柯达曾经伴随了几代人的成长记忆。这家成立于19世纪末的百年公司，以影像技术而驰名世界，一直到2000年，牢牢地占领了全球2/3的胶卷市场。
然而谁也没有想到,因受到数码业务的冲击，柯达迅速溃败。2003年才不得不选择了从传统影像业务向数码业务转型，但一切为时已晚，2012年柯达提交了破产保护。
打败柯达的正是自己。1975年柯达发明了世界第一台数码相机，但担心影响胶卷业务，迟迟不愿大力发展数码业务。但对手富士、三星、索尼们，却及时抓住了时代机遇，没有给柯达翻身的机会。
“柯达时刻”也成了这种被时代淘汰、死于颠覆性创新的代名词。
本世纪初，随着电子商务热潮来临，诞生了淘宝等电商巨头。智能手机普及，加快了移动互联网的应用，催生了微信等移动社交巨头。这些互联网巨头跨界作战，强力进军移动支付市场，如今已占领网络支付市场绝大部分江山。传统银行支付业务受到极大挑战。
不仅如此，这些互联网巨头也凭借自己的入口、用户、数据优势，继续向线上信贷业务发力。
一时间，互联网金融热潮兴起。人们也充分体会到了移动支付、P2P等线上金融带来的体验与便利。
随着大数据、区块链、人工智能、云计算等技术的逐步运用，互联网金融也进化到了“金融科技”，新的一轮竞争又开始了。
在线上支付竞争中，互联网巨头遥遥领先，甚至很多人认为银行最终会被互联网企业逐步取代。也有的人认为，银行就如柯达一样，固守传统业务，会象比尔盖茨所说的“21世纪的恐龙”一样最终消亡。
诚然，与互联网公司相比，银行的线上业务在客户体验有一定差距。但究其原因非常复杂，如此就认为银行不重视科技创新，也有失偏颇。
银行业的兴起，本来就是现代经济与科技发展的产物。银行在发展过程，也一直充分利用科技手段来提升自己营销能力、风控能力，减少运营成本。ATM、POS这些现在看似落伍的东西，在那个年代，却是重大的创新。不仅如此，银行也是最早推广使用计算机、业务网络化的企业。
但传统银行本质是金融企业，科技只是它的工具，经营管理模式决定它很难具备“互联网基因”。而互联网企业因互联网而生，在线上业务竞争具有天生的优势。
基因这个东西很神奇，不仅决定人类，而且企业同样被决定。比如：腾讯做不好电商，阿里做不好社交，微软做不好移动。
缺乏互联网基因的银行，受限于自己的商业模式、业务系统，在应对科技的发展带来的用户行为变化、市场变化，难以迅速反应，要慢一拍。而互联网企业，却能充分利用自己的“不对称”优势，比如：对互联网、用户的理解，入口、用户、数据、业务响应速度等。并且互联网企业不必象持牌银行一样，全功能经营，它可以集中火力，专注做部分细分市场，并且还具有船小好调头的优势。在国内市场，互联网公司先选择了从银行的第三方支付业务做为切入口，这样不仅能快速转化利用银行长期积累的客户，同时能借用银行的信用来获得用户的信任、打消用户的安全疑虑，最大限度减少运营成本。
另外，两者还面临不一样的监管环境。在世界范围内，银行受到监管都是最严格，这也迫使它不得不在创新方面小心翼翼，步步为营。而互联网企业，相比来说，就没有这么多桎梏，监管环境宽松很多。
但不管是互联网金融，还是金融科技，本质说得都是“金融”这事。金融也同样需要基因，仅凭金融技术而没有相应的理念文化，只能形似神不似。例如前几年大热的P2P，随着大量的公司死去，以及造成的巨额的用户损失，潮水逐渐退去。一些P2P公司，以为有了技术手段，就可以象银行一样扩张业务，结果由于不良贷款快速上升迅速倒闭。
殊不知，金融最核心的基因之一，就是“风险理念”。纵观世界金融史，发生的银行倒闭事件，基本上都是由于巨额不良贷款，或内部控制失效造成的。而P2P，如果没有严格的内部控制及严谨风险管理，同样逃不出这个结局。
银行与互联网企业基因的不同，也决定发展模式与路径不同，两者各有所长，不能说谁的基因更优秀。
对于互联网企业来说，跨界扩张，多元化经营，有利于快速做大规模，但同时也会面临更大的风险成本。另外如果互联网企业要全面进军银行业务，它也会面临银行业一样的环境制约。
但这个世界没有企业是万能的，微软、谷歌、苹果这些巨头同样也是坚持在自己熟悉的领域发展，没有盲目扩张。所谓的跨界，也是出于巩固生态需要。
虽然银行如大象一样，起身较慢，但一但行动，速度也会很快。再说，银行业对金融科技也普遍有了清醒的认识和危机感，纷纷加大投入。目前，国内已有7家银行成立金融科技子公司，这也足见银行业对金融科技的重视。
另外，我们也不能过度神话了金融科技。不管是互联网、大数据、人工智能、云计算，还是人脸识别、VR/AR还好，都只是计算机技术而已，不光金融业，每个行业都可以应用。在底层技术方案服务商的支持下，其实大家拼的都是商业模式应用，并没有看起来那么高的门槛。笔者认为，现在所说的金融科技远没有上个世纪末计算机与互联网的普及带给人类影响这么大。
不论如何，金融科技的深度应用，会极大增强金融服务实体，造福大众的能力。银行业也在努力转型，面对时代的挑战。互联网企业打败不了银行，银行也打败不了互联网企业，大家各有优势，各有主阵地，最终会走向竞争性合作。
因此，银行未来肯定不会消亡，它会充分利用科技自我进化，决对不会象柯达一样被时代淘汰。
