作用
A.一年期的重疾险
这类重疾险非常便宜，10万的保额低至数十元！保险期只有一年，保费不能返还！
或许这时候就会有人说，消费型要花钱还是算了！其实这种保险是真正的保险，杠杆率非常的高。非常适合经济压力大的年轻人，甚至能补充主险保额不足的问题！不过这类保险的费率会随着年龄的改变而改变。
B.定期重疾险：消费型与两全型
这类重疾险主要分为消费型与两全型，两全型是指既拥有保障又能返还的保险，另外这类保险会保障某一期限，一般来讲在约定保险期限内的费率是不变的。而费率介于消费型与终生型之间，但是保障到期会有高费率或者无法配置重疾险的可能！
C.终身型重疾险
这类保险往往会带有身价保障，根据合同约定发生的保险事件，我们可以理解为这款保险是一定赔的！我们不能抵抗身故的问题，所以这类保险的费率往往会比较高！但是可以作为资产传承与资产隔离的工具，甚至还能成为灵活的现金流，具体会在日后谈及。
D.增额重疾险
一般增额重疾险是保额分红，因为国家在法律上禁止重疾险做直接分红的产品设置。但是保险公司为了满足消费者的需求来而推出保额分红的产品。保额分红的重疾险费率往往是最高的，一般是根据保险公司的经营情况来分红，分红费率不固定。
3.根据个人情况做不同的组合
任何一种重疾险都有优缺点，我们无法配置一款重疾险就能解决所有的问题，我们需要考虑以下几个方面：
A.年龄情况
B.家庭情况
C.收入情况
D.负债情况
E.工作情况等
最好的险种是组合的险种，不能一味地排斥任何一类险种。我们要用最合适的钱做最合适的保障。
4.重疾险是尊严，是爱与责任
有人说我拥有一份百万医疗险就可以了！因为他能解决我就医的问题。
根据冰山图来分析，当一个人患有重大疾病花销最多的往往不是治疗费用，而是康复花销的各类项目，如不能工作、需要人照顾、需要各类长期康复的药物以及各种营养补给品。
假如没有重疾险，就算治疗好了，也会成为家庭的包袱与累赘，这时候谈何尊严？
一份高额的重疾险其实是爱与责任的体现，万一发生风险就会有巨额的现金维持目前的生活，保住家人的幸福人生。
以上便是本人对重疾险的浅析，在日后会继续更新配置的方法与分析产品的思路。
