參加工作的人，都會要求公司繳納五險一金，大多數人也都會將五險一金當做擇業的條件之一。
從這一點來看，每個人都知道五險一金的重要性，這種基本的社會保障，可以說是國家給我們每個人的福利。
目前，社會保險有工傷保險、失業保險、醫療保險生育保險和養老保險等五大類。簡單的說，就是病了能報銷醫藥費、老了有養老金、因公受傷了有賠償等。這些保障，讓許多人錯以為有了社保就萬事大吉了，殊不知，社保雖好，但提供的保障十分有限。
01人民日報，社保不是萬能的
早在2015年，《人民日報》就曾刊文表示過：社保不是萬能的！
一方面，社保的保障功能不足。醫療保險報銷的費用有限，如果罹患了重大疾病，即便有大病保險，每年也最多報銷20萬，這些費用相對於重疾動輒幾十萬上百萬的治療費，只是杯水車薪而已。
養老保險所提供的養老金也不多，多數公司都是以最低檔來為員工繳納養老保險的，以目前物價上漲的幅度，等到領養老金的那一天，所領的錢恐怕不夠買菜的。
工傷保險所提供的賠償也有諸多限制，因為它只保障因工作原因所遭受到的傷害，其他情況下工傷保險並不會賠付。
另一方面，社保的保障比較片面。就如工傷保險，只保工傷，但許多意外情況與工作並不相關，對於孩子、退休老人而言，更是沒有工作可言，根本無法用工傷保險來提供保障。
再如身故、孩子的教育等，社保都無法提供保障，但有時候，一家之主身故對整個家庭影響是巨大的，可社保卻無法在其中發揮出相應的保障作用。
所以說，社保不是萬能的，當我們治療重大疾病需要100萬時，我們只能借錢治病，然後再拿各種憑證去報銷20萬，這依舊無法挽救一個重病家庭！
因此，有社保，還要有商保，社保是基礎，商保是補充！
如果重大疾病的治療費用是一座冰山，社保所能報銷的20萬，就是我們我們在海面上所看到的一角，商保所解決的，則是隱藏在海平面以下的冰山的絕大部分。就以一份保額100萬的重疾險為例，如果治療需要80萬，保險公司會直接賠付100萬，社保最後還能報銷20萬，減去花費的80萬，還剩40萬！
這裡並不是讓大家通過保險來賺錢，畢竟沒有誰願意得一場重病，只是告訴大家，社保所解決不了的問題，商業保險是有能力解決的。
意外險，能保障絕大多數的意外事故，包括我們在工作中所遭遇的意外傷害，相比於工傷保險，保障更為全面。
健康保險，包含醫療保險和重疾險等，能解決我們的醫療健康問題，相比於社保報銷用藥和報銷額度的限制，健康保險可以突破醫保的限制，報銷範圍更廣，保額也可以自己設定的更高。
壽險，保障的是身故，解決的是身後事，簡單的說，它能讓人死後，其家人有錢繼續安穩的生活。
養老保險，比社保養老更加的符合我們的需求，交多少錢、領多少錢等，都可以自己設定。
社保和商保，二者同樣是保險，只不過是保障功能和保障能力的不同，有基礎的社保保障，也要有更為全面的商保保障。
畢竟，社保不是萬能的，但我們面臨的風險卻多種多樣，社保保障不了的、保障不足的，需要商保來補充、補足！
02社保+商保，生活更美好
現在有很多保險代理人在展業過程中常常會碰到客戶這樣說：“單位已給我們繳納了社會保險費，不需要再投保商業保險了。”真的是這樣嗎？在此，島叔想通過一個案例談談社會保險與商業保險的優勢互補。
張某在某個週日，不幸遭遇車禍遇難。當地記者在採訪中發現，在這次車禍喪生的9人中，沒有一人購買商業保險。張某遇難時年僅45歲，生前參加社會保險，張某妻子最後領取到的社會保險金為583.46元（不包括肇事單位的賠償和撫卹金）。
這雖然是一個令人很難相信的數字，但從社會保險角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會保險的險種和保險責任談起。張某雖然參加了社會保險，但由於他是在工作八小時以外的回家途中遭遇車禍，不屬於工傷保險範圍（社保只保工作八小時以內的事故）；與失業保險無任何聯繫；事故後立即身亡，沒用上醫療保險；至於養老保險，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583.46元，是社會保險辦公室退還的張某生前繳納保險費的個人部分。
由此可見，社會保險的被保險人只能得到一種最基本的低水平的保障，即不被餓死，並受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費用報銷上限不高，一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢。社保住院醫療報銷的起付線很高，個人自付比例也很高；比如養老金標準太低，社保所領的年退休金只佔上年度職工年總收入的四分之一；比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會影響社保的連續性等。
況且人口老齡化的浪潮已經到來，我們要想有一個比較富裕幸福的晚年，要想有一個比較完善的醫療資金保障，只靠社會保險是遠遠不夠的，甚至可以說是杯水車薪。我們還要在經濟條件允許的情況下，儘可能擁有一些商業保險來做保障的補充。社會保險僅使您的晚年“過得了，活得下去”，但商業保險使您的晚年“過得好，過得有滋有昧”。所以，要想生活的好一點，就要參加商業保險。它將使您今後生活得比別人更富有、更瀟灑！
所以，社會保險是基礎，雖杯水車薪但如有就一定要；商業保險應是主體，補充社保的嚴重不足，“社保+商保”才是最聰明的選擇。所以，商業保險是現代人的生活必需品，參加社保的人員必須再買商業保險是確定無疑的，別無選擇。
有段話說得好，保險就是讓我們做到“在春風得意時布好局，才會在四面楚歌時有條路；有錢時錢不值錢，沒錢時人不值錢；要想讓人永遠都值錢，必須學會讓不值錢的錢變成值錢的錢”。
