3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动。
自此，贷款合同统一分为两种模式：永久固定利率和LPR利率+基点加成。
但随之而来，有几个问题摆在大家面前。
NO1:我需不需要转换？
NO2:转换的话，“LPR加点”和“固定利率”选哪个？
NO3:什么时候能换？哪些银行能办理？具体怎么操作？
01、哪些人需要转换？
日前，包括四大行在内的多家商业银行已经发布了存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。
首先，我们需要明确哪些存量贷款需要转换。
它需要同时满足三个条件：
1、2020年1月1日前金融机构已经发放，或者已经签订合同但未发放；
2、参考的是贷款基准利率定价；
3、浮动利率。
注意！
公积金个人住房贷款、固定利率贷款
不在转换范围内！
其次，几大行的公告分别明确了不在转换范围的几大主体。
中国工商银行：
原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款；
循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款；
固定利率贷款；
经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。
中国农业银行：
以央行基准利率定价的固定利率贷款不在本次转换范围；
贷款到期日在2020年8月31日之前的可不转换；
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
中国银行：已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。
中国建设银行 ：2020年12月31日前到期的贷款可不转换。
招商银行：
转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。
固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。
江苏银行：已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款除外。
浦发银行：处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款、不良贷款、外国政府转贷款、政策性贷款、专项贷款等特殊类别贷款暂不转换。
另外，关于混合贷，中国人民银行给出相关回答：
混合贷，只转商贷部分，公积金贷款部分仍按原合同执行。
02、LPR加点or固定利率，选哪个？
首先，我们要了解这两个的由来及差别。
众所周知，以前大家签的贷款合同是以政策利率作为基准，政策利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前政策贷款基准利率从2015年至今一直没有变化，维持在4.9%，最终我们的利率是在这个基准利率上上浮或下调多少个百分点。
但自去年8月，银行开始实行「LPR利率+基点加成」模式。所以，为了统一标准，从2020年3月1日开始，商业银行必须和存量浮动利率个人贷款的借款人，废除原有房贷合同，让借款人重新二选一。
选择一：选择永久固定利率；
选择二：转换成「LPR利率+基点加成」模式。
注意！满足转换条件的存量贷款只能转换一次定价方式！下面我们来权衡一下两种转换方式。
永久固定利率好理解，顾名思义，就是贷款利率长期不变。选择维持固定利率，则根据你合同最近的执行利率水平确定你的房贷利率，且在合同期范围内永不改变。比如，离你最近的利率是4.75%，那你的贷款利率永远维持在4.75%。
LPR，全称是贷款市场报价利率，能够反映市场上借钱的真实水平，每个月浮动一次。基点加成数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR（五年期以上LPR为4.8%）的差值，这个差值可以为负数，在合同剩余期限内固定不变。
选择LPR+基点加成的，借贷双方可约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年 。
举个例子：
小明在2015年8月1日贷款买了一套房，期限是20年，当时签的是基准利率（4.9%）打9折的贷款合同，即当时的执行利率是4.9%*0.9=4.41%。
如果小明确定在2020年3月30日转换定价基准，选择「LPR利率+基点加成」模式，且重定价周期为1年，重定价日为每年的1月1日。那么小明原本的利率4.41%比2019年12月的LPR（4.8%）低了0.39%，那么他的基点加成值就是39BP，在2020年3月30日至12月31日，小明贷款利率保持4.41%（4.8%-0.39%）。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，小明的房贷利率调整为2020年12月发布的五年期LPR-39BP，每年以此类推。
假设未来某一年，LPR降到了4.5%，那么小明那一年的房贷利率为4.5%-39BP=4.11%。
如果小明选择永久固定利率，那么等于说，小明在未来合同期剩余的年限内，利率将保持4.41%不变。
这里小编还列了一些常见利率转换LPR后的结果：
弄清楚了这两个的算法，我们就来聊聊应该选哪个。
选择购房合同转LPR与否，实际看你对于未来房贷利率的走势怎么判断。
业内人士倾向于认为，未来3-5年内房贷利率下行的概率更大，因而更建议采用LPR+加点的模式，而且要选“一年一变”。
为什么？
我们看下自2019年8月执行LPR以来，每月LPR的变化。
半年，五年期的LPR已经下调了10个基点，幅度虽然不是特别大，但是却传递出一个信号：中国的市场化贷款利率（LPR），已经步入持续下降的通道。
小编觉得如果贷款只剩几年或者最近几年打算提前还款，可以果断下手换LPR。但是如果我们刚贷款不久，还剩十几年，甚至更长时间，未来的LPR着实不好预测，保守的话可以选择固定利率，对未来LPR长期保持信心的，不妨试试LPR。
当然，说到底，决定权掌握在自己的手中，基础利率定价时代，有人是打折，有人是上浮，具体怎么选，建议大家自己多算，多思考。
关于转换的那些问题
确定自己是否需要换，换什么，我们还需要弄清楚转换中的一些其它问题，这里我们也做了一些梳理。
NO1:什么时候能换？怎么操作？
答：按照央行规定，自3月1日起至8月31日为集中转换期。但各大银行之间的具体切换时间，并不完全相同。例如招商银行，公告显示将于4月上旬统一转换。
NO2：疫情警报还没有解除，也许较长时间都不宜人群集中聚集，一定要到银行网点去办理转换手续吗？
答：从各家银行的公告来看，不同银行推出的转换工作方式并不相同，主要分为线上和线下。
出于疫情防控的需要考虑，同时为提高工作效率，银行对个人存量贷款定价基准的转换主要以线上方式开展，比如网银、手机银行等渠道；对公客户存量贷款定价基准转换涉及的手续较多，主要以线下现场办理方式为主。
工商银行公告显示，疫情期间，客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理。
中国银行、农业银行、建设银行也在公告中表示，存量个人贷款定价基准转换，可通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。
NO3：存量贷款转换定价基准需要重新签订贷款合同吗？
答：多家银行表示，存量贷款转换定价基准只是调整贷款合同中个别条款的表达方式，不需要重签贷款合同。
NO4：个人住房贷款定价基准转换LPR，3月-8月之间转换有差别吗？
答：整体而言，目前，个人房贷转换统一用2019年12月发布的LPR作为基准，而不是离转换期最近的LPR为准，所以在2020年3-8月期间的任何时间点转换，同一笔贷款的固定的基点加成值都是一样的。
但选择不同的转换时点，再加上不同的重定价日，某个利率执行的时间可能会发生一些变化。为了方便理解我们继续用前面小明的例子。（2015年8月1日贷款买房，期限20年，当时签的是基准利率（4.9%）打9折的贷款合同，转换LPR算法后，基点加成值固定-39BP）
*假设2020年3月到2021年8月5年期以上LPR均为4.75%（实际可能会有变化，具体取决于当时的LPR报价）。
1、假设小明重定价日为每年的1月1日，那么他在2020年3月至8月之间转换没有任何差别。2021年1月1日前，他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%）。2021年他一整年的利率都为4.36%（4.75%-0.39%）。
2、假设小明重定价日为贷款发放日（每年的8月1日）。
a：如果小明在2020年7月31日前转换，从转换日起到2020年7月31日，他的利率都为4.41%（4.8%-0.39%）；2020年8月1日到2021年7月31日，他的利率都为4.36%（4.75%-0.39%）。
b：如果小明在2020年8月1日-8月31日之间转换，那么在2021年7月31日之前，他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%）；2021年8月1日到2022年7月31日，他的利率都是4.36%（4.75%-0.39%）。
NO5：共同借款人贷款，如何处理？
答：对于共同借款人贷款，各个银行略有区别，建议联系银行了解情况。农业银行公告显示，原合同项下存在共同借款人的，须与其他共同借款人充分协商一致后申请办理，仅当所有共同借款人分别申请转换后，方可完成转换。
中国银行则要求，存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。工商银行公告显示，线上操作时，除贷款服务行以外，其他渠道需要主借款人先确认，再由共同借款人确认。除短信银行仅适用于共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。NO6：除个人住房贷款外的其他存量贷款的定价基准如何转换？
答：除商业性个人住房贷款以外的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
NO7：不做处理，是否会默认为固定利率？
答：多家银行表示，目前正在抓紧通知，但群体比较广，存在通知延迟，但在期限内一定会通知到位。如果在期限内客户不进行转换操作，2020年8月31日后，原则上默认为永久固定利率。
NO8：目前转换成LPR利率+基点加成的人多吗？
答：可能是因为转换刚启动不久，小编在致电各大银行的过程中发现，目前大多数客户尚处于咨询了解状态，实际转换的人很少，银行方面表示上级指导意见是不能左右客户，需要客户自己判断、自己决定，但是建议客户先多了解了解，想清楚了再决定。
最后，想说一句，转换存量浮动利率贷款定价基准是道单选题，关乎未来钱包，机会有且仅有一次。需要考虑清楚，及时关注与自己相关的银行操作通知。
