近两年涌现出一批「消费型」重疾险，一经推出成为网红款，最近明显感觉这类重疾险越来越多，保障责任越来越好。
对于消费者而言，这类重疾险购买方便，保费便宜，保额高，很难不爱上。大麦君建议普通工薪家庭都给自己配置一份，拉高重疾保障。
相比较身边业务员推荐给自己的产品，这类重疾险便宜很多，对于不太了解的朋友就蒙圈了，便宜这么多是不是有坑啊？今天通过这篇文章把这类重疾险讲透。
主要内容如下：
- 什么是「消费型」重疾险？为什么便宜？
- 8 款「消费型」横向对比，哪款好？
- 投保思路分享
消费型重疾有什么特点？
Q：重疾险有什么作用？
A：现在大家保险意识越来越强，重疾险是许多家庭考虑购买的险种，如果不幸发生重大疾病，首当其冲是巨额的医疗费，另外还有工作中断导致收入损失，以及后期康复费用。
重疾险用来弥补发生重疾后收入损失和后期康复费用。
往往重疾险开支占到一个家庭每年保险支出的大头，所以如何挑选产品非常重要，如果你以为各家重疾险都差不多，盲目购买，很可能买了不适合自己的产品。
许多人经朋友安利买了某产品，合同放在抽屉里从来没看过，如果过了一段时间发现不合适，退保可有不小损失啊。
今天大麦君给大家带来「消费型」重疾险测评，他们有如下 3 个特点：
- 保障期限灵活：可以选择保至 70/80 周岁，也可保终身。
- 保障范围灵活：可选择加或不加轻症，可以不带身故责任。
- 保费压力小：如果选择 30 年交，保至 70 周岁，不带身故责任，费用很低，可以作为临时过渡。
八款产品测评，哪款好？
具体产品如下：
- 瑞泰阿童木
- 弘康健康一生
- 复星联合康乐一生 C 款
- 复星联合达尔文 1 号
- 百年康惠保
- 百年康惠保旗舰版
- 招商仁和仁爱相伴
- 昆仑健康保
说不多说，直接上图
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直接说结论：
- 保障全面：【康惠保旗舰版】增加中症保障，性价比也很高。
- 少儿重疾险：【阿童木】重疾多次赔，少儿特定重疾加倍配。
- 高危职业：【健康保】不限职业，对于从事高危职业的朋友是个很好的选择。
高发轻症对比
目前行业只对前 25 种重疾进行了统一规范，但对于轻症没有统一规范，不同公司对轻症存在一些差异，比如：
- 轻症的病种和数量不同
- 疾病定义存在一些差异
大麦君整理了目前较为高发的 12 种轻症，汇总如下：
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由图可知【康惠保旗舰版】和【健康保】在高发轻症上保障很全面，其他产品或多或少有些不足。
轻症心脑血管疾病占到理赔大多数，大麦君的看法是，“轻度脑中风”和“不典型心肌梗塞”必须要有，“冠状动脉介入手术”和“微创冠状动脉搭桥”两个至少要有一个。
如果高发轻症被列为中症，可以提高赔付比例，是极好的。
具体产品剖析
一.瑞泰阿童木
分组合理：重大疾病分成 5 组，癌症单独分组。
少儿特定重疾加倍赔：
- 7 周岁前罹患少儿特定重疾赔付 300 %保额
- 7～30岁赔付 200 %保额
少儿特定重疾包括：
白血病、重型再生障碍性贫血、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重的原发性心肌病、严重川崎病、严重哮喘、重症手足口病、严重瑞氏综合征、成骨不全症第三型、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、疾病或外伤所致智力障碍、全身型幼年类风湿性关节炎
二.百年康惠保旗舰版
保障全面，性价比超高，可以附加身故责任、少儿和男女特定重疾和投保人豁免
少儿和男女特定重疾可以额外赔付 30 %保额
- 男性特定重疾：九种男性高发恶性肿瘤，还有急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、多个肢体缺失
- 女性特定重疾：六种女性高发恶性肿瘤，还有系统性红斑狼疮
- 少儿特定重疾：白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿关节炎
智能核保
以前网销重疾险一大缺点就是健康告知较严格，可能因为有结节、息肉或乙肝病毒携带等无法购买，现在许多网销重疾险可以智能核保，足不出户，不用提交任何材料，就可以在几分钟内立即知道是否可以购买。
这里举个例子：
不符合健康告知，使用智能核保
选择疾病
如实回答
能否买马上知道
投保思路分享
因为消费型重疾险身故赔付少，所以一定要再搭配一个定期寿险，定寿的重要性之前写过一篇。
我做了一个方案供大家参考，看看给我们配置保险要花多少钱？
由图可知：
30岁男性每年花费 7301 元可以获得终身 50 万的重疾保障和保障 20 年的 100 万定期寿险保障。是不是很划算呢？
再购买医疗险和意外险即可获得周全的保障。
最后
近几年重疾险创新不断，不同形态的重疾险价格差别不小。
无论产品怎么变，我们要搞清楚购买保险的初衷是为了获得保障，这类重疾险专注于疾病保障，性价比高，是我比较推荐的一类产品。
希望文章对您有所帮助，我是大麦保，如果有什么困惑，欢迎你留言咨询
