繼暢快車貸涉嫌套路貸被警方打掉之後，國內車貸巨頭神州車閃貸也陷入維權漩渦。強制扣押車輛、變相制定借款合同、收取高額砍頭息，成為壓在神州車閃貸身上的三座大山。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費金融頻道
據港股上市公司神州租車發佈的公告，美國私募巨頭華平已經完成對神州租車的第一批股份收購，第二批股份收購尚未完成。如果華平對神州租車股份收購計劃全部落實，其總計持股比例達到27.22%，持股比例超過神州優車成為神州租車第一大股東。
神州租車易主引起了外界對神州優車的關注，而神州車閃貸作為神州優車旗下的汽車金融平臺，因涉嫌套路貸、違規拖車等行為遭借款人瘋狂投訴甚至起訴。
“神州優車旗下的神州車閃貸受害者眾多，可以說是車貸行業第一套路貸。”有用戶表示，神州車閃貸聯合多家銀行設計套路貸，以正規銀行抵押貸款為幌子，與借款人簽訂套路合同，只要客戶逾期，車閃貸就強制將借款人的車拖走。同時拖車費、停車費也需要借款人出。
神州車閃貸屢屢被訴並非無中生有。早在去年新華社報道車貸市場亂象時就點名了神州車閃貸。嗅到車貸市場的商機，一些車貸平臺打著汽車抵押貸款的幌子行融資租賃之實，直接將車輛所有權買斷，在此情況下，借款人就只能任由平臺宰割。
受害者楊先生曾向媒體反映，自己在神州車閃貸辦理了一筆抵押貸款，可誰知道最後竟簽下了融資租賃合同。當他未能及時還款時，平臺方直接用抵押的備用鑰匙將車開走。直至楊先生報警並一次性結清剩餘貸款後，平臺方才將車還給了他。
神州車閃貸官網顯示，其為神州優車集團旗下的一站式汽車金融服務平臺，與眾多商業銀行合作，為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押貸款等在內的汽車金融服務。旗下車主貸產品，利率低至0.3%，不押車。車閃貸全國網點總數量已超過300家，
實際上，從借款人出具的借款合同來看，神州車閃貸的利率遠高於其宣傳的情況。一位用戶透露，其在神州車閃貸借款36600元，實際到賬29700，被平臺扣下了數千元的手續費、擔保費以及管理服務費。“神州車閃貸以不押車、利息低至3釐等話術吸引客戶辦理貸款，涉嫌虛假廣告、欺詐，同時以方便放款為由要求籤署融資租賃合同。”
在借款人的合同中，甲方為神州閃貸（平潭）融資租賃有限公司，乙方為借款人，放款方為工商銀行等金融機構。神州車閃貸通過融資租賃的方式買斷車主所有權，同時抵押給銀行進行貸款，然後再把貸款轉給借款人。在這過程中，神州車閃貸收取高額砍頭息以及相關利息分成。
公開資料顯示，神州車閃貸主體為神州閃貸（平潭）融資租賃有限公司，由神州優車股份有限公司全資持有。神州車閃貸還對外投資了神州閃貸（福建）汽車服務有限公司、神州閃現（平潭）投標擔保有限公司等。
業內人士表示，以融資租賃的方式經營汽車抵押貸款是車貸行業的慣用套路。車貸平臺一般不會將年化利率講得很清晰，往往會以低月供和日利率進行宣傳。此外，平臺方還會以GPS租賃費等方式收取手續費。
實際上，抵押貸款與融資租賃是有較大區別的。其中最根本的區別是，融資租賃模式中租賃物所有權屬於出租人，即是借款人把車賣給了神州車閃貸，然後再租賃給借款人使用，借款人每月的還款實際是償還租金。
以融資租賃的方式變相貸款，會讓借款人的處境比較尷尬。即使被平臺方強制收車，借款人也難以掌握有效證據辯駁，因為雙方簽訂的是融資租賃合同，並不是抵押貸款合同。
針對汽車行業存在的融資租賃亂象，上海市租賃行業協會發布的《汽車融資租賃業務自律公約》明確要求，協會各成員單位依法合規經營，不得從事信用貸款、抵押貸款等非融資租賃性業務，杜絕在融資租賃合同、產品宣傳資料、APP平臺等出現“貸”“貸款”等帶有誤導性質的語言表述。
顯然神州車閃貸違背了上述規定，並且神州車貸從借貸本金中先行扣除手續費、管理費、保證金等做法也與監管對現金貸的要求不符。
神州車閃貸依託神州系的豐富場景和巨大的車主體量，近年來發展一路狂飆。神州優車集團旗下包括神州租車、神州專車、神州買買車和神州車閃貸四大業務板塊，神州租車在2014年9月登陸港交所，神州優車整合神州專車等資產於2016年登陸新三板。
擁有資本和場景、流量加持，並不意味著神州車閃貸可以肆意擴張。在公安部門近期破獲的套路貸案件中，暢快車貸案給車貸行業敲響了警鐘。掃黑除惡背景下，趨向合規顯然是最明智的選擇。
