不同于定寿的消费属性，终身寿的价值更在于它是一笔资产，相当于用保费来创造一笔确定的财富，传承给下一代。适合家底丰厚、且基础保障配置比较到位的人群来投保。
因为100%确定能赔，所以保费往往要比一般寿险贵上许多。
即使是有钱人，咱也得考虑性价比。不久前，华贵人寿推出了一款：华贵小爱终身寿险，远虑君经过多番对比，发现在同类型的产品中，这一款的价格和保障都很突出，至于到底值不值得买？一起来看详细测评：
- 华贵小爱终身寿，性价比如何？
- 热门定额终身寿横向测评，哪款值得买？
- 定寿、定额终身寿、增额终身寿，哪种适合你？
一、华贵小爱终身寿，性价比如何？
作为一款定额终身寿，华贵小爱的保障责任非常纯粹：身故或是全残，即可赔付100%保额。
没太多的弯弯绕绕，即使是保险小白，也能一目了然。
这款产品还具有以下这几大特点：
1、免体检保额高
买保险就是买保额，如果说对于定寿而言，保额只需覆盖家庭收入损失与债务，那么对于用于传承的终身寿来说，对可投保额度的要求就要高得多。
线上定额终身寿有一个很大的缺点，就在于免体检保额往往很低，通常情况下最高只能购买200万左右的保额，传承能力实在有限。
而华贵小爱终身寿线上免体检保额最高达到300万，比较少见。
如上图，超一类城市，包括北京、上海、广州、深圳、杭州和南京，18至40岁人群，不用体检就可以投保最高300万的保额。
当然，若是想要更高保额，可以考虑上海人寿定海神针，或是选择线下产品，可以体检，只要健康及财务状况符合要求，买几千万保额都是没有问题的。
2、保费便宜
衡量一款寿险值不值得买，重点要看它的性价比够不够高。
远虑君将华贵小爱与同类型热门产品优爱宝、定海神针放在一起进行了一个对比：
可以看到，华贵小爱的费率非常占优势：
同等条件下，30岁男性投保华贵小爱，价格要比投保定海神针便宜6.6%，比投保优爱宝便宜11.6%。
一年便宜一两千，30年缴纳的保费累积起来，也算是节省了一大笔钱。
3、现价高、回本快
大多数人买终身寿，是没打算中途退保的，毕竟那样就丧失了最初投保的意义。
但人生难免会遭遇各种意料之外的状况，若是有急需用钱的情况发生，保单的现金价值越高，自然就对我们越有利。
举个例子，30岁的远先生，投保了华贵小爱终身寿，100万保额，保终身，30年交，则其所交保费与现金价值的关系如下：
可以看到，从第17个保单年度开始，现金价值就超过了已交保费，回本速度很快，且后期现价持续快速增长。此时即使退保，也不会有损失。
除退保外，还可以选择保单贷款和减保实现更灵活的资金支取：
4、健康告知宽松、免责少
健康告知越宽松，投保成功的可能性越大；而免责条款越少，保障的范围就越广。
50岁以下人群投保华贵小爱终身寿，健康告知仅3条，常见疾病如甲状腺结节没有问询，也未曾提及在其他公司的历史投保保额等问题。
而对于50岁以上人群，健康告知相对更严，询问的疾病和症状更多。
所以说，买保险还是得趁早，方能更大概率买到自己心仪的产品。
至于责任免除，也只有很简单的3条：
像是酒后驾驶，战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，以及核爆炸、核辐射或核污染这些寿险常见免责都没有提及。虽说都是小概率事件，但能保总比不保好。
5、可指定多名受益人，避免财产纠纷
对于净资产比较多的家庭，很容易因为遗产闹出各种纠纷。而华贵小爱终身寿可以灵活指定多名受益人及各自的受益比例，完全按照投保人意愿分配自己的财产。
且依据相关法律规定，保险赔偿款既不需要交税，在指定受益人的情况下也无需用于还债，对于财富传承 和债务隔离能起到不小的作用。
二、热门产品横向测评，哪款值得买？
终身寿的特点在这里再次总结一下：除了可以保障终身，更多的作用在于财富传承、储蓄投资、债务隔离。
挑选时应重点关注以下几个要点：
性价比越高越好：同等保额，保费越低越占优势；
最高保额满足需求：要达到传承的目的，就要做到高保额。在个人预算内，尽量选择可投保额度高的产品；
投保门槛低：年龄、职业、健康告知，这些限制放的越宽松越好；
现金价值高：现金价值增长得越快，对我们越有利。
接下来远虑君选取了几款同类型热门产品进行了一个对比：
- 华贵小爱终身寿
- 华贵守护e家终身寿险
- 横琴优爱宝终身寿险
- 上海人寿定海神针优选终身寿险
- 泰康人寿尊享世家终身寿险
- 瑞泰人寿瑞享金生
（点击查看大图）
直接说结论：
- 若是追求高保额：华贵小爱支持免体检最高投保300万，华贵守护e家线上免体检最高可投200万。且华贵人寿这两款产品的健康要求和职业限制都比较宽松，对投保人比较友好；
- 若是追求性价比：华贵小爱和定海神针的性价比最高。其中定海神针的非吸烟超优体费率在同类产品中占绝对优势，而对于另外两种情况的人群，华贵小爱性价比更高；
- 若是追求缴费灵活：横琴优爱宝在缴费期限上可选交至100岁，比较灵活。不过要注意选择这种缴费方式，费率会高出不少，总共缴纳的保费也会贵上几倍
三、定寿、定额终身寿、增额终身寿，哪种适合你？
定期寿险便宜、杠杆高，最能体现出保险的保障本质。每年1000块左右，就能撬动几十万上百万的身故保障，覆盖因经济支柱不幸身故带来的各项财务损失和风险。对于普通工薪家庭，优先考虑定寿。
至于定额终身寿和增额终身寿，都是用于财富传承，其区别主要在于：
定额终身寿的保额是签合同时已经固定了的，整体保费较高。其前期的杠杆比较大，比如你投保了300万保额，缴费一年后不幸身故，就可以直接得到300万保险金。但越到后期，杠杆比就逐渐降低，所以也建议想投保定额终身寿的朋友，尽量将缴费期拉长。
而增额终身寿，其保额会每年以合同约定的利率进行复利增值，活的越久，身故保额就会越大。其前期保障能力相对定额终身寿来说要弱很多，比起保障，理财作用要更突出。
还是那句话，选择真正适合自己的产品。你的需求是什么、你的基础保障是否配置齐全了、你还有多少预算？考虑清楚这几个问题，再投保。
远虑君说
总的来说，华贵小爱终身寿是一款性价比很高的产品，具备这些优势：
免体检保额高
保费便宜
现价高、回本快
健康告知宽松、责任免除少
若是既想保障身故风险可能对家人造成的伤害，又想确保给家人留下一笔确定的财富，那么你可以考虑这类终身寿险。代代相传、代代有余，这便是传承的意义。
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