人工智能、區塊鏈、物聯網、雲計算等技術出現，為金融科技帶來了全新的機會與挑戰，各家銀行紛紛佈局金融科技，加快銀行數字化轉型。
目前手機APP作為金融科技前端最主要輸出產品，作為銀行重要的門戶，承載著客戶體驗的主要載體，銀行也面臨著從網點“卡片經營”到向“APP經營”的轉型過程，以手機APP為主要戰場，致力於打造獲客、活客、留存、轉化的生態閉環。
如今，用戶更加註重用戶體驗
銀行不得不打造手機APP
線下流量時代，銀行基於高淨值客戶帶來的高利潤，更加青睞於高淨值客戶，為其打造出各種高端服務。另一方面，銀行持續忽視高頻辦理存取款、轉賬等基礎業務的長尾用戶。
- 傳統銀行集中精力服務高淨值客戶
長尾客戶雖然單價低，但是業務使用頻率高，通過個性化場景持續引流轉化，成為互金類APP主要的主要利潤來源。餘額寶改變了人們存錢的習慣，支付寶以小額多頻的支付業務完成場景生態的閉環改造，從支付工具逐步轉變為財富管理工具。長尾客戶流失直接導致金字塔頂端的高淨值客戶不再牢固。這時，銀行認識到長尾客群的巨大價值，開始轉變客戶經營思維，利用線上渠道奪回用戶。
- 長尾客戶不被銀行待見
銀行打造手機APP的好處
可能重奪長尾客戶。長尾客戶喜歡接觸新鮮事物，追求個性有品質的服務，銀行從“客戶為中心”的角度，在手機APP上佈局高頻場景，打造有趣新穎的線上活動，一定程度上會吸引長尾用戶。但銀行競爭意識崛起，除同業之間競爭外，還有運營經驗豐富的互金公司，已經與長尾客戶產生較強的黏性，似乎銀行在獲客方面並不佔優勢。降低運營成本。業務轉移到手機APP,可以減小獲客成本，手機APP不侷限於網點的佈局和客戶的分佈，突破時間和空間的限制進行場景化批量獲客，降低獲客成本。另外手機APP的經營策略主要掌握在總行層面，相比傳統管理模式，可以減小自上而下的決策和溝通成本，提高組織效率。在風險控制上，手機APP實現客戶多維數據交叉、動態分析，實時檢測異常風險，風險識別技術更為全面高效，大大提高了銀行風控能力。收取佣金。商家入駐銀行手機APP，用戶與商家產生的交易時需向平臺繳納一定的銷售佣金（招行是1%），對於多數中小銀行，“先入為主”的思想打造生活場景，會免去佣金費用，併為商家提供一定補貼。金融服務變現。這是手機APP主要的收入來源之一，也是手機銀行運營的目的，但金融場景屬於低頻場景，用戶黏性度較低，銀行也致力於融合或自建高頻的生活場景，其目的就是實現高頻向低頻的轉化，實現客戶價值提升。例如：商業銀行線上商城，不定期組織各類優惠活動，吸引用戶消費和商家入駐。一方面吸引入駐商家，為其提供企業貸等金融產品，促進提供更為豐富的產品，另一方面為用戶提供消費貸等產品，綁定用戶消費場景，提高用戶活躍度。
