新冠肺炎疫情發生以來，多地樓市線下銷售按下暫停鍵。相應地，多地出臺了符合自身市場的調整性政策，尤其在公積金領域。近段時間以來，針對疫情帶來的影響，全國已有多個城市對公積金作出了相關調整，其中包括對於公積金貸款額度、貸款期限以及公積金一體化等諸多方面政策的落地。
3月28日，重慶市人民政府新聞辦官方微信“重慶發佈”發佈信息稱，目前川渝兩地已初步建立了跨區域轉移接續和互認互貸機制，職工在成渝地區間轉移住房公積金的，由“兩地跑”變為“一地辦”，辦理時間由1個月壓縮為2-3個工作日。
而在此前，包括武漢、南昌等城市在內的長江中游城市群省會城市，以及淮海經濟區10城已先後推出公積金互認互貸措施。
近日，又傳出廣州住房公積金管理中心手機端業務系統升級上線，新增了首次提取申請、貸款申請和異地賬戶轉入等功能，實現提取業務、異地轉入無需再跑腿，貸款“只跑一次”。
但是關於公積金貸款，大家雖都有所瞭解，卻未必清楚所有細節：比如公積金貸款到底能不能省錢？需要滿足什麼條件？最高額度能貸多少？有哪些限制？今天就來和大家詳細介紹一下住房公積金貸款。
公積金貸款到底能不能省錢？
很多人都知道公積金可以用來買房，可以提現，那麼公積金貸款到底能不能省錢？小悅悅帶你算筆賬：
以50萬的貸款為例，按照等額本息計算，先來看30年期限的商業貸款，利率5.63％（商貸普遍是按基準利率上浮的10%-20%計算，這裡直接取中間值15%），則最終利息總額為537318.26元，總共需還1037318.26萬，每月2881.44元。
再來看公積金貸款，同樣貸30年，利率卻只要3.25％，最終利息總額：283371.37元，總共需還783371.37元，每月2176.03元。
綜上，同樣是50萬的貸款，最終公積金貸款卻比商業貸款省下了25萬左右。
你能不能申請公積金貸款？
雖說凡是繳存了公積金的職工，都可以按照規定申請住房公積金貸款，不過這裡面其實是有門檻的：
1、首先，大多數城市規定，必須連續交夠住房公積金6個月以上才能申請。注意了，一定是“連續”足額繳存，斷了就要重新計算時限。
2、要申請公積金貸款，前提是你之前沒有提取過公積金，用來支付房子的首付。如果已經提取過了，就不可以再申請公積金貸款了，兩者只能“二選一”。
3、如果你名下還有房子正在使用公積金貸款的，也是不能再申請的。
4、你手上有購房合同或協議，並且能辦理抵押、保證擔保手續。也就是在提交審核的階段，擔保公司審核通過後給到你的《擔保承諾書》。
5、你的徵信信用要良好。
申請公積金貸款的其他限制
1. 配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。
2. 貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。
3. 公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。
4. 大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%。
5. 住房公積金貸款期限不得長於借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1-3年。
貸款額度如何計算？
雖然有貸款額度設置，但並不是所有人都能直接貸到公積金最高額度，住房公積金的貸款額度和公積金賬戶的存儲餘額是掛鉤的。
比如說廣州，按照目前的規定，公積金貸款額度的公式為：
賬戶餘額×8+月繳存額×到退休年齡月數
例如：小悅悅現在的公積金賬戶餘額3萬元，每月繳存額600元，距離退休年齡為20年。那麼，小悅悅理論上可申請的額度為：30000×8+600×20×12=384000元。
利用公積金衝抵還貸
不管是商業貸款，還是公積金貸款，都可以用公積金衝抵還貸的方式進行還款。
公積金衝抵還貸2種方式
年衝，即一次性還款法
指每年一次向受託行提取住房公積金賬戶餘額，一次性衝還貸款本金，並按照衝還貸後的剩餘貸款本金和還款期限重新計算月還款額。一次性衝還貸後，每月的還款需要使用客戶的自有資金，不使用公積金帳戶裡的錢。
月衝，即逐月還款法
指每月直接從委託人公積金賬戶中提取用於歸還當月貸款本息的辦法。提取的公積金金額不足時，委託人應及時補足其還款金額。這種方法不僅可以衝公積金的貸款本息，而且還可以衝商業性的貸款本息。
來源：證券日報網、地產一課堂
