当我们在讨论重疾险产品的时候,经常会把保额、保障范围和价格看作是影响产品好坏的TOP3因素。
但有一个环节,实际上特别重要,和各位密切相关,并且处于两个极端—— 那就是“核保”。
对于身体特别健康的人来说,健康告知和核保是否宽松,其实影响并不大。因为本身就有投保的“资本”,我们称之为“标准体承保”。
但对于身体有些小毛病的人来说,投保时候可能就不那么友好。有时候千挑万选一款不错的产品,最后却直接败给了“核保”,望穿秋水,想买也买不了了,这类人群我们称之为“非标体”(非标准体)。
常见的被拒保的疾病有抑郁症、肺结节、乙肝大三阳等,本身其实并不是我们想象中的那种疑难杂症,但是投保时候就很麻烦,大部分重疾险产品都是直接拒保。
但是最近复星联合出了一款在“核保”上非常有优势的重疾险产品。
像刚才提到的抑郁症、肺结节、乙肝大三阳等,都有标体承保或加费承保的可能性!
这就给很多投保有困难的人群提供了机会
比如说以下这三部分健康异常人群:
1. 抑郁症/焦虑症/产后抑郁症:
抑郁症、焦虑症、焦虑状态、神经衰弱等,满足以下条件,即可标准体承保
产后抑郁症也有机会:
2. 肺结节:
满足两个条件,即可“标体承保”
如果肺结节未进行过手术,那么满足一定条件,可以“除外责任承保”
3. 乙肝大三阳有机会加费承保:
其它的像,甲亢、甲减、尿酸升高至550后设置加费承保;
阻塞性睡眠呼吸暂停综合征设置了标体通道。
相比其它重疾险产品,核保上都是有优势的,十步整理了一个表格,可供大家参考:
这么来看,复星联合六六六重疾险,在带病体的核保上,的确666。
那么产品的其它保障情况如何?下面具体来看一下:
基本保障内容:
108种重疾:6组6次,100%保额/次,间隔180天
也就是这是一款分组的多次赔付性重疾险,其中恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在一组。
前两年罹患首次重疾,取min(300万、6倍保额)医疗险责任赔付
投保2年后 - 保单前10年前首次重疾,额外赔付30%的重疾保额
25种中症:不分组赔2次,50%保额/次
40种轻症:不分组赔3次,30%保额/次
可附加责任内容:
① 癌症二次赔付
首次罹患癌症,间隔期3年,再次罹患,不论新发、复发、转移和持续,再次赔付100%保额。
② 身故责任灵活可选
可自由选择赔保额还是赔现金价值。
也就是可以附加身故责任,身故赔付保额,也可以当做消费型重疾险产品,不附加身故保额,身故返还现金价值。
③ 特定疾病二次赔付
针对急性心梗/脑中风后遗症可附加二次保障:间隔期3年后,第二次确诊同一种特定心血管重疾,可再次赔付100%保额。
④ 少儿特定病保障
保障18种少儿特定疾病,可以额外赔付30%保额,前10年额外赔付60%基本保额。
⑤ 男女特定疾病保障
针对13种男性特定疾病,7种女性特定疾病,额外赔付30%保额,前10年额外赔付60%基本保额。
六六六是一款分组的多次赔付型重疾险。和普通产品不同,六六六有一点值得大家注意。
如果首次罹患重疾,是在投保2年内出险,那么六六六只会根据实际医疗费用进行报销,而非赔付保额。医疗报销的额度可取被保人6倍保额,最高不得超过300万。
并且规定,社保报销后100%报销,未经社保报销的70%报销。
报销后,该组该重大疾病所属组别的保险责任终止。
同时,本合同现金价值降低为零,并不再承担首次重大疾病保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金、身故保险金或全残保险金、疾病终末期保险金责任。
乍一眼看上去,实在谈不上好。这个责任的弹性太大了,对于买过百万医疗险的人群来说,着实就发生了冲突。
重疾险本身更大的价值是为了弥补生病治疗期间的收入损失,一次性拿到理赔款,可以有更好的治疗规划。
而六六六将两年前罹患的重疾设定成按照百万医疗险赔付,其实违背了重疾险的初衷。
尽管只是前2年罹患重疾报销医疗费用,投保第2-10年罹患重疾,一次性给付130%基础保额。
站在保险公司的角度来看,是为了防范逆选择风险,也正因为如此设计,核保上才能有更多宽松可操控的空间。而站在用户的角度来看,谁都无法确定自己两年内会不会身患重疾。
所以十步的建议是这样的,如果本身就是抑郁者、肺结节、乙肝大三阳等群体,买不到其它重疾险,那么六六六可以优先重点考虑。
毕竟市面上核保如此宽松的产品不多见,凡事有舍有得,两头抓是很难的。
本身选择范围就很小,我们肯定先把“能不能顺利投保”放在第一位,再去考虑产品的保障细节问题。
最后来看一下六六六的价格,在多次赔付型重疾险中是否有优势?
可以看到,价格上,六六六的保费是相对来说较高的。
女性价格略微比守卫者3号低,但是守卫者3号是一款重疾不分组的产品,赔付额度上也相对更高。
轻症和中症方面,如意人生守护更好,轻症赔45%,中症赔60%,目前行业的最高配置。
附加责任上,也是如意人生守护更具优势。
而六六六,最吸引人眼球的地方,仍旧是核保。
因此十步是给六六六这样定位的:
如果本身身体状况还不错,投保上有更好的选择,不管是单次赔付还是多次赔付,相信都能找到性价比更高、更适合的重疾险。
但如果是抑郁症、肺结节这样的非标准体,胆子大的可以试试横琴优惠宝的人工核保,但是可能被留下被拒保的结论;胆子小直接走六六六的智能核保,毕竟这可能是唯一上车的机会。
整体来说,复联六六六,在保障和价格上都不够666,但是核保上,还是非常能打的。
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